从消费、理财看你的金融素养

9月3日，央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》。结果显示，全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。报告从消费者的金融知识、行为、态度、技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。

总体上，我国居民在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。

1 财经观察站

作者 思宁

图片来自《消费者金融素养调查分析报告（2021）》

学历越高，对风险和收益的关系掌握程度越好

整体来看，我国消费者对信用知识掌握较好，85.15%的受访者知道严重不良信用记录会对自己申请贷款产生负面影响，71.84%的受访者知道不良信用记录的保存年限为自不良行为或事件终止之日起5年。对风险收益关系有较正确的认识，74.63%的受访者认为高收益往往伴随着高风险。对退保犹豫期认识比较到位，71.03%的受访者知道无条件退保相关规定。对人民币有较好的认识，68.80%的受访者能正确认识到外币不能在我国境内流通使用。多数受访者（68.62%）对贷款期限与月还款金额及利息的关系有一定的理解。

在风险收益关系认识方面，74.63%的受访者认为高收益往往伴随着高风险，与2019年相比，降低3.19个百分点。

从学历维度看，学历越高，对风险和收益的关系掌握程度越好，研究生及以上学历中，83.35%的受访者能正确理解风险和收益的关系，初中学历受访者中，比例为67.97%，小学及以下学历受访者中，比例为64.43%。从收入维度看，低收入群体与其他收入组有明显差距，月收入2000元以下的受访者中答题正确率仅为63.81%，其他收入组的答题正确率均在70%以上。从城乡维度看，城乡差异明显，77.42%的城镇受访者能正确认识风险和收益的关系，比农村地区高7.69个百分点。

60岁以上受访者风险分散意识相对较低

在风险分散方面，仅有48.37%的受访者对分散化原理有正确认知，与2019年相比，降低9.71个百分点。从年龄维度看，60岁以上受访者风险分散意识相对较低，答题正确率为41.62%。从学历维度看，学历越高，风险分散意识越强，研究生及以上学历中，68.87%的受访者能正确掌握风险分散概念，小学及以下学历中，比例为34.43%。

从收入维度看，低收入群体的认知偏差最大，月收入2000元以下的受访者中答题正确率仅为35.50%，低于平均水平。从城乡维度看，存在明显的城乡差异，51.86%的城镇受访者能正确理解风险分散的概念，比农村地区高9.59个百分点。

从地区维度看，东部地区对风险分散概念掌握程度相对较好，55.88%的受访者能比较股票和股票型基金的风险高低，其他地区则仅有四成左右的受访者能够正确分辨股票和对应股票型基金的风险高低。

30-50岁群体保险意识相对较强

整体来看，最近两年内77.02%的受访者使用过手机付款，71.32%使用过现金进行支付，44.69%使用过银行自助服务设备，43.60%有储蓄行为，40.91%会记录或查看日常收支，36.17%办理或使用过信用卡，21.82%有购买保险的行为1，21.65%查询过个人信用报告，18.33%发生过贷款行为。

整体上，21.82%的受访者最近两年有过买保险行为。从年龄维度看，30-50岁群体保险意识相对较强；30-40岁年龄段中，购买比例为28.73%，40-50岁年龄段中，比例为20.87%；50-60岁年龄段中，比例为15.27%；60-70岁年龄段中，比例为8.31%；70岁以上年龄段中，比例为5.51%。从学历维度看，学历越高的群体购买保险的比例越大。小学及以下学历中，6.21%的受访者最近两年有过买保险行为；初中学历中，比例为10.19%；大学本科学历中，比例为33.63%；硕士及以上学历中，比例为34.31%。从收入维度看，收入越高的群体购买保险的比例越大。2万及以上月收入段中，38.25%的受访者最近两年有过买保险行为；月收入1万-2万的受访者中，比例为36.31%；月收入2000元以下的受访者中比例为8.74%。

50岁以下群体是贷款的主要群体

整体上，18.33%的受访者最近两年内发生过贷款行为。从年龄维度看，50岁以下群体是贷款的主要群体，其中20.06%的18-30岁年龄段受访者最近两年有贷款行为，30-40岁年龄段中，比例为25.05%；40-50岁年龄段中，比例为16.66%。

在贷款使用方面，有贷款行为的受访者主要用于购置房产和日常消费。34.80%的受访者表示主要用于购置房产，23.47%的受访者主要用来应付日常支出，11.94%的受访者主要用于购买汽车，10.33%的受访者主要用途是偿还信用卡等个人债务。

各年龄段受访者均倾向于全额偿还信用卡

在信用卡还款方式方面，我国消费者在信用卡还款方面较为谨慎。在使用过信用卡的群体中，79.24%的受访者采用全额还款方式，12.95%会选择分期还款，采用最低还款额还款或还款能力不足的比例较低。与2019年相比，消费者信用卡还款行为显著改善，全额还款的比例提高了8.20个百分点，最低还款额还款或还款能力不足的比例下降了2.81个百分点。

从年龄维度看，各年龄段受访者均倾向于全额偿还信用卡。从学历维度看，学历越高越倾向于全额偿还信用卡，研究生及以上学历受访者中86.97%选择全额偿还信用卡，本科学历中，比例为84.34%，初中学历中，比例68.42%，小学及以下学历中，比例为67.78%。本科以下学历中，超过10%的受访者倾向于分期偿还。从收入维度看，收入越高的群体，选择全额偿还信用卡的比例越大，5000及以上月收入段中，有超过80%的受访者选择全额偿还信用卡，月收入2000元以下的受访者中，这一比例为68.81%。

27.82%受访者买过股票

从投资理财行为的整体情况看，最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，60.36%持有过存款类产品，52.63%持有过银行理财产品，51.39%投资过基金（非货币类），29.14%买过货币类基金，27.82%买过股票。

从金融产品或服务信息获取渠道的整体情况看，72.7%的受访者通过金融机构网点获取金融产品或服务信息，51.27%通过互联网，33.59%通过传统媒体，23.17%通过亲朋好友交流，15.58%通过现场宣传，13.52%通过电话或短信营销，5.32%通过其他渠道。

41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付

整体上，我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，23.57%会按最低首付支付，将贷款额度用足。

从年龄维度看，负债消费的意愿与年龄负相关，年龄越大，在购买大件消费品时倾向于贷款的比例越低。30岁以下年龄段中34.34%的受访者选择不贷款，30-40岁年龄段中比例为38.25%，40-50岁年龄段中比例为44.47%，50-60岁年龄段中比例为49.93%，60岁以上消费者中比例为59.68%。

过半受访者对互联网金融产品和服务持有肯定的态度

在对互联网金融产品和服务的态度方面，过半受访者对互联网金融产品和服务持有肯定的态度。50.12%的受访者认为互联网金融产品和服务给日常生活带来很大便利，34.97%认为虽然很便利，但也存在风险，6.28%受访者认为不方便，8.63%受访者表示没有接触过互联网金融产品和服务。

从年龄维度看，年龄越大的群体，认为互联网金融不便利的比例越大。30岁以下年龄段中2.52%的受访者认为互联网金融不便利，30-40岁年龄段中比例为3.44%，40-50岁群体中比例为7.14%，50-60岁群体中比例为11.46%，60岁以上群体中比例为17.9%。从学历维度看，研究生及以上学历群体中40.23%认为互联网金融带来的便利性和风险并存，本科学历中比例为39.77%，大专学历群体中比例为37.35%，高中学历群体中比例为33.91%，初中学历群体中比例为29.81%，小学及以下学历群体中比例为24.24%。

学历越高，越重视金融教育

大部分受访者（65.62%）认为金融教育非常重要23.29%认为金融教育比较重要，认为金融教育不重要的受访者比例低于2%。与2019年相比，受访者对金融教育的重视程度有所提升，认为金融教育非常重要的比例提高了14.04个百分点，认为金融教育不重要的比例则下降近10个百分点。

从学历维度看，学历越高，越重视金融教育。研究生及以上学历74.47%的受访者认为金融教育非常重要，本科学历中比例为73.97%，大专学历中比例为66.66%，高中学历中比例为61.76%，初中学历中比例为58.91%，小学及以下学历中比例为55.16%。

在青少年金融教育方面，67.28%受访者认为在学校开设金融教育课程是最有效的方式，24.80%的受访者认为父母教育最为有效，3.07%认为没有必要对孩子开展金融教育。

在互联网渠道遇到高利诱惑时，51.60%的受访者会先查看对方是否受监管

整体上，在互联网渠道遇到高利诱惑时，通过互联网渠道获取金融产品或服务信息的群体中，51.60%的受访者会先查看对方是否受监管，40.04%会看产品内容，但不会尝试，5.26%可能受到高利诱惑而进行小额尝试，3.10%会小额尝试并可能会追加投资。

从收入维度看，2万及以上月收入段中，56.42%的受访者表示在遇到高收益互联网投资产品推荐时，会先看是否受监管，月收入1万-2万的受访者中比例为55.18%，月收入5000到万的受访者中比例为52.58%，月收入2000到5000元的受访者中比例为51.02%，月收入2000元以下的受访者中比例为48.13%。

学历越低，越倾向于听从营销人员或熟人的建议

考察消费者的决策过程，在选择金融产品和服务时，44.03%的受访者根据自身的经验和知识独自决定，26.69%的受访者会咨询第三方专业人员，10.77%主要是根据营销人员的引导，16.98%会在咨询熟人后做决定。

从学历维度看，学历越高，越倾向于依靠自身知识和经验作出投资决策，学历越低，越倾向于听从营销人员或熟人的建议。研究生及以上学历57.49%的受访者表示独自决定所选择的金融产品或服务，本科学历中比例为52.88%，初中学历中比例为37.03%，小学及以下学历中比例为36.01%。

（报告内容摘自央行网站）