看了下这个活动，发现没有数字的要求，所以我就言简意赅了：对于保障型的保险，不管我们的情况是什么样的，都应该配置；对于理财型的保险，应该说是因人而异，但从实际情况看，绝大部分人群其实并不适合购买理财或者分红型险，因为这里面坑实在是太多。

一、先谈谈保障型的保险

保险是姓“保”的，所以，保障功能才是保险的核心，它能够让我们在遇到风险的时候有一个兜底，比如意外险、车险、重疾险，这几个险种我认为是必须要买的，虽然这部分投入的钱都属于“消耗品”，一旦时间过去了，不出事的话，一分钱收益都没有，但是仍然是必要的，尤其是对于中低收入家庭来说，花个几十块、几百块或者几千块，手头紧一紧，咬咬牙，还是能接受的，因为万一真的发生意外的话，可以获得几万到几十万的赔偿，至少可以应应急，对于有些家庭来说，基本上就避免了因病或者因意外事故返贫。

所以说，保障型的保险不能用投资和收益的观点去看，而是要作为有备无患、家庭和个人的基本保障去实施。而在投保的优先顺序上按照成人、孩子的顺序，在成人的顺序选择上，则优先选择家庭的顶梁柱，小孩的保险则可以慢慢配置起来，不用着急一步到位。

但是保障型保险也有几个问题：一是保费依然偏高，比如有些重疾险。一个例子是支付宝推出的相互宝，保费很低，但是从实行近一年的效果看，好评如潮，这值得我们各大保险公司反思，为什么？因为保险公司的销售成本太高了，给业务员的佣金太高，而很多保险品种是标准化的产品，完全可以实施互联网销售的，这样成本不就降下来了么？二是有些险种在设计上，在理赔程序上明显有一些问题。比如，某保险公司的重疾险，销售员在销售的时候，说得了保单上的病最多可以赔100多万，但是如果你仔细研究合同，会发现几十种重疾每种赔几万，原来是合计赔付100多万，且赔付条件非常苛刻，而保费就要5万多，这简直就与欺骗没有什么区别了。

重疾险必须要配置

二、再谈谈理财分红险的保险

这个是最近一些年，保险公司大力营销的品种，各种分红险，年金险，万能险什么的，很多也是有保证收益的，年化收益2.5%、3.5%的都有，最近年底了，还有大力宣传的4.025%的年金险也在猛宣传，如果你听他们的宣传语，绝对是好的不得了，让你恨不得马上掏钱就买，因为他们说未来银行存款利率会进一步下降，而他的收益能有4%，这么比较，傻瓜都知道保险好，但是，请注意，这都是宣传用的，如果他们能把这个收益率写进合同，那才能算数，合同上没写的，再讲得天花乱坠，将来真到了领钱的时候，保险公司是不会认账的！

在理财方面我是更相信自己的，因为无数的事实证明，保险公司只是把大家的钱拿去投资，然后把其中很少的一部分给你，大部分都被他们赚取了，为什么能做到这一点呢？一是因为有好多中途退保的人是亏钱的，亏给谁了？你懂的。二是因为保险品种在设计的时候，保险公司的精算师们早已经给公司预留了大量的利润。三是保险宣传时候提到的很多对于未来的判断、对于政策的判断未必是准确的，但是既然这么说了，那么肯定是有利于保险销售的。

但是这个却不是适合所有人，对于自己理财经验不足的人来说，选择适合自己的分红险保险也不是不可以，不过建议购买之前，一定要仔细研究保险合同，而不是听销售人员的介绍。

购买分红险，要谨慎选择

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