养老金三大支柱？大多数人其实还是靠第三条

众所周知，当前我国养老保险体系是一个由基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险三大体系共同构成，相互之间互为补充，一起解决国人的养老问题，但从实际适用的人群看，三种方式差别还是比较大的，总体来说，优点不少，但还是存在不少问题的。

首先是基本养老保险。正常情况下，这应该是最主要的方式，但是因为种种原因，目前机关事业单位的退休人员，依靠这种方式可以很好地解决养老问题。企业退休职工的待遇也基本上能够解决自己的养老问题，然而，这两类人群占比还比较低，前者大概不到5000万人，后者也只有4亿多人，加起来5亿多人，而且不少人的社保缴纳还时断时续，第三类城乡居民养老保险人群目前基本养老金还比较少，月退休金最高的上海市不过千元左右，应该说，他们还基本上不能解决养老问题。

但是，基本养老保险对每一个人来说其实是最为划算的养老方式，一方面，基本养老保险金基本上会保持和社平工资的同步上涨，可以帮助个人规避部分通胀风险，另一方面，只要达到最低缴纳标准就可以领取，怎么算都是划算的。所以，对普通人来说，无论是做什么样的工作，甚至没有工作，也要尽可能地缴纳社保，不要被那些缴社保不划算的鸡汤洗脑。基本养老保险可以说是国家给予每一个国民最好的福利之一，这样的便宜不占白不占。

其次是企业年金和职业年金。年金的问题其实和上面提到的问题有点类似，因为基本上只有部分人群可以享受到，比如民营企业中主动为员工考虑年金的可以说是凤毛麟角，所以，这种方式对不需要的人来说其实锦上添花，而真正需要的人又属于遥不可及，属于那种典型的部分人的福利，而且是加大社会差距的福利，因此这种养老方式注定是很难普及的，从长远看，甚至有可能在将来的某一天被取消。

最后是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。理论上，这一种养老方式其实每个人都在做，不同的是有人是通过购买商业保险的方式进行，有人是自己储蓄或者投资的方式进行，但是无论哪一种，都缺乏集中性的协调和指导，虽然越来越普及，但是其实“经济性”一般，主要是作为个体，一个人很难和社会发展的大潮相抗衡，但是如果选择商业保险，保险公司在发售这些产品的时候，很多时候是把客户当做对手来考虑的，也就是说，商业利益其实是它们最先考虑的，这就导致了选择这样一种方式的人不仅要对保险产品非常了解，还有具备一定的宏观经济知识基础才行，所以，这注定也是一条比较艰难的道路。

其实，在这方面，我们可以仿效美国的401k养老金计划来帮助个人解决养老问题。401K计划主要就是从每个月的工资里面固定扣除一部分为今后退休生活做准备。如果选择参加这个计划，每个月都会在税前被划走一部分收入，由专门的机构去进行投资，这其实很像是一个基金，好处在于可以解决个人在投资方面的专业性不足等诸多问题，这种方式是未来增长潜力最大的养老保障方式。当然，目前养老金也在逐步加大入市的力度，但也仍然处于不断摸索之中。

《礼记·礼运》中说，“使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡孤独废疾者，皆有所养。”相信，随着国家综合实力的不断提升，未来一定可以实现每一个人都能老有所依。