因受到自身条件的限制，很多人或者企业无法从国有大银行或者其他大型民营金融机构申请借款，比如个体工商户或者个体的小型企业。于是，这部分群体就把目光转向了小贷公司或者民间借贷。但是因为利息比较高，大家习惯把这种借款称作“高利贷”。

高利贷到底有没有具体标准？

高利贷属于金融名称，指索取特别高额利息的贷款，在我国是非法的，不受法律保护。不同时期，认定的标准不同。在2020年8月20日之前，无论是小贷公司还是民间借贷，大家都遵守一个所谓“两线三区”的规定第一条线是24%，第二条线是36%，这两条线划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间。如果民间借款利率超过了36%就可以认为是“高利贷”。

2020年8月20日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整了民间借贷利率的司法保护上限。决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

现在一年期贷款市场报价利率为3.85%，4倍就是15.4%，因此，如果民间借贷利率超过了15.4%，就可以被认定为“高利贷”。

自从有了民间借贷的利率新规，小贷公司也开始“小心翼翼”执行这个利率。毕竟，“身份”没有明确之前，还是属于“黑户”之列，小贷公司也不敢轻易越过4倍LPR利率红线。

问题的关键在于小贷公司又不同于民间借贷，小贷公司真的不能突破民间借贷4倍LPR的红线限制吗？

一纸判决让小贷公司看到了未来的“曙光”。

2020年8月27日，民间借贷活跃的浙江省温州市瓯海区人民法院的一份案号为（2020）浙0304民初388号民事判决书，引起了关注。原告为平安银行，被告为借款客户洪某。判决显示，平安银行起诉洪某索要按月利率2%计算逾期利息，即年化利率24%，最终法院判决借款人按照4倍LPR支付借款利率。

平安随即提起上诉，去年11月12日，二审推翻一审判决，二审判决认为本案系金融借款纠纷，不属于民间借贷，不适用民间借贷有关利率约束。根据合同约定，案涉贷款的月利率为1.53%，即年化利率为18.36%；贷款逾期后，如按合同约定的月息加收50%标准计收罚息，则逾期利率达到年化27.54%。平安银行主张按月息2%，即年化24%计收案涉贷款利息，请求成立，二审依法予以支持。温州中院的终审判决，认定银行与贷款人之间的纠纷属于金融借款纠纷，而非民间借贷纠纷。

这个判例说明，作为同属于金融机构的小贷公司，可以借鉴这个判例“沾光”，有关借贷利率不受民间借贷4倍LPR利率红线的约束。

为何金融借贷利率无上限，而民间借贷设置上限？

金融借贷的归金融借贷；民间借贷归民间借贷，两者法律性质不同，司法保护的程度也不同。

金融借贷比较专业，而民间借贷双方则缺乏必要的专业知识，借贷双方都是普通人，一般没有金融专业知识，借贷也属于偶发行为，为了防止高利贷影响贷款人的生活，与金融机构利率放开完全不同，民间借贷设置了司法保护上限。

长期以来，小贷公司借鉴民间借贷利率执行，但是改变小贷公司“身份”的机会来了。

小贷公司属于金融机构，不适用4倍LPR利率监管红线。

关于小贷公司是否受4倍LPR利率限制，业内一则最高法对民间借贷司法解释适用范围的最新批复给出了答案。

由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等7类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释，不适用4倍LPR利率上限。

允许小贷公司放贷利率为24%，借款人心碎：高利贷合法了？

从最新的规定来说，民间借贷只要超过了4倍LPR利率就属于高利贷，而小贷公司作为金融机构，不受这个约束。

那是否意味着作为金融机构的小贷公司可以不受约束地提高放贷利息了呢？答案是否定的。

2017年，最高法《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的贷款人主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分，不受法律保护。

换句话说，小贷公司虽然不受4倍LPR利率的限制，但是和其他金融机构一样，小贷公司放贷最高利率不能超过24%。

显然，这个利率上限高出民间借贷利率保护上限大约9个百分点，对于借款人来说，也是一个很大的负担，但是只要小贷公司放贷利率没有超过24%，就不属于高利贷。

对此，很多人表示，小贷公司竟然比民间借贷利率高这么多，真的让我们很受伤，心都碎了。

但是，从现有规定来看，24%的利率是受法律保护的，这个利率也不属于高利贷。

总结：

1、小贷公司放贷的最高利率不能超过24%。

2、高利贷的标准并没有明确的规定，随着时代的变化而变化。

3、借款人从小贷公司借款要提高风险意识，毕竟，小贷公司的市场化程度不如那些大银行。

4、小贷公司不受4倍LPR约束，用专业人士的话说，鼓励持牌机构利率市场化，有效降低融资成本，提高融资效率，小贷公司的利率会随着市场和监管规范化发展进一步走低，直至完全市场化。

5、关于小贷公司的最终定位，《非存款类放贷组织条例》或将在2021年出台，小贷公司“名分”仍待认可。

今日话题：你愿意从小贷公司借款吗？