众所周知，银行及大部分金融机构的贷款是不能借新还旧、以贷养贷的。但如果借款人在现有贷款还清之前，因为种种原因急需短期内向银行等金融机构申请新的贷款，这时就需要借助第三方资金来结清现有贷款，从而让借款人获得银行等金融机构的新贷款，在满足了自己的资金需求后，尽快将借来的资金返还给第三方。

这里的“第三方资金”就是金融行业常说的“过桥贷款”，很多人都听过，但具体情况如何，大多一知半解。

本期小融带大家来聊一聊“过桥贷款”。

过桥贷款又称“搭桥贷款”、“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”、“回转贷款”等，主要用于其过渡性的资金需求，是一种短期的资金融通，是一种短期资金与长期资金对接的手段，与金融机构的资金错配类似（短期资金投资长期项目），利率相对较高，并且常以一些抵押品诸如房地产或存货来作抵押。

一、过桥贷款的实际案例

01 举个案例：

A企业在2020年9月1日，向建设银行借贷了1000万，期限就是1年 。到了2021年8月31日，这笔贷款到期，可是A企业经营的应收款，由于客户拖欠，没有足够的资金归还银行，A企业还怎么办呢？一般会出现3种可能性：

1、建设银行直接强行收贷，A企业面临破产的命运，最终银行也是多了一笔不良贷款，可以说，这种结局就是双输的 。如果A企业只是应收款问题，还有希望，一般银行不会这么做的。

2、建设银行再发一笔新的贷款给A企业，用来还清这笔旧的贷款，这种也叫借新还旧 。不过如果这么做的话，按照人行规定，就会被列为关注类 。对银行来说会影响到可贷款的资金量，对于A企业来说，其他银行看到这个企业被列为关注类会引起连锁反应 。可见，这种情况在必不得已的情况下才会去使用的。

3、使用过桥贷款。因为A企业的经营能力还是正常的，无非只是应收款出现问题而已，只要过半年还上这笔贷款是很轻松的 。那么A企业就要找另外一家更牛逼的公司B，向B借款1000万先归还银行，然后银行继续放贷1000万给A企业，然后A企业把这笔款项使用天数的利息还给B企业，这就是过桥资金。

可见，使用过桥贷款，对于银行来说，还是属于正常放贷，A企业避免了倒闭或风险分类的下调，对于B企业同样是赚到了一笔利息，可以说达到了三赢的局面。

02 再举一个更具象的例子：

A开了一家公司，为了囤货，他向银行贷款600万，到期由于资金紧张周转不开，他又向另外一家银行申请贷款，而银行贷款需要一定时间审批，于是A跟好朋友B所在的担保借了600万过桥，因为不确定银行批复下来时间，他们规定：

用4天，日息6‰;

用7天，日息4‰。

B念在好朋友的情谊上，当然还有看中了过桥贷款的高额利息，于是欣然同意这笔过桥贷款，解决了A的燃眉之急，新的银行打款批复4天下来，李磊连本带息一共偿还韩梅梅614.4万元，利息14.4万。

二、过桥贷款的特点

通过上面的案例，我们看出过桥贷款的3个特点：

01 利率高

目前向银行贷款一年大概年利息是6%，一般来讲过桥贷款的利率要比普通的贷款利率高2%或者是5%，也就是大概11%左右。而实际上，民间的垫资公司提供的过桥贷都是按日息计算，日息一般在0.2%-0.6%不等！

以下是某业内人士对于过桥贷款的“经验之谈”：

“过桥贷”垫资的费用为40万本金，借款一周的利息是3万块钱，这都是良心价。 一般情况下，操作‘过桥贷’的市场价不低，垫资金额越大，收取的利息费越高，100万的垫资金额在一个借款周期（一般为10天左右）收取8%的利息，大概是8万元左右。

02 贷款期限短

企业使用贷款过桥，说白了就是为了解决短期资金周转问题，所以企业在做贷款过桥的时候一般周期都很短，正常情况下会在5-10天左右结束，一般不超过半年，最长不超过一年。

03 放款时间快

过桥贷款相对于其他类型的贷款申请流程比较简单，时效也特别快。

具体过桥贷款的审批时间多久，要看需要过桥的额度了，1000万以内的一般1到3天就好，大额的快的话一般都需要一个星期左右。

三、过桥贷款违法吗？

过桥贷款处于法律灰色地带，如果贷款合同没有约束为特定目的的，或注明不能用于股权或资产收购就是合法的。

从商业银行开展过桥贷款业务的实践来看，该项业务的基本法律关系仍然是贷款合同法律关系，以及在此基础上形成的从属法律关系——担保法律关系。

四、过桥贷款需要抵押吗？

过桥贷款担保方式不一定要抵押，可以用信用，但是需要满足：资金实力雄厚，经营业绩良好，财务状况健康，盈利能力较强，资信水平较高，运作相对规范等诸多要素。

如果信用没达到要求，那么可以选择质押担保。过桥贷款经常用于商业性的房地产购置，以个人目前的房产特别是准备出售的房产作为抵押。

五、总结分析

过桥贷款通常比传统贷款具有更快的申请、批准和融资流程。

然而，为了便利，此类贷款往往期限相对较短，利率较高，发起费用较高。

一般来说，借款人接受这些条款是因为他们需要快速、方便地获得资金。他们愿意支付高利率，因为他们知道贷款是短期的，并计划以低息、长期融资快速还清。

以上，就是本期的【贷款知识】。

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