不建议这么给娃买保险，都是坑！钱也白费了

有了宝宝后，我们作为父母的，恨不得化身为超人，为孩子遮风挡雨。

和孩子相关的每一件小事都能牵动神经，不是担心这样做对宝宝不好，就是害怕那样做会伤害到孩子，所以很多朋友想到了给宝宝买上保险，有个兜底更加安心。

但是很多妈妈都是自己不懂，要不是怕被坑迟迟不敢下手，要不就是看了哪个都想买，钱花了不少，可到底买了个啥也不知道。那怎样才能既不花冤枉钱，又能给孩子做好保障呢？

我们花了很多时间研究，总结出了给宝宝买保险的”四部曲“，希望可以对大家有所帮助～

01明确需求搞清楚宝宝哪里需要保险？

想要给孩子买保险，那首先得知道孩子在成长过程中可能会面临些什么。

电视剧《编辑部的故事》中有一段台词，堪称经典：

“打在胎里就随时有可能流产，当妈的一口烟儿就可能长成畸形。长慢了心脏缺损，长快了就六指儿。好容易扛过十个月生出来了，一不留神还得让产钳把脑袋夹瘪了。

都躲过去了，小儿麻痹，百日咳，猩红热，大脑炎，还在前面等着呢。哭起来呛奶，走起来摔跤，摸水水烫，碰火火燎。是个东西撞上，咱就是个半死。钙多了不长个儿，钙少了罗圈儿腿。

总算混到会吃饭，能出门了，天上下雹子，地上跑汽车。大街小巷，是个暗处就躲着个坏人，你说赶上谁都是个九死一生，不送命也得落了个残疾。”

所以，孩子成长过程中的风险主要有这 3 大部分：

疾病风险

宝宝小免疫系统还不够完善，哪里不舒服又不会表达，总是医院就要各种检查都来一遍，遭罪又花钱。特别是宝宝出生 6 个月左右，这个时候，妈妈经过胎盘传给孩子的抗体逐渐被消耗掉，孩子开始独立面对外界环境，接触了各种的病毒细菌，更容易生病。

还有就是在宝宝上幼儿园后。宝宝从家里到幼儿园，从相对简单的环境来到复杂的集体环境，一下子接触到许多之前没有遇到过的病原，就很容易交叉感染。

●常见疾病：感冒、咳嗽、咽炎等，治疗费用不多，但是频次高，每年都要来那么几次；

●传染病：水痘、手足口、诺如病毒等，治疗手段和方案会较为精细化，医疗费用会相较高一些；

●少儿高发重疾：白血病、川崎病、重症手足口等，虽然概率不高，但是会让家庭面临高额的费用支出。

以少儿白血病为例，过去咱们认为很难治，得了就基本是绝症，但随着现代医疗技术的发展，我国儿童白血病的 5 年生存率已经到了 70.5%。

但是治疗白血病的费用，平均在 10 万- 30 万，如果需要骨髓移植，则是 30 万- 100 万左右，还没算上孩子长期治疗所需要的康复费、营养费、护理费，以及父母们为了照顾孩子，不能上班造成的误工费。

妈妈们都希望宝宝健健康康的长大，得做万全的考虑。

意外风险

每个孩子在出生后都可能会出现意外伤害，稍一不注意，孩子就会磕着、碰着，还可能被猫抓狗咬，甚至是被异物卡喉、烧伤烫伤……

2010-2015 年间，平均每天有 361 位儿童因为意外伤害去医院就诊，其中主要伤害发生原因是跌倒/坠落、道路交通伤害和钝器伤。

家长们最大的心愿就是孩子平安每一天，但也要有清醒的风险意识。

教育支出

孩子的教育资金是刚性支出，尤其是学费、生活费，需要用的时候就得能拿得出那笔钱。而且，有时可能多花十几万或者几十万，就能送孩子去一所更好的大学，或出国留学。

但这几年大家都懂的，我们没法保证自己能否在接下来的十几甚至几十年中都能作为孩子的保护伞，在他们需要的时候就出现在身边。

一旦出现失业、生病的情况，不仅会影响家庭的生活节奏，也会让孩子的教育计划受到影响。就比如这几年的疫情，让很多家庭都出现了经济危机。

02对症下药不同的情况需要不同的保险来应对

想要避免这些风险对于孩子乃至整个家庭带来的经济影响，除了提高孩子的安全意识，尽早给孩子配置好保险也是“上上策”。

少儿医保

在买商业保险前，一定要记得先给宝宝办理少儿医保。这是国家给孩子的基础保障，这个大家应该办理的都有，每年记得及时缴费就行。而且，在有医保的基础上，商业保险的保费也会便宜不少。

医保之外的自费部分，就要靠商业保险来补充了。最基础的搭配是：医疗险+重疾险+意外险。

医疗险

医疗险是医保的有力补充，能报销各种医保范围外的费用，可以覆盖大部分医药费，不用担心生病看病花太多钱。

医疗险又分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险主要针对的是日常门诊挂号费用，百万医疗险主要是住院医疗费，和一些急诊和特殊门诊的费用。

记住一件事，医疗险是要用自己先垫钱，然后拿发票去报销，买再多份也顶多是把发票金额全部报销，所以一份差不多就够用。

重疾险

重疾险是，只要发生合同里约定的疾病并且达到赔付条件，就直接赔钱。这笔钱，可以用来给孩子看病、给孩子补充营养，也可以补充给孩子治疗期间父母的经济损失等，完全由我们自己支配。

重疾险和医疗险是一对黄金搭档，一个直接给钱，一个事后报销，搭配在一起使用，效果更好。

意外险

作为高意外伤害发生群体，孩子的成长需要父母的陪伴，也需要意外险的守护。

需要爸妈们注意的是，意外险保障的“意外”和我们平时认知中的意外有一定区别，举个例子：

如果宝宝摔伤骨折，或是烧伤烫伤，需要去医院包扎处理，产生的医药费意外险都是可以直接报销的；

如果孩子是因为突然生病进的医院，就不符合意外险的保障范围了。

教育金

据《中国生育成本报告 2022 版》数据显示，我国家庭 0～18 岁孩子的养育成本平均是 48.5 万元，要协助孩子完成大学学业，差不多要 70 万元。如果是发达城市，费用会更高。

图源：微博@三联生活周刊

所以，在给孩子配置好健康保障后，如果预算还是比较充足，可以给孩子提前做好长远的教育计划，比如一份专款专用的教育金保险，保证他在将来的关键人生节点，有足够的资金支持自己的梦想。

但是妈妈们要记住，一定要在把“少儿医保+医疗险+重疾险+意外险”配齐的基础上，在考虑教育金，顺序不能乱。

03避开误区，不踩坑

保险是比较复杂的金融产品，因为不懂而买错的大有人在，这些坑一定要避开：

买保险花了太多的钱

很多妈妈以为，给孩子花的钱多就是爱，买保险一年就是大几万。其实，我们要清楚买保险是为了保障，万一发生了什么事有保险兜底，花的钱太多了就成了负担。

官方的建议标准是，基础保障的支出，不要超过家庭年收入的 15%，如果是给宝宝存教育金，再另外加预算。

只给孩子买保险，大人“裸奔”

绝大多数的父母都会把孩子放在第一位，在配置保险的时候也是如此。给孩子配置了一系列保障，在提及自己时却完全不在意自己是“裸奔”状态。

全然忘了父母才是孩子最大的依靠。万一孩子生病了，咱们也还能砸锅卖铁、找亲朋好友借钱，想各种办法。

但如果是我们自己生病了，宝宝的生活可能都直接受到了影响。所以，家庭保障配置的原则，其实应该是“先大人，后小孩”，这样宝宝就等于有了双重保障。

觉得保险“什么都赔”

有些人觉得只要宝宝出了事，就都应该能得到赔付。所以在给孩子配置保险产品时，也没有认真了解产品的种类及保险责任，就直接买了。

实际上，每个险种都有其独特的功用，而且没有任何一款保险产品可以做到“无所不赔”。

比如给孩子配置了一份意外险，后来孩子确诊了白血病，那意外险是没法赔付的，是百万医疗险和重疾险的保障范畴。

所以，在给孩子配置保险时，父母们也要对保险产品有所了解，比如保障范围、理赔条件、保险金的给付方式、责任免除等内容，知道保障什么、不保障什么。

我们都是在成长里越来越坚强。但在有了孩子的那一刻，再坚强的心也会变得柔软。

04专业的事交给专业的人不做冤大头

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