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引言

如今贷款已经深入人们生活中了。

买房子没钱时，房贷应运而生；买车子没钱时，车贷应运而生；生活花销不够时，信用卡等贷款平台也出现了；就连没钱上学，也出现了学生贷。

不光个人贷款，公司企业缺钱时也会向银行贷款。

可是，你知道吗？贷款并不是现代独有的，早在古代就已经出现了。

那么，古人是如何贷款的呢？

一、古代的民间借贷

早在先秦时期，就出现了借贷行为。《秦律十八种》记载：

“有罪以赀赎及有责（债）于公。”

这里的“有责于公”，指的就是民众向官府借贷的现象，这在当时是比较普遍的。

古代社会以农业经济为主，种地毕竟是靠天吃饭，抵抗风险能力较低。

一到年节不好时，农民没有收成，很多人家连饭都吃不上，如此下去，就只能靠借钱度日了。

其实各类史书上关于民间借贷的案例很多，《史记》上就记载了富商曹邴氏的故事。

“鲁人俗俭啬，而曹邴氏尤甚，以铁冶起，富至巨万。然家自父兄子孙约，俯有拾，仰有取，贳贷行贾遍郡国。邹、鲁以其故多去文学而趋利者，以曹邴氏也。”

曹邴氏富甲一方，家中钱财数之不尽。不过他的家中仍有规定：一俯身、一抬头都要有所得，他家的租赁、放贷、行商遍及各地。为何邹鲁的人们摒弃了学问，而去追求财富，就是因为受曹邴氏的影响。

其实不光普通百姓因为家里揭不开锅而借钱，就连很多历史名人都借过钱。

比如道家学派的代表人物庄子，也因日子过不下去，而跟别人借过钱。据《庄子·外物》记载：

“庄周家贫， 故往贷于监河侯。”

监河侯知道庄子家穷，就不愿意借钱给他，敷衍道：

“诺，我将得邑金，将贷子三百金，可乎？”

庄子看出来他不愿借钱，于是自比车辙里的鱼儿，急缺一两升近水活命，却被告知要引来江水救它，等到那时，鱼儿早就一命呜呼了。这就是“涸辙之鲋”的出处。

其实除了庄子，就连周天子都跟人借过钱。

据西晋《帝王世纪》记载：

“王（赧王）号虽居天子之位，为诸侯所侵偪，与家人无异。多贳于民，无以归之，乃上台以避之，故周人因名其台为逃债之台。”

秦昭襄王伐赵失败，楚王想趁机报复秦国，于是撺掇周赧王号召诸侯伐秦。此时，周赧王的土地都分封出去了，自己还寄居在西周公的地盘。

周赧王也想重振周天子雄威，可打仗需要大量钱财，他根本拿不出来。无奈之下，只能和那些地主富商们借钱。

谁知周天子大势已去，根本没人愿意借钱给他，周赧王只好许诺大家，一旦自己伐秦成功，就把战利品分给他们，用来偿还所欠的借贷。

等筹集到钱财粮草后，周赧王仓促出兵，谁知被其他诸侯放了鸽子。

他的兵将在外待了三个月一事无成，还把军饷吃个干净。

后来，周赧王为了躲避蜂拥而来的债主们，不得已躲在高台之上暂享片刻清净，“债台高筑”这个词语由此而来。

就连天子都要向民间借钱，足以见得借贷在当时已经初具规模。

二、古人借贷如何担保

古代的民间借贷，根据借贷时担保方式的不同，可以分为信用借贷和质押借贷。

可是，人们都已经开始靠借钱为生了，又哪会有剩余财产来作为抵押呢？

因此，信用借贷是古代最常见的借贷方法。

很多人可能会奇怪，难道出借人就不怕别人拿着他的钱逃跑吗？

这主要与当时的社会环境有关。

信用借贷的双方多是经济实力相差悬殊之人，那些有资格向外出借的，多是社会地位崇高的贵族，与官府之间有着密切联系。

他们对于普通小民来说，具有天然的震慑力，欠了钱后不敢不还。

再加上当时交通不便，贫苦的百姓出门基本靠走路，一天走不了多远，还没来得及逃跑，就会被抓回去。

而且当时户籍制度的约束力很大，人们想外出必须向官府申请。

如果没按照规定就走了，那就是黑户，被发现后的结果会更惨。

最后，如果欠钱的人还不上钱，出借人会用自己的势力，强硬逼迫借贷人以土地、房屋，或者人身作为抵押，最终转变为质押借贷。

质押借贷则是根据“质”的不同，分为物质和人质。

所谓的物质是指以财产作为担保，来向别人借钱。

《后汉书·梁冀传》记载：

扶风人士孙奋居富而性吝，冀因以马乘遗之，从贷钱五千万，奋以三千万与之，冀大怒，乃告郡县，......遂收考奋兄弟，死于狱中，悉没资财亿七千余万。

东汉外戚梁冀为人极善钻营，经常收集富商们的信息，然后去强行借钱。

他发现富商孙奋家中颇有钱财，就带着几匹马来到孙家抵押，想要借走五千万钱，孙奋当然不愿意，只借给他三千万。

后来梁冀恼羞成怒，以莫须有的罪名抄了他的家。

这是史书上有记载的最早质押借贷的例子，虽然借贷人利用强权将出借人害得家破人亡，不过也说明质押借贷早已有之。

除了以物质押，还有人身质押。人身质押是指以人身为债的担保。

这里的人身可以是借贷人自己，也可以是借钱人的直系亲属。

在影视剧中经常能看到卖身葬父、赌坊追债索拿借债人妻女的桥段，其实在古代颇为常见。

古代民间借贷的利息极高，有时候年利率高达一倍，普通人本来就没钱，又哪来的能力支付这么高的利息呢？

因此，往往会落得个卖身还债。

而利息较低的借贷方式，又会在借贷时添加一些附加条件，比如说若无法偿还所欠钱财，就以人或财物作为担保。

《汉书》中就有“数年岁比不登，民待卖爵赘子以接衣食”的记载。

这里说的是因为生活所迫，百姓就会出卖爵位或抵押子女来维持生活，“赘”就是指抵押。

在《二十四孝》董永的故事中，也提到“卖身葬父”：

汉董永，家贫。父死，卖身贷钱而葬。及去偿工，途遇一妇，求为永妻。俱至主家，令织缣三百匹乃回......

董永因为家贫，不得不向富裕人家卖身借钱来安葬父亲，如果不是仙女被他感动，主动帮他完成债务，董永就只能成为别人的家奴了。

但这只是神话故事，现实生活中哪里来的仙女帮忙呢？

后来因为这样的事情越来越多，国家也逐渐重视了卖身还钱这项违法手段。

到了宋代，就已经明令禁止以人身作为质押了。

太宗至道二年(996年)降诏：凡“贫人负富人息钱无以偿，没入男女为奴婢者，限诏到并令检勘，还其父母。敢有隐匿者，治罪。”

《庆元条法事类》中也规定：

凡“以债负质当人口(虚立人力、女使雇契同)，杖一百，人放逐便，钱物不追。情重者奏裁。”

虽然朝廷一直在打击以人身为抵押的借贷，但对于那些一穷二白的百姓来说，人身抵押是唯一能借到钱的方法了。

走投无路下，他们只能或用妻儿或用自己来做抵押。

因为古代借钱利息极高，很多穷人都因此被逼的倾家荡产，令人唏嘘。

正如《红楼梦》中，王熙凤一直暗中放印子钱，逼得许多人妻离子散家破人亡，这里的印子钱就是放贷。

说来可笑，不光富贵人家靠放贷牟利，在魏晋南北朝时期，一些香火极盛的寺庙也开始放贷了。

因为当时佛教盛行，很多规模较大的寺庙香火很好，四处往来香客捐赠了无数香火钱。

寺庙的住持见到很多老百姓有借贷需要，只是苦于利息极高，不敢去借钱，于是开始在寺庙里搞起了质押借贷业务。

而寺庙的借贷门槛极低，哪怕是农具、首饰等都可以作为抵押物。

其利息与别的借贷动辄几倍本金的利率相比，朝廷规定寺庙放贷的利率不得超过本金，已经算是较低的了。

三、借贷促使产生新的金融机构

后来盛行于寺庙等地的典当机构逐渐转到了官家，出现了官府典当，因为信誉高，且没有后顾之忧，所以前来的人员很多，盛极一时。

等到了明清时候，典当业却突然不景气起来。

当时商品经济飞速发展，很多农民涌入城市，他们想要做些小本生意，可是手中没有闲钱，只能依靠一些小额借贷机构生活。

他们没有可以向典当行抵押的物品，因而传统的典当行业已经无法满足新式经济了。

在这种情况下，山西商人最先反应过来，他们独创了以无形资产做抵押的方法。

这种无形资产主要以人的劳动能力为主，一经开始，就传播很广，即便是陌生人也会借助第三方担保来借钱。

因为形式逐渐转变，社会上就催生了两种新的金融机构，分别为印局和帐局。两者分工不同，但相辅相成，搭配默契。

印局主要向城市的底层市民放贷，因为这群人普遍资产较少，抵押物更是缺乏，印局就进行了担保贷款，频繁还款的设计，更加适合底层市民的生活，这就是大家熟悉的印子钱。

而帐局则是专门面向工商业放贷，主要服务于有一定经济实力的人群。诸如小型零售商，各级官员等都是帐局的服务对象。

说来还有一群人也是帐局的服务对象，那就是候补官员，帐局会预测官员未来发展情况，以此来决定是否投资。

无论是印局还是帐局的贷款形式，都主要是以人的信用为基础，在当时也算具有创造性的了。

在当时为了降低不还款的风险，这些金融机构还会专门调查借款人的品行，其中最主要的一点就是借贷人是否孝顺。

在古人看来，一个有孝道的人，一定会严格约束自己的行为，期望自己能有更高质量的形象，来赢得父母的喜爱，而欠钱不还对于他们来说，就是自损身份的事情。

四、朝廷对借贷的约束

和现代的借贷一样，古代的民间借贷同样也是具有法律效应的，几乎各朝各代都出现过因为欠钱而发生的各种法律问题，最后对簿公堂。

其实，如果不是实在还不上钱，一般情况下，古人是不愿意走上衙门的。

在明清时代，典当和借贷活动逐渐趋于普遍化，故而发生了很多因借贷导致的经济纠纷。

为了处理这些经济纠纷，统治者开始不停地在立法上对典当和借贷行为进行规范，从法律的角度保护债权人和债务人的权益。

在各种法律的保护下，借贷变得更加有保障，但也因此让民间借贷的成本越来越高。

比如典当铺在最初评估质押物时，一般会评出比较低的价值，而一旦借钱人无法按时偿，那么，典当铺就可以随意处理这些质押物。

如此来看，这就属于低价购买、高价卖出，中间的利润十分可观，甚至它的利率要远高于市面上的高利贷。

按照现在法律规定的民间借款的利率来看，古代的借贷行为基本都属于高利贷的范畴。

以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。——转自最高人民法院

高利贷的危害人们再清楚不过，多少家庭因为所谓的网络借贷而家破人亡，在古代其实也是如此，每个朝代都为了制止高利贷制定无数禁令。

《周礼》中提到：

“凡民同货财者，令以国法行之。犯令者，刑罚之。”

这句话正是在强调民间借贷必须要合乎法律，假若不按照法律的规定进行借贷，那必定会受到法律的制裁。

其实先秦到汉代初年，关于民间借贷利率的记载并不多，这就让后人在研究早期民间借贷利率时，没有相关参考。

不过关于民间借贷相关法律还是有出现的，最出名的就是在汉武帝时期，旁光侯刘殷就因为借贷时收取利息高于国家法定利息而被免去爵位。

到了王莽时期，他就对民间借贷进行了一系列的改制，规定了消费性借贷的利率为36%，而生产性借贷的利率为10%。后来到了唐宋时期，朝廷规定民间借贷的利率为50%左右。

虽然古人借贷的历史，距离今天已经数千年，早已不是什么新鲜事了，可还是要奉劝大家，借钱需谨慎，量力而为之。

参考文献：

《史记》

《帝王世纪》

《后汉书》