什么是LPR？

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）。用直白的话来说，他就是用来计算利率的。

以前的贷款利率是用人行发布的贷款基准利率，在上下浮动之后就算出你实际的贷款利率。现在出台了LPR，其实就是你的贷款利率=LPR+加点值（BP）。

举个例子：

小张的贷了一笔房贷，期限为20年，当前人行发布的最新贷款LPR为4.9%，如果小张的加点值为39BPs（1BPs表示0.01%），那么小张贷款实际利率为4.9%+0.39%=5.29%。如果小张的加点值为-39BPs，那么小张的贷款实际执行利率为4.9%+（-0.39%）=4.51%。

LPR的起源

现在的年轻人除非家里有矿，否则贷款买房，少不了与银行交涉，这就需要了解下基本的金融常识。LPR其实最早起源于美国，美国经济大萧条时代。

大萧条时期的美国，出现了大量的个人破产、工厂倒闭，下岗失业。经济不活跃，老百姓就喜欢把钱存在银行，这就导致了银行大量的资金闲置。我们都知道银行主营业务就是吸收存款，发放贷款，现在是资金是有了，但是没有人来贷款。这时候各家银行为了竞争获得贷款，就压低贷款的准入标准，降低利率，你贷款利率低，我比你还低。这时候，美国的金融监管机构坐不住了，这样下去可不行啊，早晚会被玩废掉！

美国就想了一个招，其中有一条就是LPR（最优贷款利率），然后就LPR就出生了！

美国经济大萧条，民众排队领物资

LPR怎么计算来的？

先引用百度百科上的解释，给大家说下吧↓↓↓

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行于每月20日（遇节假日顺延），以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时15分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

解读一下，LPR其实是由各个有资格参与报价的银行，每月20日向全国银行同业拆借中心（就是一个机构的名称而已）提交报价，然后这个中心呢，去掉最高报价，去掉最低报价，剩下的取一个算术平均数，得出来的最终值即为LPR。（有木有比赛打分一样的赶脚！）

目前有资格报价的银行有哪些呢？

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、南京银行、台州银行、上海农村商业银行、顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行（刚进来的）。

个人住房贷款利率转换成LPR咋算呢？

直接上例子说明：

假如，你去农业银行办理了一笔房贷，贷款20年，当年人行发布的贷款基准率为4.9%，如果农行给你签订的贷款合同中规定，你的贷款利率在人行基准率上下浮10%，那么你的实际贷款执行利率为：4.9%X（1-10%）=4.41%！

此时，上面那个全国银行同业拆借中心发布最新的LPR为4.5%，那么你的加点值就是4.41%-4.5%=-0.09%（即-9BPs）。加点值可以是负也可以是正，如果是正值，以后LPR如果浮动了，那么你的贷款利率就是LPR+加点值；反之如果加点值是负数，那么你的贷款执行利率就是LPR-加点值。

加点值一旦确定，是不会变动的。

普通人是选择固定利率还是选择LPR好呢？

了解了上面的知识，那么就来实操一下。我们知道贷款买房，与银行签订贷款合同的时候，银行会问你选择固定利率还是LPR浮动利率。这个时候就要算一下，人行的基准利率和贷款银行给你的浮动值（可能为上浮也可能为下浮），计算之后如果优惠利率很大，那么可以考虑固定利率。当然这时候也要看全国的经济形势，如果经济形势向好，比如疫情前，经济活跃，经济增速快，投资回报率就高，那么贷款的LPR值大概率会高。反之经济萧条，为了刺激市场，LPR值大概率会低。这个时候选择LPR贷款利率是比较好的。

那么一份贷款合同选择了固定利率之后，可以变更成LPR浮动利率吗？

答案是不可以的，一般选定了贷款利率计算方式之后，银行不会让你再次变更。

今天刚好是2023年2月20日，中国人民银行官网挂出目前LPR最新公告。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年2月20日贷款市场利率（LPR）：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

小伙伴们，感觉拿出家里的贷款合同来看看，自己到底后面是要多还利息还是少还利息啦。

人行官网截图

以上就是本期为你带来的LPR的知识讲解，如果有不对的地方，希望同业大佬批评指正。

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#头条创作挑战赛#

（本文完）