监管引领 银行业保险业服务实体经济质效不断提升

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示：“全力支持经济运行整体好转，需要监管部门与金融机构形成合力。监管方面，需维护存款市场正常竞争秩序，推动金融机构依法合规经营，有效保障消费者合法权益，推动金融机构持续完善内部治理，引导金融机构加大对实体经济薄弱环节与重点新兴领域的支持力度；金融机构方面，需合理让利实体经济，加大对经济薄弱环节与重点新兴领域的支持，同时继续健全内部管理制度，持续完善内部治理，提升服务专业化水平和服务实体经济能力。”

在服务实体经济方面，上述会议要求，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。招联首席研究员董希淼表示：“在提振住房消费方面，应加快落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展，稳定居民住房消费信心和预期。目前，住房信贷政策调整主要集中在支持刚性住房需求上，还应在支持改善性住房需求方面采取更有力的支持措施。此外，应适当调整限购政策，加快推广‘带押过户’等做法激发二手房交易市场。”

在促进汽车消费方面，董希淼建议，进一步引导金融机构加强对汽车消费特别是二手车消费的支持和服务。“观察我国汽车金融领域，银行和专业的汽车金融公司，主要服务新车和大品牌的二手车交易，二手车市场呈现‘小、散、弱’的发展形态，导致其单车平均贷款金额小、操作成本高，难以得到金融机构有力支持。针对于此，建议放开政策限制，支持消费金融公司开展二手车贷款业务。消费金融公司客群特点，与二手车市场客群和新市民群体有着天然的契合性，有助于进一步满足二手车消费需求、激发汽车消费潜力释放，同时又可与汽车金融公司形成错位服务的格局，在新市民消费信贷方面进行专业化竞争，倒逼从业机构更好地服务和让利客户。”

我国企业绝大多数是民营企业，民营企业绝大多数又是小微企业。在此背景下，发展普惠金融成为金融服务实体经济的重要领域。

2022年4月，银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，要求银行业继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”；大型银行、股份制银行实现全年新增小微企业法人“首贷户”数量高于上年；力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

数据显示，截至2022年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，远高于其他国家，贷款利率也在持续下降。2016年至2020年，小微企业贷款平均不良率低于3%，明显好于经合组织国家4.81%的水平。

银保监会2023年工作会议要求，大力发展普惠金融。在受访专家看来，小微企业将获得更大力度的金融支持。

“疫情发生以来，金融管理部门和金融机构采取多方面措施，加大了对小微企业的支持和服务力度。下一步，应继续调整优化相关政策，创新方式和手段，使金融支持小微企业的政策措施更具精准性、有效性。” 董希淼表示，“一是要综合运用支持措施，针对小微企业的不同特点和需求，匹配定制化的金融产品和服务，精准‘输血’，助力‘造血’，针对性地解决企业的实际困难。二是要更加突出服务重点，作为‘小微中的小微’，金融机构应把个体工商户作为重要服务对象，作为小微金融发展的‘第二曲线’，优化内部资源分配，加大考核激励，加强个体工商户等新市民群体金融服务。三是深度应用金融科技，发展数字小微金融，获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强小微金融服务可得性和商业可持续。”