个人养老金时代正式开启,你知道个人养老金是什么吗?对我们有哪些好处?哪些人群可以参与?有哪些品种可以选择呢?本篇文章就为大家一一讲解。
一、个人养老金是什么?
简单来说,就是国家鼓励你开一个长期的“个人养老账户”,完全自主自愿地往账户里面充钱,作为基本养老险的补充,这样到退休的时候就多了一笔养老金来源。个人养老金具有以下几个特点:
(1)自缴自用
个人养老金实行个人账户制,缴费完全由个人承担,缴多少就全额积累多少。但目前每年个人养老金缴费上限为12000元,不得超过该缴费额度上限;
(2)一户多投
参加个人养老金,需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户,每人只能开通一个“个人养老金账户”和一个“个人养老金资金账户”,但可自主选择购买符合规定的投资类型和金额。
(3)领取有条件
个人养老金资金账户封闭运行,只有在完全丧失劳动能力、出国定居等几个特定条件下,才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
(4)递延纳税优惠
在缴纳时,对缴费者按每年12000元的限额标准,享受配套的税收优惠政策;
在投资时,投资收益暂不征税;
在领取时,领取的个人养老金也不并入综合所得,单独按照最低税档3%的税率计算缴纳个人所得税。
二、个人养老金和自己存钱养老有什么区别?
第一,个人养老金封闭运行、专款专用,是不能提前领取的;
第二,个人养老金缴纳无须与单位存在劳动关系,投资回报归属于个人所有;
第三,个人养老金的产品由国家监管,总体安全系数相对比较高,投资项目多元化,资金体量也会随着社会经济发展而同步扩大;而自己存养老金是社会个体为防范老年风险而做出的储蓄行为,相对而言难以形成规模性的养老投资基金。
三、缴纳个人养老金有哪些好处呢?
第一,可以享受国家的税收优惠:
在缴费环节,每年不超过缴费上限12000元的部分都可以在税前扣除;
在投资环节,获得的投资收益是暂时不征收个人所得税的;
在领取环节,等将来退休领钱的时候,需要按3%的税率来缴纳个人所得税。
第二,可以提升养老金的水平,缓解社会养老压力。
第三,投资风险较低。
第四,余额可以由继承人依法继承。
举个例子让大家更直观感受下税收优惠。假设老王年收入20万元,在缴纳个人所得税的时候适用的税率是20%,所以在个人养老金缴费环节,可以免税:12000*20%=2400元
我国个人所得税实行七级累进税率,收入越高,税率就越高,个人养老金免税可能也会更多。再来举个例子啊,假设老李年收入35万元,处于第四级适用25%的税率,一年可以免税:12000*25%=3000元。所以,收入越高,购买个人养老金相对会更划算。
大家可以按照自己的年收入,算算一年可以省多少钱呢?
四、个人养老金有什么局限性?
五、如何建立养老的“心理账户”
六、怎么挑选个人养老金产品?
目前来看,个人购买养老金基金产品享受税收优惠是个吸引点,但究竟能节省多少钱?养老目标基金怎么挑长期回报更好?中青年群体退休的时间较长,怎么选择?这都是大家比较关心的问题。
11月18日,证监会发布《个人养老金基金名录》和《个人养老金基金销售机构名录》,129只基金、37家机构入选。大家可以根据自己的家庭情况还有风险承受能力、风险偏好选择适合的产品进行投资。
七、《个人养老金基金名录》的两大看点
一是首批试点的养老FOF产品大都开通了“Y份额”,这是针对个人养老金设立的份额类别。相比于常见的A份额、C份额,投资者买入Y份额可节省“税”和“费”两方面的成本。“税”就是,享受个税递延政策带来的优惠;“费”就是,免收销售服务费,豁免申购限制和申购费等销售费用,对管理费和托管费也采取一定的费率优惠。
对于风险承受能力不高的朋友来说,还可以考虑选择保障类和储蓄类养老金产品,保障类包括储蓄险、年金险这类商业保险,起到稳健理财和风险防范的作用;储蓄类主要是养老专项储蓄,目前我国首款特定养老储蓄产品已经在合肥、广州、成都、西安、青岛这五个地方发行试点了。
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页面更新:2024-03-29
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