「私人财富管理师PWM」1张表搞定你全家人的保险规划

关于家庭保障最基础的几个问题

1.谁最需要买保险

2.该买什么类型的保险

3.该花多少钱买保险

4.针对一个具体的保障，如何确定我们的保障额度和保障期限

第一步：确定咱们的保障预算，并梳理清楚保障需求

①预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入

举个例子，30岁的D先生目前家庭年收入在20万元左右，那么对他而言，一个理想的家庭保障年预算在10000元 ~ 16000元之间，最多不要超过20000元。

②依次列出每个家庭成员目前面临的风险、对应需要的产品以及该产品对应的理想保额和保障期限。

我们还是继续来看D先生的例子。D先生目前已婚，和太太有个1岁的孩子，目前夫妻双方都有社保。结合前面一课讲的内容，D先生发现自己和太太是首要的保障对象，在一些重大风险，比如死亡，残疾和重大疾病上，都急需保障。于是D先生按照咱们前两节课介绍的保障方案，填写了一份家庭保障规划表。

③先按照理想的保障情况进行整理

第二步，进行保费测算，调整保障方案

①选择你需要的保险产品，

②你或者家人的各项基本信息，以及对保额和保障期限的需求。

缴费期限。建议大家选择能选到的最长时间。有两个好处：

（1）缴费期限越长，每期缴纳的保费就越低，对家庭而言，每年的保费负担更低。同样的预算，我们也有余力负担更充足的保障。同时，考虑到目前的通胀率，每年更少的保费代表我们可以有更多钱去做投资，往往也更划算；

（2）一些长期的保险有保费豁免的功能，如果缴费期间不幸发生指定的风险，剩余的保费可以不再缴纳。

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。举个例子，如果D先生买了一款连缴30年、且带有轻症豁免功能的重疾险。在缴费10年后，D先生不幸罹患合同规定的轻症，未来20年的保费不无需缴纳，该重疾险合同仍然有效。

（3）缴费期限这一栏，如果没有特别的原因，千万别忘了选最长的时间。

③预估的年缴保费金额 ,把每个家庭成员需要的保障产品，以及对应的年保费，填写在家庭保障规划表格里 ,然后把所有的保费预估加总，得到总体的家庭年保费测算金额

④如果发现保费有较多超支的情况，对之前的理想保障规划做调整。

保障计划的调整的2个基本原则

（1）优先保证家庭经济支柱最需要的保障

（2）针对必须的保障，在覆盖最主要的家庭责任期的前提下，先调期限，再调保额

如果在保障预算超支的情况下，我们优先确保那些重大风险得到了转移， 其次，在保额和保障期限之间权衡时，要先确保保额充足，覆盖必要的时间段，再考虑是否有能力购买更长时间的保障。

举个具体的例子，前文中的D先生，在做完保费测算之后，得到的测算保费总金额在22000元左右，占年收入的11%，超过了他的预算；但是综合考虑家庭情况，他认为目前选择的保障类别都十分重要，所以在保障类别上不做删减；同时，他发现对总保费影响最大的是重大疾病的终身保障，经过权衡，他把自己和太太的重疾险保障期限都缩短为保障到70岁；调整之后，预算降到了2万以下，但是比起1.6万的理想上限还有一定距离。D先生认为，年保费在年收入的10%之内，未来他对自己的职业发展也很有信心，这个预算可以接受。

第三步：查看健康告知，调整产品方案

①核保的概念：保险公司需要进一步了解我们的个人情况，做更深入的风险评估，决定是否承保，以及用什么方式和价格来承保 ，其中，最重要的核保项目之一，就是对我们身体健康状况的核保了

保险公司作为以盈利为目的的企业，也需要平衡成本和收益。因此，如果一个客户在投保时，已经显示得了某些疾病、或者发生风险的可能性比较高，那么保险公司就会考虑提高保费，或将部分保障范围除外再承保，又或者要求被保险人延期观察，甚至拒绝承保。

②如果能顺利通过所选产品的健康告知，一般来说，这款产品你可以顺利投保；如果你发现告知中的一些标准，你无法达到，也务必要诚实地选择，否则未来会存在无法赔付的风险。

③无法通过健康告知的情况下，你还可以选择通过人工核保的方式，更细致地核保

④如果投保的额度超过了免体检的额度，或者保险公司有特别要求，可能需要在健康告知的同时，提供相关的体检材料，这需要看具体产品的具体要求。

第四步：购买保险产品，归档保障材料

在购买完保险之后，一定要把这三件事给做好

第一件事，整理好家庭保障的保单

建议把这些电子合同也打印出来，用作存档

除了整理保单/保险合同，最好还能像之前的家庭保险规划表那样，整理一份家庭保障产品清单，把每份保障的保险名称、金额、保障期限、缴费日期等等重要信息都记录下来。一方面避免遗忘，另一方面也方便未来每年做保单分析。

第二件事，明确每份保障的受益人

建议明确指定受益人，不要选择默认

如果没有指定受益人，那么未来在理赔时，保险金会作为遗产处理，优先用于赔偿被保险人的债务，有剩余的才能给法定继承人，这可能会影响你希望为家人做好保障的初心。

第三件事，告知家人

第五步：定期检查，定期管理保障，及时补充缺口

家庭保障规划并不是一件静态的事 ，当我们的家庭进入下一个阶段，或者发生了较大的财务变化时，比如说，从二人世界变成了三口之家，或者从租房变成了贷款买自住房，都要重新评估我们的保障规划

在家庭状况发生重要变化时，或者每年年末，像梳理自己的财务状况一样，都再重新回顾一下目前的保障，看看有没有新的缺口需要补充。

还是说说D先生的例子。做好前面那份规划没多久，D先生和太太计划生二胎，同时把原来的住房卖了，换了一套更大的房子，房贷也从原来的100多万一下子提到了300多万。根据我们之前介绍的计算寿险保额的方法，夫妻两个人各100万的寿险保额就不太够了，这个缺口，就需要D先生夫妻俩及时补充更高额度的寿险。

总结