近日，浙江银保监局出手，辖内两家银行分别领到一张罚单，合计罚款700万元。其中宁波银行8项违规事实，罚款300万元，浙商银行7项违规，罚款400万元，相关责任人员被警告或者罚款。

临近年终，各地银保监局加大了合规检查力度，开出的罚单也比平时多了起来，不少银行纷纷中招，为自己的违规行为付出了应有的代价。

从这两家的违规事实来看，涉及到几个方面：

首先，是资金用途被挪用的问题

这个问题比较常见，几乎所有银行都存在这样的问题，信贷资金没有按照约定使用，而是被挪用到了其它地方。这也是银行风险管理的核心部分，信贷资金一旦被挪用，意味着该笔业务审批过程中一切风控措施和付出的成本都失去了意义，贷款违约的风险随着放大。

在这个方面，宁波银行和浙商银行各有两项违规。宁波银行涉及到流动资金贷款和个人贷款，贷款资金都被挪用于购房。贷款被挪用于购房一般是被用作了支付首付款。

招商银行不同的是，个人贷款被挪用于归还他行购房贷款，还有债权融资计划业务资金被挪用于土地竞拍保证金，以及“易企银”平台融出的信贷资金被挪用于土地竞拍保证金或支付土地款。

造成贷款被挪用的根本原因就是贷款管理不审慎，受托支付执行不规范，资金流转监测不到位。更为关键的是，这不仅仅是银行本身加大了风险，而且使得国家宏观调控政策也大打折扣。

其次，是房地产融资问题

这几年，在国家宏观政策的调控之下，房地产企业迅猛的发展势头受到了遏制。曾经风光无限的房地产企业现在也是灰头土脸，不乏一些著名房企“暴雷”。

当然，国家调控房地产的目的，就是为了让房地产”泡沫“软着陆，有效化解房地产企业可能带来的金融风险。经过持续的调控，当前房地产行业存在的风险已经基本释放，和房地产深度绑定的金融行业经营稳定。

虽然房地产是限制性行业，监管方面严禁信贷资金违规流入，但是还是有不少银行不惜违规，偷偷给房地产企业”输血“，扰乱政策的执行。

比如宁波银行”房地产开发贷款管理严重不审慎“，浙商银行“以建筑企业名义，通过应收款保兑、国内信用证等业务，变相为房企增加融资”。

那么银行为什么要这么做呢？

其实，除了房地产贷款本身利润丰厚之外，银行这么做，也是无奈之举。我们知道，银行业和房地产行业是一段”孪生兄弟“，互相深度融入，成为了一条绳上的蚂蚱，互相成就。

现在要把它们强行分开，划清界限。房地产企业不干了，你不给我继续融资，我就没钱归还贷款本息，出了问题，大家都别想好。银行想想也对，如果把他们逼急了，躺平不干，那之前存量贷款就可能打了水漂，这些贷款不是小数目，即便银行财大气粗，如果真的发生了损失，也是很难受的。

无奈之下，银行只能继续给他们融资，当然明面上不可以，就通过各种手段，披着合法的外衣，资金实际上流入了房地产行业。

再次，是存贷款规模问题

这里所讲的规模包括存款规模和贷款规模，所谓冲规模，是指银行为了监管套利，在某些时点通过一些违规的方式虚增存款规模或者贷款规模。

在这方面，宁波银行的违规事实是”项目贷款发放管理严重不审慎，不执行受托支付管理要求，贷款资金长期滞留贷款发放账户“。而浙商银行则是”通过资产池、债权融资计划、应收款保兑等业务虚增存贷款“，”小微自助贷业务办理不审慎，虚增小微企业贷款“等。

银行冲规模的手段很多，比如宁波银行通过"贷款资金长期滞留贷款发放账户"来达到虚增存款的目的。这种情况有时候是企业配合银行演双簧，也存在企业被迫把贷款滞留在存款账号，为银行贡献存款规模。浙商银行虚增存款的方式更加隐蔽，通过一些融资结构或者通道来达到目的。

浙商银行还涉及到虚增小微企业贷款，为什么要虚增企业贷款呢？

为了支持实体经济的发展，解决小微企业融资贵融资难的问题，监管方面对于小微企业融资制定了量化考核指标，比如针对普惠型小微企业贷款“两增”监管目标。现在临近年终，又到了考核的时候，一些不达标的银行，就会采取一些违规的手段，虚增小微企业贷款，从而满足监管方面的要求。

最后，其它方面的问题

除了以上一些共性违规事实之外，宁波银行还存在”违规办理无真实贸易背景的票据业务“、”向不符合条件的借款人发放贷款“、”未如实报送监管数据“、”发放表内贷款承接已出险的总行居间撮合业务“等一些违规事实。

银行承兑汇票是一项高风险的业务，为此，就在前几天监管部门发布了《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》，明确要求”承兑人开展承兑业务时，应当严格审查出票人的真实交易关系和债权债务关系以及承兑风险“。就是为了加强票据业务的风险管理。

结语

以上是对浙商银行和宁波银行违规事实的分析，由此可以看到违规事实五花八门，乱象飞舞，有些违规事实屡查屡犯。

马上就要年终了，银行确实面临着多方面的压力，这里面既有监管合规的要求，也有业绩的压力。不过，这些都不能成为违法违规的理由，银行的本质就是诚信。希望其它银行能够引以为鉴，合规经营。