挑选增额寿一定要避开两大坑

坑一:有效保险金额递增利率高，说明产品收益高

先给结论，写进合同的利率≠产品真实利率，为了更加清晰的带大家了解这个问题，我以一个有效保险金额按照3.8%递增的增额终身寿险产品为例:

仔细看合同，你会发现，合同中会涉及到“基本保险金额”和“有效保险金额”两个关键词:

基本保险金额:是保险公司根据不同缴费年限、

不同缴费金额和不同年龄客户的承保情况，在承保时，约定到合同中的一个基础数值。

有效保险金额:是以基本保险金额为基础，每年

按照固定的年复利进行递增的。

那么，问题来了，有效保险金额是做什么的呢?

我们在合同中仔细寻找，有，且仅有一个地方，跟有效保险金额挂钩，即身故利益，被保人身故时年满18岁，且缴费期结束之后，身故/全残可赔付中的较大值，其中就包括有效保险金额。

所以，这里我们首先需要明确的第1点，有效保险金额的递增利率是跟身故利益相关，而存款取款的收益是从现金价值体现，而现金价值是合同另有约定，所以写进合同的利率≠产品真实利率。

坑二:有效保险金额递增利率高，说明身故利益高

弄清楚了第一个问题，可能就有朋友还会说，“我知道3.8%跟存钱收益无关，但3.8%身故利益更高呀，可以多赔点"，如果你有这样的想法，那同样需要注意了。

这个是写进合同的3.8%递增也好，4.0%递增也罢，这些数字确确实实是写进合同的，也确实是按照这个数值递增的，但是我们忽略了一个细节，就是有效保险金额，是按照基本保险金额为第一年的基数来进行递增的。

用大白话来讲，有效保险金额递增利率高，保险公司可以通过把基本保险金额设置的很低，那这样是按照3.8%递增，甚至按照4.0%递增，但实际的有效保额金额并不高，我们以弘康金玉满堂为例，给大家一个案例演示:

以53岁男性，年交10万，交5年为例，我们会发现:

1.缴费期间内身故，也就是53-57岁，这5年，万一身故，赔付的是现金价值和已交保费对应系数，53-77岁的对应系数是140%，也就是，赔现金价值，或者已交保费X140%，这两个数值中的较大值，跟有效保险金额没关系。

2.缴费期间结束后身故，也就是58岁及以后，赔的是已交保费X对应系数，现金价值，有效保险金额的较大值，但实际对比发现，58岁后，都是现金价值最高，所以58岁后身故，赔付的都是现金价值，与有效保险金额同样无关。

通过上述直观的对比，我们会发现，有效保险金额的递增利率，不仅与生存利益不相关，与身故利益实际也不相关，所以，挑选增额终身寿险，看收益，核心的，就是现金价值。