个人养老金制度，藏着普通人实现共同富裕和体面生活的可为之路

近日，国家重磅推出的《个人养老金实施办法》，引起广泛讨论，众人解读和反应不一：欣喜者，看到资本市场长期利好；看淡者，认为个人养老金优势不明显，资金不如自己掌控，投资收益更高。

经一番思考和认真测算后，我得出的乐观结论是：个人养老金缴存投资，其实是普通人实现共同富裕和体面生活的可为之路！

个人养老金的五大优势

个人养老金是个人版“盈余公积金”，提取个人部分收入作为“盈余公积”，用于投资增值、补充个人养老。这无疑是利国利民的：

1．月光族，有了优先储蓄的“提醒”。

个人养老金可以给月光族一个先储蓄后消费的前置选项，缴存了个人养老金，剩余收入就算花光，也不再是月光族。

2．纳税者，有了退税优惠的“奖励”。

如果你年度收入适用个人所得税率是10%，那么，每年税前缴纳个人养老金12000元，意味着你每年享受了1200元的退税优惠，这1200元，相当于税务局给你的缴存行为颁发的奖金，只是仍要留在个人养老金资金账户里，继续投资增值。

3．退休者，有了体面生活的“保障”。

多一份养老金补充，退休后，就多一份保障，生活会更加体面。

4．投资者，有了长期盈利的“利器”。

个人养老金资金账户封闭运行，投资者被逼“长相厮守”进行长期投资，断了“水性杨花”一味追涨杀跌的心，这正是基金投资实现长期盈利的关键和“利器”。

5．储蓄者，有了投资增值的“舞台”。

这一点非常重要。个人养老金的安全，关系国计民生，个人养老金产品的投资品种都会受到严格监管。有了国家级产品信誉背书，这会激励大部分“躺平”的个人储蓄，转化为积极的投资资金，有效激活全民稳健投资增值的意识。这一方面有利于个人得以财富增值，另一方面有利于国家得以扩大投资，拉动经济增长，实现双赢局面。

个人养老金的可为之路

一时心血来潮，我制作了EXCEL表，逐年测算，个人退休时，个人养老金资金账户里，资金总额会有多少？

一算吓一跳：高达530万！

这不正是普通人实现共同富裕和体面生活的逆袭之路吗？！

1．计算假设：大学毕业，23岁参加工作起，每年缴存个人养老金1.2万，直到退休。

2．投资产品：宽基指数基金（如510310），保守取年化收益率10%。

510310指数基金真实收益率测算：自2013年3月6日成立至2021年12月31日，净值2.292（已扣除管理费），8.75年的年化收益率为9.94%。2021年最高净值为2.695，8.75年的年化收益率为12.0%。这里保守取年化收益率10%。

3．投资要求：无脑买入！不择时，不做波段，不惧股市涨跌，每年定时定额买入即可。不耽误学习工作，不耽误刷剧、刷手机、刷头条（除非A股整体市盈率大于25倍时考虑卖出，换货币基金）。

4．计算过程：保守估计个人在61岁退休，个人养老金资金账户里，总金额变化如下：

5．结论：普通人的共同富裕和体面生活并非遥不可及，一份收入稳定的工作 + 一个长期定投的个人养老金资金账户。

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