年轻人买不起房？可以给他们降首付！教授再出馊主意

年轻人买不起房？可以给他们降首付！教授再出馊主意！

作者：知识星球找老齐读书

上周，在一场某平台组织的，号称经济学家的论坛上，北师大的一位董教授，发表演讲，他认为要考虑降低首付成数，特别是对年轻人，可以适当降到25%甚至15%，这会大大降低大家进入市场的压力。只要进入市场压力变大，积累首付的时间变长，就是很不利的。贷款的前五年，应允许有压力的人只还利息不还本金。很多年轻人在还贷款的时候，前五年由于年轻，收入比较低，只还利息不还本金，压力就会大大减轻，这对刚工作的年轻人非常有意义。像第二套房，在北京这样的城市，首付要是达到70%-80%，几乎就没法买了。

另外，要考虑延长贷款期限，是不是可以延长到四十年？这样做，对年轻人来讲非常有利。二十几岁工作，贷款四十年，还本的压力大大减轻，以后收入高了可以提前还贷。过去银行都有统计数据，大家按揭贷款平均还款时间不超过十年，虽然你贷了三十年，但经常不到十年就全部还了，因为收入在增加，贷款在减少。要是说不愿意选择四十年，还有十年、二十年贷款期可以选择。

看到这，老齐实在忍不住了，这位董教授一向跟房地产开发商走的很近，之前被抓起来的大炮，要跑没跑成的老潘，也都是他的朋友，他们总是聚在一起出论坛，为高房价发声，这次又在房地产和经济最困难的时候，再出馊主意。

首先，年轻人买不起房，是因为收入低，还是因为房价高，他都没搞清楚，现在大城市的房价收入比已经超过了30倍，年轻人不吃不喝工作一辈子也买不起一套房了，你降低首付，意味着他的还款更多，利息更重。他就能买的起了？

其次，董教授还活在上个世纪，现在购买力最强的这部分年轻人，可不是20年前的年轻人了，他们的收入并不是线性增长的，很多都是出道即巅峰。你给她出主意，先还利息，几年后还本金，等他还款压力最大的时候，刚好面临中年危机，然后他怎么办？几年之后，我们国家的金融体系，是不是要面临巨大的不良贷款冲击？

第三，过去贷款30年，10几年就还完了，恰恰说明当年的房价合理，但经过10年上涨，很多地方的房价，已经涨了10倍。而收入涨幅远远落后房价，最近我们也听到越来越多的贷款还不上的情况，到时候弃房断供，房子没了，钱也没了，信用也没了。

第四，人生根本不是线性的，不是每个人都可以想董教授一样，在个大学里混个老师的职务，让北师大养他一辈子。大部分人一生当中，都要面临4-5次的职业选择，整个生命周期的收入能力也很不稳定，谁能保证30年收入一直增加？之前是经济增量在那摆着，现在经济都减速这么多，生意越来越难做，指不定什么时候，家里资金就断流了，要没点储蓄，全都是负债，按照董教授的提法，可能用不了几年，大量家庭都会出现财务危机。

所以，这就是一个馊的不能再馊的馊主意，这是要把我们往次贷危机上引，无论是降首付，还是拉长还款期限，说白了还是给居民加杠杆，而现在居民负债率已经极高，甚至已经高过了美国次贷危机的水平，这个杠杆加的已经严重影响了国内消费，如果再加杠杆必然会造成大的崩溃。所幸领导现在头脑非常清楚，继续强调房地产市场稳定，强调房住不炒，这次就是要把房价控制住，通过保交楼，防范金融风险，改善民生。说明我们已经认识到，房地产现在畸形的严重程度，现如今房地产债务压顶，美联储持续加息，收割世界，很多企业的美元债现在根本发布出去了，债务压力极大，所以开发商也是拼命的在多种渠道忽悠大家，赶紧去买房，但其实，最近几年已经非常明显，房价涨不动了，未来房价还能小幅上涨的城市全国不会超过20个，每年涨幅也不会超过5%，还没有你贷款利率高，所以买房投资肯定是亏的。

可以算笔账，但凡2016年之后买的，把他卖出去之后，你算算，扣除掉成本，税费，利率你能赚钱吗？注意我说的是卖出去之后，而不是按照挂牌价算，挂牌价都是虚假的，你挂上去了，半年都未必有人看房。能赚钱的都是极少数城市的核心地段，绝大多数房子其实都是赔钱的。更有很多朋友的房子，根本就出不掉了。

之前几轮房价暴涨，背后都有加杠杆的身影，而这次，我们不打算在这么干了，企业端和居民端已经没有加杠杆的空间，所以尽管很多地方都放松了政策，但房子反而更难卖了，就是这个道理，现在二手房还没大规模出来，一旦彻底扭转预期，比如房产税出台，二手房乌云压顶，那么基本上就完全跑不掉了。

所以投资类的住房，千万别买了，如果有不住的房子都可以尽快卖了。即便是刚需，也量力而行，经济不好，别给自己的财务弄得那么紧张，一旦失业，或者有个变故，家庭可能立马万劫不复。而且尽量别买期房。这就是老齐对大家的忠告。在知识星球齐俊杰的粉丝群里，我们总是强调，金融的问题，你只能事先防范，良药苦口利于病，忠言逆耳利于行，如果你不听话，等出了问题，比如断贷了，烂尾了，失业了，房子卖不出去了，再来找我，我也没有任何办法。那时候你只能自己承担损失。成年人的标志就是，要学着对自己的行为负责