我妈把20万积蓄全放在我账户上，每年我给她1万的利息，已经持续好几年的时间了，虽然每年取1万块钱出来，但是现在账户上的钱还有21万。

01每年利率4.85%的定期存款

说到定期存款年化利率4.85%可能很多人都不会相信，因为现在确实没有哪家银行能够给出这么高的存款利率了。

不过以前有，甚至6%的都有，主要都是一些民营银行，我就是在民营银行存款利率还比较高的时候给我妈存了10万的五年期，每年都可以拿到近5000元的利息。

也完全不担心本金的安全性问题，有两个方面的考量，其一是存款保险的存在，最高偿付额是50万，我才10万的本金是完全覆盖在内的；其二则是银行自身的风控能力还是不错的，而且即使银行出现了问题，也还有央行出手。

可惜的是今年下半年这笔存款就要到期了，到期之后就拿不到这么高的存款利率的，看了下现在银行存款的情况，利率普遍都比较低，即使是5年期也不过才3%左右。

等到期来再看看能不能找到利率高一点的银行，如果找不到，这笔钱我会选择购买理财产品或者债券基金。

02债券基金/理财产品

3万块钱买债基，3万块钱买理财产品。

现在回过头来看，虽然这几年债市出现过一定的波动，但是对我的影响不大，平均下来我买的债券基金的年化收益超过了6%，主要是我购买的两只债券基金中有一只配置了一定的股票，在2019年到2021年之间给了我很不错的回报。

理财产品的收益不怎么理想，但是平均下来年化收益也有4%，因为我本来购买的就是长期理财产品，最开始购买的时候标的业绩标准是5.5%，但是却远没有达到这个标准。

不过也比较正常，毕竟这几年理财产品市场波动比较大，还有不少理财产品破净，我选的理财产品能够做到这个成绩也还算满意。

03基金投资

如果就靠存款、理财产品、债基的收益，很显然我每年给我妈1万的利息都够呛，更别提手上还能留出来1万多的收益了，实际上超出的收益主要还是基金带来的。

基金的收益很不错，虽然只投了4万块钱，拿回来的收益也有近4万块，其实主要也是2019年和2020年两年的时间拿的，因为买的好，有几只基金的一年之内收益率超过60%。

当时我还一度犹豫要不要把债基和理财产品全卖了买基金，也得亏没有这么做，在2021年基金基本上没赚什么钱，整体下来也就是不到4%，2022年更是还亏了近1个点。

最开始有点膨胀，还觉得是自己有投资天赋，市场告诉我全是运气好以及市场足够给力，万幸自己没有冲动把资金都挪过来。

小结：我帮我妈做的搭配是10万存款，6万的债基或理财产品，4万的基金，这个搭配对于我妈来说风险肯定是偏高的，但是我给兜了个底，倒也不担心亏钱的问题。对于有一定风险承受能力的人来说，也可以使用这个搭配。

如果是风险承受能力比较弱的人，还是建议都配置存款，毕竟利息虽然拿不了多少，但是胜在没风险，要是拿去做投资理财，碰上行情不好的情况不仅没收益还可能本金都亏不少。

钱生钱的方法有很多种，比如投资、理财、买房等等，投资风险高、买房感觉资金不够，最安全可靠的当选理财了，目前低风险理财方式可以达到的收益率为5%，中等风险理财方式收益率在8%左右，如果本金达到20万元，一年收益达到1.6万元。

第一，低风险理财方式。

国债。国债在大多数的心目中都是很难买到的产品，事实上国债确实也不是你想买就能买到的，一般一月才有一次购买机会。恰巧今年受到疫情影响，2020年第一批国债已经推迟到6月份发售。目前国债利率水平为三年期4%，五年期4.27%，相比较银行存款还是高出不少。目前购买国债的方法主要是通过银行柜台，一般发售当天早早的去排队肯定可以买到。

民营银行存款。民营银行存款目前在低风险理财产品中很受到欢迎，最主要的特点就是高收益，低风险。目前一年期产品利率都达到了4%左右，三年期利率在4.5%左右，五年期最高可以达到5%。而购买民营银行产品需要通过第三方理财平台进行，开户、转款等完全通过线上进行。

第二，中等风险理财方式。

债券基金。

基金类理财产品中债券基金是风险最低的，收益率一般可以达到6%以上到8%的收益水平。债券基金投资的种类就是各种政府或者企业债券，这类产品属于固定期间产品，并且按期返息，总体来说只要没有出现大额的企业违约收益还是不错的。

购买债券基金需要注意关注过往的基金业绩，不是所有的债券基金都能挣钱，而且持有的时间不能太短，至少需要一年时间，三年期为最佳。

以上产品我认为都是可以选择的，需要结合自己对风险的期望具体选择。

我是谈财论道，每天分享财经观点，欢迎关注。

二十万是一笔不小的钱财，可能是你工作打拼半生的所有积蓄。

你首先应该要考虑的，不是如何让钱生钱，而是应该如何保证钱的安全。只有保证钱的本金安全了，谈利息才有实际的意义。

对于我们普通人来说，做生意没经验，容易被交学费。炒股风险太大，容易被割韭菜。

所以最安全的方式，还是安稳的把钱存在银行里面。

我在基层银行工作很多年，给大家介绍几种既能保证本金安全、收益又比较好的存钱方式。

绝对保本保息的

现在银行里面，绝对保本保息的存钱方式，就两种：活期和定期。

活期利率太低，只有0.3％。一万块钱存一年，一年也才30块钱的利息。所以活期存款，可以直接忽略不看。

定期一年，利率是2.1％。二十万存定期一年，满期的利息就是：

210×20＝4200元

定期两年，利率是2.6％。二十万存定期两年，满期的利息是：

260×2×20＝10400元

平均到每一年，利息就是5200元。

定期三年，利率是3.25％。二十万存定期三年，满期的利息是：

325×3×20＝19500元

平均到每一年，利息就是6500元。

定期的利率虽然不是很高，但是胜在安全，保本保息，旱涝保收。

低风险的

大额存单、国债等，都属于低风险的产品。

这个低风险什么意思？

就是你购买大额存单或者国债时，他没有在你的凭证上明写保本保息。但是实际上，大额存单和国债，都可以看作是保本保息的产品。

1 . 国债

现在三年期国债，利率是3.4％。五年期国债，利率是3.57％。

20万购买三年期国债，每年的利息就是：

340×20＝6800元

20万购买五年期国债，每年的利息就是：

357×20＝7140元

2 . 大额存单

大额存单一般都是20万起购，现在三年期的大额存单，利率都在3.5％左右。五年期的大额存单，利率都在3.8％左右。

把20万购买三年期大额存单，平均到每年的利息，就有7000块钱。

把20万购买五年期大额存单，平均到每年的利息，就有7600块钱。

中等风险的

另外，如果有理财经验的，可以购买银行稳健型理财。

现在银行稳健型理财，预期收益都在3.5％-4.0％左右。

20万的金额，购买稳健型理财，一年的利息就有7000-8000元。

稳健型理财，一般本金发生亏损的概率很小。但是满期以后，收益都是会有浮动的。

稳健型理财，没有大额存单和国债稳定，但是优势是时间短，灵活性好。

一定要把本金放在第一位，其次才考虑收益

能有钱生钱的想法，固然是好的。但是千万不要掉进收益的陷阱里面，只有本金安全了，谈收益才有意义。

前几年p2p理财特别火，年化收益率都在10.0％以上。很多人都是禁不住高利息的诱惑，大把的钱投资进入。

很多人都是把一辈子的血汗钱投进去，有的人甚至都要卖房子去投资。

结果就是p2p跑路，甭管你投了多少钱，都是打了水漂。

所以，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。当你美滋滋的算着利息的时候，小心别人也在美滋滋的盘算着你的本金。

感谢邀请。

本人不是理财专家，而是一个小小老百姓。

现在从老百姓过日子的角度来回答一下该问题。

为了方便分析，咱们先从逻辑上把问题内包含的几个条件理顺。

条件1：手里有20万存款，便立刻想到要让钱生钱，而不是闲置不理，可见问题的提出者考虑的主要是一个稳妥的投资方向。其特征是：尽可能不发生投资损失，如果发生损失，可以快速止损。

条件2：外在环境是：疫情期间。这一条件决定了如下状况：不能做长期投资；不能投入到人口密集、劳动密集型的场合（外部商业环境），例如便利店、家庭超市等。

条件3：假如是购买资产型物资，20万存款适合买什么？买房肯定是不行的。此举弊端有三项：后续麻烦，需要还贷款，搞装修，不断投入，没有更大的财力无以为继；持有周期太长，三年内不能转手的话，你的资金链已经断裂；对房地产行业来说，20万只是大海中的一滴水，稍有风吹草动，眨眼就没了。因此，即便是想买房，也只能望洋兴叹。

条件弄清楚后，咱们来看一下解题思路。

思路1：从本人和身边朋友过日子的经验来看，手中有了一点闲钱，数量又不多，这种情况比比皆是。但是大家都没有认真考虑过拿这些钱去做什么。根据条件1的提示，你的第一反应当然是拿出10万元存入银行，购买1—3年期的定期存款，以确保家庭经济的基本面不至于崩塌。

为什么要这样做，老实说，我不是金融专家，不是很清楚，但既然大家都在这么做，题主不妨随大流，在银行存入10万元。假如从商业角度考虑，这是一个建设流动资金备用库的措施。没有足够量的备用金，你做其他投资一旦失败，便失去东山再起的机会，说不定还会导致更严重后果。

思路2：从快速止损的条件出发考虑问题，止损最快的当然是一年期投资。一年投入，一年见效，可以尽快核算，不至于年复一年地落在赔钱——投入——再赔钱——再投入的怪圈。

最后，说一说解决办法：10万元存入银行，做定期；10万元拿出来做一个一年期收效的经营。

具体经营方向，首先是看题主自身的人脉资源。因为我们要谈的不是几个亿、几千万的投资，而是10万元，所以就要说得尽可能具体。姑且假定一个前提条件：题主有30个朋友，非常信任你的为人，可以为你的投资行为买单。注意，这是一个假定的事实，不是真的会发生哦。那么问题就转变成另一个问题：你有30个人，也就是30个随时可以启用的种子用户，你将怎样为他们提供服务？

30个人，实际上代表着30个家庭。从用户数量来说，大致有90—150人左右。我们取其中间数，定为100个用户。好了，现在给你10万元钱，还有100个种子用户，他们非常信任你，随时可以成交。那么你期待着自己能做出一个什么样的产品销售给他们呢？再次说明一下，题主本人也应当不是金融专家和互联网大佬，否则一定会嘲笑我这样考虑问题的方式。

你要说做二手电商，把阿里巴巴网的东西倒卖给这100个人，赚取差价。那我没话说。

你要说购买一个淘宝旺铺，花钱投广告，有足够的信心制造爆款商品，在陌生人那里大赚一笔。我也没话说。因为我说的是最小的商业人群——你身边的好友，而不是战略意义上的“客户”。

你的客户是现成的。记住这个条件。你手头可以动用的资金实际上没有20万元，而是10万元。这是第二个行动条件。现成的客户也需要意向调查，10万元的钱也是钱，而不是废纸。

所以，接下来，也就是亮出答案的时候了：

1，把你的种子用户调集在一起，建群管理。微信群也行，qq群也行。立刻行动起来。

2、老老实实、一五一十地说出你的想法：你想赚他们的钱，也就是说，你想为他们服务。

3、谦虚认真地向他们询问：你们想要什么样的产品？我来做。或者是：我来代购，我来采购，我来下单，我来运营。这是你能做到的事儿，也是能够做好的事儿。

4、落地方案：是大家伙集体建一个小型家庭农场，让每户人家及时吃到新鲜、有机的蔬菜，还是做电商、做产品、做渠道、做代购，都不过是群策群力的结果。最终由你来执行。你就是这些种子用户的CEO，也是他们商业需求的运营者、实际执行者。

5、结论：城市周边的农业生态是唯一可以满足一年周期、止损快、不受疫情局限而又能做得富有想象力的备选方案。

6、补充一些注意事项：做农场的话，不要大。有三五亩地或者三五个大棚，就足以满足你的用户需求了。不要贪多。你可以把地块或大棚分割成30块，自行种植，或者由你来代管，都行。如果有必要，可以向他们收取保证金，缓解你的资金困境。这属于合伙生意的性质，而不是非法集资。

如果我有20万存款，我会考虑以下几种方式让这笔钱生钱：

存入银行定期存款：定期存款是一种比较稳妥的理财方式，可以获得固定的利息收益。通常存期越长，利率也越高，可以选择较长的存期以获得更高的收益。

投资股票或基金：股票或基金投资是一种风险较高但收益潜力也比较大的方式。可以选择投资一些质量较高的公司或基金，分散风险并获得收益。

投资黄金：整个黄金市场，目前比较稳定，也有逐步上升的趋势

债券投资：债券是一种较为稳定的投资品种，通常收益也比较可靠。可以选择购买一些信誉较高的债券来获得固定的收益。

无论选择何种方式，都需要充分了解风险和投资收益，并制定适合自己的投资计划。同时也需要谨慎投资，避免过度投资或冒险行为带来的风险。