不靠谱

首先要清楚，结构性存款并不是银行存款，是一种理财产品。它和定期存款是有很大差别的，和银行理财产品有类似的地方，可以说是介于定期存款和传统银行理财的一种中间品。

那么，结构性存款有什么特点呢？它和银行存款有哪些主要区别呢？结构性存款的保本和银行存款的保本是一回事吗？相信您一定还有不清楚的地方。

关于结构性存款

结构性存款种类也是非常多的，并不是所有结构性存款都是一样的，不同银行、不同的产品是不同的。

结构性存款的整体策略是存款+理财，其中大部分资金采用银行存款的方式，少量资金挂钩其他金融衍生品，比如期货、黄金、外汇、股票等等。

结构性存款的资金是否属于正真存款，要看银行的具体操作，如果列入存款表内，就要计提存款准备金，属于正真意义上的银行存款，也是受存款保险制度保护的。但是如果没有计提存款准备金，则不受存款保险制度保护。

结构性存款并非全部保本保息的，可能是部分保本，不要一听说保本，就认为是全部保本，这一点需要在产品说明书中详细阅读。

即便承诺全部保本的，很可能也不是通过国家存款保险基金保障的，而是发行行自己承诺保障的，而发行行本身可能是一个有风险的银行。

所以结构性存款的的保本和银行存款的保本保息完全不是一回事。这样它的理财收益和银行利息也不一回事。

结构性存款5.4%的收益率，可能承诺兑付的收益率为2%，挂钩金融衍生品兑付的为3.4%，银行倒闭了本息完全没有保障。

关于银行定期存款和结构性存款等理财产品的区别

与结构性存款不同，银行定期存款是实实在在的银行存款，受国家《储蓄管理条例》约束，受《存款保险制度》保护。

银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：

1、存期款期限

银行存款期限一般是月或年的整数倍，比如1个月、6个月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多按天计算。

2、银行存款可以中间取出

银行存款即便不到期，储户可以申请全部或部分取出，只是取出部分只能按活期计息罢了。结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。

3、资金保障不同

银行存款受国家存款保险基金保护，50万元之内，本息绝对保障的。大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺，如果单位破产了，承诺也就失效了。只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。

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明确来说，结构性存款一年期利率给出4.5%是完全可能的。比之一年期的银行定期存款利率最高1.95%来看，相差不止一倍呢。

众所周知，自从资管新规实施后，银行推出的结构性存款和大额存单越来越火爆。但是大家一定要明白，结构性存款本质上和定期存款都属于一般性存款，并非是理财产品。

所谓的结构性存款，即由商业银行以客户的存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数等金融衍生品的市场指标，按照各项指标的具体表现，使客户在承受一定风险的基础上获取更高存款收益的存款产品。进一步来说，结构性存款的收益并非固定，而是有一些波动的。虽说有点风险存在，但其本金几乎是百分百安全。

比如说，结构性存款属于保本理财产品，但不承诺保息。而定期存款则是既保本又保息。目前来看，结构性存款利率要远远高于银行定期存款利率，就拿一年期定期存款利率说，2018年央行基准利率仅为1.5%，部分银行上浮可以达到1.95-2.025%之间，但是结构性存款基本都是在5.0%左右。

另外，结构性存款不可提前支取，相比较银行的定期存款来说，流动性稍微差一点。与此同时，定期存款门槛极低，一般只要50元就可起存；但是结构性存款起投要高很多，虽说各银行有所不同，但最起码都得在5万元以上。

还有，结构性存款与银行的理财产品相比，结构性存款是资管新规后的保本型理财产品的主要替代者，而且它们的起投门槛也几乎一致。都是5万元左右。

总之，自从资管新规打破刚性兑付，今后所有理财产品不再保本保息的情况下，结构性存款利率虽说低于非保本理财产品的浮动收益，但明显高于银行定期存款利率，且本金无忧。确实是现在市场火爆的投资方式之一。另外，就是大额存单也可以考虑。

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理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱不靠谱，要看它的投资比例和投资结构。

因为结构性存款，又称收益增值产品，是金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

简单点讲就是

结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品

前者保证本金和最低利率，后者提供高收益回报机会。

举个简单的例子

某个为期三个月的结构性存款产品，老王投资了100万，那么这一百万就有99.6625万是用于银行三个月定期存款（利率1.35%），而3375元是投资其他收益较高的金融衍生产品，到期无论这三千多块的收益如何，老王这100万本金还是可以拿回来

而按照风险等级，结构性存款可分为三类，最低收益保证型、本金保证型和部分本金保证型，这取决于投向金融衍生品的资金比例。

所以，结构性存款既有保本型，也有非保本型。

保本型产品本金用于能产生固定收益的投资，仅用利息部分进行衍生品交易；而非保本型产品则是在投资低风险产品的同时，进行衍生品交易，投资者承担较大风险，以换取相对较高收益的可能性。

所以，年利率5.4%的结构性存款，很可能是，可能承诺兑付的收益率为2%（银行本身一年期定期存款收益为2%），挂钩金融衍生品兑付的为3.4%，如果银行倒闭了本息完全没有保障。

那么一般该如何区分最低收益保证型、本金保证型和部分本金保证型这三类结构性存款？

这就需要你在投资的时候认真鉴别合同条款了。

比如保本的合同会表示：

“本存款计划所认购的本金按保本投资运作，本金投资于银行存款、货币市场工具等低风险固定收益类存款，部分收益投资于金融衍生产品，本行提供100%本金安全。

本存款计划的利率分为固定利率部分与超额利率部分，银行对本存款计划只保障资金本金与产品固定利率部分，不保证超额利率部分。超额利率取决于所挂钩标的价格变化，受市场等多种因素影响，该部分风险由存款人自行承担。”

而结构性存款跟定期存款和银行理财的区别，最大就在于：

定期存款本金和收益都是固定的，除非遇到银行存款利率调整，基本不会变动；

银行理财是属于银行的资管产品，从产品说明书内容来看预期收益率，本金一般投向了低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的)，本金和预期收益都不在存款保险范围内，按照资管新规的征求意见稿，保本型的银行理财产品(包括保本型结构性理财产品)将退出资管市场（资管产品在过渡期后都转型为净值型产品，意指彻底打破刚性兑付）；

而结构性存款由于挂钩衍生产品，其收益事先无法确定，可能很高，也可能很低，属于理财，从产品说明书内容来看，将获得的是预期利息。

那么这类产品投入多少比较安全？这类产品无论投入多少，最好都是选择有保本属性的产品，因为挂钩金融性衍生产品，收益往往不确定，也就是说这部分自负盈亏。所以，最好就是考虑以保住本金为主，投入比例的话视个人情况和需求确定。

不过，银行存款受国家存款保险基金保护的额度是50万元之内，所以可以把这个作为投资的参考线。

　　靠不靠谱不是问别人，而是要自己去看相关协议，特别是产品说明书，里面会详细介绍产品情况，包括风险性和相关收益。

　　在这里给出一个5.4%而非产品本身，如何判断？那么也只能大概的判断，比如该结构性存款5.4%为非保本保收产品，除此之外不能给出更多的分析了。

　　题文中的“理财产品结构性存款”表述是存在问题的，存款并非理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，要计入“客户存款”，是需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　那么以什么判断5.4%的收益率为非保本保收产品呢？结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成亏损5%，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　但是不管属于哪类结构性存款，都不满足5.4%的收益率。如果是第一类最低收益保证型，最低保收是不可能高达5.4%的，那么该产品就为非保本保收产品。5.4%最可能是第一类最低收益保证型中的最高值，当与之相挂钩达到某个标准才能获得5.4%的收益，即为可能发生的预期收益率，并非到期一定能拿到5.4%的收益率。

　　那么结构性存款与银行存款和银行理财有什么区别呢？

　　银行存款最安全，保本保收，比如一年定期2%，那么一年到期便能拿到2%的利息收益。

　　银行理财在资管新规实施以后，可分为表内保本理财和表外非保本理财。表外非保本理财采用净值法计算资产净值，不存在具体的保本保收，属于浮收理财产品，投资者需盈亏自负，风险自担。

　　结构性存款存在形式如同表内保本理财，或者可以说结构性存款只是表内保本理财新瓶装旧酒推出的产品。其本质的区别是表内保本理财投资组合和比例不透明，有点类似“黑箱”操作。

　　而结构性存款更为透明，比如以外汇挂钩的结构性存款，当汇率突破某一点位，相应的期权就能行权，达到预收标准，投资者便能拿到对应的收益。