为什么穷人疯买基金，富人却偏爱4%的理财险？

穷人的理财目标，是冲着发财去的，富人的理财目标，是冲着保值去的。

穷人5万，如果一年收益20%，那才1万。

富人5000万，如果一年收益4%，那就是200万。

结果穷人买基金，越买越穷，富人做理财，越来越富。

这赤裸裸的现实，却没能警醒那些财富积累并不多的大众，依旧在风险中博弈。

这还不是最核心的问题，问题的本质在于，穷人的认知，是远落后于富人的，在风险市场里，赚钱的概率也远不如富人。

穷人买房，只能买郊县的，富人买房，能买市中心的，谁的升值潜力大？

穷人炒股是散户，富人炒股做庄家，谁的赚钱概率高？

穷人对于财富的理解，远远落后于富人，信息获取的渠道也天差地别，最终只能落得接盘的结局。

当然，这并不代表穷人在当下就不能去买基金，要和富人一样去选择4%的理财险。

这代表穷人要赚钱，必须付出更多的努力，去和风险博弈，才能追求好的投资机会。

还代表穷人必须重新冲破认知壁垒，重新去看自己做的投资，而不是人云亦云的跟风。

所有跟风的结局，其实都是亏钱，想要赚钱就必须“特立独行”，必须拥有富人的思维视角。

先说说穷人（普通人）该不该买基金。

该买！必须买！不得不买。

这个市场，留给普通人的投资渠道，无非就那么几种。

没有风险的，收益低于4%的，银行存款、国债、货币基金，以及低风险理财。

有风险的，股票、基金。

还有很多的实体投资，比如商铺、房产等等，门槛更高。

当你选择没有风险的投资时，你会发现你的资本积累速度特别慢，而且几乎铁定是跑不赢货币贬值的速度。

作为普通大众，想要获取高回报，基金可以算是能走通的唯一途径。

像股票这一类，基本上已经被验证，普通散户根本走不通，赚钱比例太低了。

而门槛高投入大的，又不适合普通人，因为没钱上不了车。

所以，基金算是为数不多的选择之一，也是大众能跑通盈利的途径之一。

但就是长期能跑赢指数的基金，最近两年也是让普通投资者亏的一塌糊涂。

买基金之所以亏钱，本质上源于两点，如果你明白了，就会发现，基民和基金都有责任。

问题一，基民的跟风。

开放式基金让基民亏钱的概率，远高于封闭式基金。

为什么会出现这种情况，就是因为基民喜欢跟风。

而基金的制度，决定了跟风一定会导致基金投资者亏钱。

基金的制度和股票不一样，它不是在低位布局，在高位减持，而是根据基民的持有量，决定了买卖。

比如，低位的时候，没有基民买基金，那么基金自然也没钱去布局。

反而到了高位，大量跟风的基民来买基金，即便基金经理认为当下是高位了，也苦于没有办法，必须把基民的钱换成股票。

因此，很多时候是基民的跟风，导致了基金高位的接盘，从而被套。

基金不是不懂高抛低吸，而是交易制度让他没法高抛低吸，只能根据申购赎回量来做决策。

问题二，基金公司的立场。

基民认为，基金公司的立场就是给自己做好投资。

但基金公司实际的立场，是作为一个资产管理机构，要赚钱，要养活自己。

也就是说，基金公司的首要目标，并不是给基民赚钱，而是要给自己赚钱。

而基金公司赚钱的方式很简单，做大规模，收取管理费。

因此，当基金公司可以做营销的时候，它是不会去管当下的位置在高位和低位的。

优先把钱收进口袋里，把规模做上去，把管理费收好，才是第一要务。

低位的时候，连募集都困难，必须趁着行情赶紧去吆喝收钱。

而普通大众，也就在吆喝声中，买了基金，打算持有待涨了。

每一轮牛市，都会让基金公司大量的扩张。

而熊市里，基金公司就开始讲价值的故事，讲定投的逻辑，希望大众继续加仓，保证规模不下降。

基金没有错，基民也没有错，错在人性和制度的问题。

现如今，大量的资金，准备去割基民韭菜，就冲着基金的运作模式，反向操作。

把一个个板块拉高，然后等待基金入场接盘，然后高位派发给基民。

基金反倒成了一个大韭菜，背后是大众这一群小韭菜。

大众买基金，怎么做才能赚钱，而不是当韭菜呢？

基金不是不涨，而是买完就跌，该怎么去应对这种情况。

其实，这要从认知的底层去解决这个问题，基金到底该怎么做投资。

这里只能简单的介绍几个要点，供大家参考。

1、基金排名靠前不一定好，要买长期排名中上的。

基金排名靠前的，都是当下很疯狂的基金，之前投资他们的基民都赚钱了。

但这不代表现在投资这些基金，能继续赚钱。

很多排名靠前的基金，在基民的疯抢下，规模扩张很快，然后收益就猛地下降。

基金不是不能看排名，而是那些长期排名盘踞在20-30%的基金，反而更稳健。

这部分基金收益不错，也不会有大量的申购赎回，长期来看回报率就不错。

而那些排名短暂靠前的基金，最终成了韭菜的聚集地，几乎很少有能够持续给到优秀回报的。

2、可以投资ETF，减少基金经理主动管理的风险。

基金还存在一个风险，就是基金经理的能力问题，或者说是道德风险。

这个行业鱼龙混杂，很多基金经理，其实能力是不行的。

即便是一些明星基金经理，其实也不是真正意义上的专家。

所以，如果没有挑选基金经理的能力，可以选择指数基金（ETF）。

指数基金追踪指数，相较而言，不存在这类风险。

不论是场内场外，ETF投资都是相对比较靠谱的投资方式。

3、基金管理规模大的，尽量少碰，风险比收益高。

基金管理规模大的，尤其是200亿以上规模的，尽量少参与。

因为基金规模越大，越容易成为众矢之的。

前面提到了资金针对基金割韭菜，目标其实就是这些大体量的基金。

10-50亿的基金，往往是最好的，基金经理也比较好掌控。

一旦收益不错，规模势必就往上涨，现如今互联网营销，几个月就上百亿，数百亿了。

一旦上到这个规模，对于整个基金管理团队的考验太大，很容易就亏钱了。

从风险收益比的角度来看，这个规模的基金最好不要去参与。

4、基金尽量左侧布局，跌多了入场，千万别追高。

基金投资和股票投资不太一样，基金更适合下跌的时候布局。

因为基金不太可能有暴雷的风险，而个股可能会有。

所以，基金是越跌越买的，越跌越安全的。

基金千万不要追高，因为越高风险就越大。

基金是涨多了就该卖，跌多了就该买，入场和离场方式，必须明确。

5、不懂得仓位控制的，采用定投的方式买入即可。

基金其实也要控制仓位，但很多基民不懂，买基金就是“满仓”。

不懂控制仓位的基民，采取定投是一个比较好的方式。

规划好现金流，每周或者每月进行投入。

当达到一定的收益目标后，就止盈退出，完成一个微笑曲线。

定投这种方式，本质是均值回归，不容易有高位被套的风险。

只不过，定投这种入场方式，资金分批所以仓位不会太高，总体收益也不会太多。

6、赚到自己规划中的收益，基金不要贪慕高收益。

基金投资，关于收益率的问题，其实也是重要的核心。

不要去看基金公司的宣传，一只基金持有几年有100%以上的收益。

其实基金的收益，平均年化也就在10%上下，这个指的是所有基金的平均。

这个收益，之所以基民得不到，是因为基民高位接盘的多，低位布局的少。

如果能低位布局，那收益率应该会更高一些。

如果不懂布局，通过长期定投止盈，实现10%的目标年化，概率还是非常大的。

当然，优质的基金，能够有15-20%的年化回报，就看基民是不是慧眼识珠。

大众不是不能投资基金，而是要稍微有点投资常识，懂得基金该怎么做投资，怎么把基金投资真正做到位。

至于富人做什么样的投资，当普通人的资产级别到这个地步后，自然就会明白了。

穷人1万元，翻倍才2万，富人1000万元的，4%的年化收益一年也40万！越穷，越折腾，越急，越错，越穷……

穷人都是奔着翻倍去的，结果财不入急门，很多人都是被收割了，所以他们继续穷，继续赌，富人都是奔着保值，财富积累的越来越多！

小本金，如何更好积累？

小凡分享过很多次小本金积累的方式了，包括自己是如何重新由小本金翻盘的，就是努力工作，不断追加场内本金，囤了三年药酒的低位筹码。

小本金，一定不能太分散，那样就不会有超额收益，也是要赌，只是有确定性的赌，一定不能有本金的实质性亏损，比如追涨被套，然后割肉，而是在低位潜伏，不要害怕时间，那点小本金，有什么不可以等，你交易也盈利不了几个，还不如等！

这是凡人能做的事情，只是大多数人却做不到了，最好通过工作麻痹自己。当然了，什么叫有确定性，就是真金白银的业绩增长，不是科技股那种鬼故事，那种不确定性的赌，谁都拿不长久。

二级市场的波动，围绕内在估值，这个就是确定性盈利的核心了，无论是参与什么，价值投资，并非是白马蓝筹股的独享，题材股，ST也有价值，廉价有廉价的市场，并不是说收垃圾的差价，比收珠宝的差价小。

所以，当股票，或者指数超跌了，在内在估值以下了，就可以全仓囤它们，然后静待花开，一年1~2笔建仓，你的本金就积累了，中途不要盯盘，不要操作，不到目标，不要离场。

富人，追求的是资产配置

大多数人追求的是财富积累，但是富人追求的是财富的传承，如何通过资产配置，让财富增值，保值，别人不需要翻身，已经是成功了，只需要守住财富就行了。

自然心态就不同了，小凡还属于穷人，比上不足，比下有余，追求的还是超额收益，4%肯定满足不了。我的追求是年化20%，在行情好的年份，需要50%以上的收益，才能在行情不好的年份，进行抵消。

所以，我还会做些积极的操作，就是网格T0运营，降低成本，同时，参与一些比较热门的行业，赛道。只是在交易体系内，尽可能的在风险不增加的情况下，获取更高的收益。

事实上，市场主流的行业，我并没有错过，只是参与的形式不同，可能是参与的宽基，持有N多行业。这些年，喜欢重仓指数ETF，因为可以满足自己的收益预期，不要嫌慢，机构时代了，基金一个月反弹50%，并不稀奇。

资产配置，是每个人都需要考虑，当然当本金确实比较小的时候，你只能冒险，重仓股票，然后做确定性的几笔交易，本金积累了，未来就好了，当你赚第一个100万元的时候，充满痛苦，后面的就容易了。

最后总结

无论是炒股，还是买基金，都是低吸潜伏，才有确定性，追涨哪个，都是亏损。有些理念，并不是靠分享有用，而是自己的经历，认知，逻辑……

这个市场，大多数人都会亏损，只有少数人可以盈利，所以，穷人，越是折腾，与AI，大数据，游资，主力对赌，基本上就是亏损累累了。

个人观点，不作为投资依据。谢谢点赞、关注，这样下次就会第一时间收到更新了……

投资有风险，入市需谨慎！

这个只能从风险偏好的角度去解释了。

一般来说，普通人买基金的想法是多赚一些。现在来说，有些基金一年盈利就可以超过100%，也就是实现了翻翻，这个是很多投资者愿意买基金的主要原因之一。普通人愿意买基金的第二个原因是普通人资金实力有限，如果买基金可能多了也就是一二十万元，即使万一买错了，损失了一些，可能也就是损失几千元，损失可能也不算太大，但是如果买到的基金赚钱了，甚至翻翻了，那么可能能够赚到数万元甚至更多。因此，从普通人的风险偏好来说，可能相对来说更大一些，这样来说普通人就更愿意买基金了。

但是资产上亿的家庭可能就不一样了，如果投资几千万买基金，如果亏损了，可能就是几十万，上百万的概念了。而买一些理财产品，虽然年利率只有4%，但是跟基金相比，显然更加的安全，这个就是很多比较富裕的家庭购买理财产品的原因了。

其实还有一个原因，很多资产上亿的家庭，本来就是做传统生意的，而现在做传统生意竞争非常激烈，一般来说，很多生意的的净利润率大概也就是4%左右，有些订单甚至连4%的利润率都没有。还有很多做生意的，因为各种原因，陷入了亏损的境地。因此，很多资产上亿的家庭平时知道想赚钱真的很难，这样的话，很多富裕家庭可能对理财产品的盈利率就不会追求太高了。

综上所述，普通人想买基金，主要想法就是想多赚到一些，而富裕的家庭知道赚钱不容易，甚至做生意还有可能亏损，因此，富裕家庭觉得4%的收益也挺好的，这个就是很多富裕家庭愿意买更安全的理财产品的原因了。

作为资深的银行从业者，通过多年服务贵宾VIP理财经验，为大家阐述真实社会现状，希望对大家未来的投资理财能有所启发和帮助，也希望大家多多留言交流。

一是理财渠道层次不同（一个天上，一个地面）。富人投资渠道是多方面，拥有1000万资产，通过不同的资产配置，实现财富价值增值，资产配置方式包括私募基金、公司股权分红、地产租赁、银行理财等等，通常在配置是也分为进取型和防御型，私募基金属于进取型而银行理财属于防御型。富人拥有的资源和渠道是普通人无法想象的，他们会有专门的理财公司和顾问定制服务，可以说足不出户就可以躺赚，举个身边例子，地方银行通常会将这部分人列为优质客户，会有专门大堂经理长期跟踪服务，当有新的理财产品后，会上门提供专业理财产品介绍和购置服务。要知道银行体系内卷也很重，一个优质的客户都是抢手货，毕竟银行理财是防御型配置，富人最多能给出20%的份额就不错了。对于穷人来说渠道非常单一，银行理财虽然也是一种选择，但是对于货币贬值每年5%速度来说，杯水车薪，甚至是一种倒退，对于进取型资产配置，往往启动资金最低也要50w，门槛非常高，穷人更不够不到，即使够到了，由于风险过大，一次突发事件就可能将十年辛苦血汗全部赔进去，得不偿失。因此对于穷人来说，进取型资产配置，较为可行的就是购置公募基金，最大程度提高财富贡献度。

二是财富思维层次不同（一个穷爸爸，一个富爸爸）。很多人人可能读过《穷爸爸富爸爸》这本书，其实对于穷人和富人来说，思维层次决定未来家庭资产和财富走向，对于富人来说，用钱赚钱即资本最大化运用，降低时间和空间成本，最大限度投资高风险高回报的方向，同时做好夏普比率，银行理财其实仅仅是其降低投资风险手动一种，假如理财险的回报是4%，而你的投资组合预期回报是15%，你的投资组合的标准偏差是6%，那么用15%－4%,可以得出11%（代表超出无风险投资的回报），再用11%/6%=2，代表投资者风险每增长1%，换来的是2%的多余收益。夏普理论告诉我们，投资时也要比较风险，尽可能用科学的方法以冒小风险来换大回报，对于富人来说，1000w来说，我是风险增加10%，就能获得160w多余收益。对于穷人来说，因为渠道问题和资产配额问题，就没有必要这样考虑，不如交给专业的基金经理去打理财富，由专业的人干专业的，不是省心省力么。

最后，总结下，富人和穷人在对财富管理理念是两个层次，富人也会害怕资产缩水，穷人不如搏一搏单车变摩托，最近市场风雨万变，中国也在迅速转型，希望能借力腾飞一览九霄。希望这个回答对你今后理财之路能有帮助，如果有什么投资建议，可以留言交流。

也别去区分什么穷人跟富人了，容易拉仇恨。

这个问题很好回答，你现在拥有的财富，决定了你的理财方式。

本金比较少，就希望扩大本金，所以更会去选择能翻倍的渠道，当然对应的风险就提高了。

不知道现在的社会多少财富算穷人，那我们假设10万元好了。你把10万元放到4%的银行理财，一年的收入是4千元。4千元一年对于现在的社会能做多大事情呢？

那假如10万元买入基金。基金这个收益起伏很大，不同年份的收益率有时候会差别非常大。有的年份会亏损，有的年份有几十个点的收益，收益好的话翻倍都有可能，只要你选到一只好的基金。

当然收入不高，你也可以用闲钱不断投入的方式来使财富增值。复利，是大家常听到的一个名词。基金操作得当，也是可以复利的。

所以本金少，就应该选择买基金类似这样的可以实现财富增值大的方式。不然，你一年4%的收益率，还赶不上通胀啊！看似有一点利息，实际上是亏钱的。只是一点点心理安慰。

本金已经很大，就希望保住本金就为第一要务，在保住本金的同时，选择风险最低的方式来增值。

那本金已经很大了就不同啦。假如有一个亿的本金，一年4%的低风险带来的收益都有400万。当然我相信有一个亿现金的富豪，他是不会这样单一的理财的。他应该是会多元化的配置。

我们这里是用一种极端的假设来理解事物，假设他就是对风险极端的厌恶，就是不做其他的理财方式。稳稳当当的银行4%的利率，他一年就有400万。一年400万在当下的中国，可以过得非常滋润了是吧，还没有其他风险。

同样的，如果他这一个亿放入基金，假设今年行情不好，亏了10%,那就是浮亏了1千万啊，对于风险厌恶的人来说，绝对会肉疼。