你提到“征信记录最长只保存5年，过了5年自然会消除”这个说法并不准确；而是网贷、信用卡逾期之后，你还清了网贷、信用卡债务，你的逾期记录将在中国人民银行征信中心个人金融基础数据库中保护5年，过了5年就自然消除，如果你网贷、信用卡逾期之后，一直不还款，别说5年，10年、20年甚至保存到永久。

有人认为，征信最长保存时间为5年，就算逾期，征信记录过了5年自然会消除，这种说法是错误的，是对征信可怕的误解。

事实上，征信5年后逾期消除的前提是你必须把之前逾期的金额及罚息全部还清，根据国务院《征信业管理条例》 第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。

可见，黑名单消除的前提有两个条件，一个是必须把之前的欠款及罚息全部还请，二个是还请之后开始计算时间，从结清之日开始算起，5年之后才会消除。

所以大家千万不要以为征信逾期超过5年自动就会消除，更不要不把征信当回事，因为征信与我们生活工作息息相关，到了关键时刻才能显示出征信巨大价值，千万不要出现逾期，更不要出现黑名单，平时主意以下几点。

1、一定要牢记记得还款日，最好是提前还款。

2、若不小心出现逾期了，一定要及时把逾期金额还上，避免逾期时间过长。

3、不要办超过三张以上的信用卡，一定要根据自己的能力来办卡。

4、尽量不要乱花钱，冲动网购，那是要付出代价的。

对于正常的征信记录确实是只保留五年。时间再长对征信中心的数据库要求会比较高，对于老百姓的查看也平添许多麻烦。

对于不正常的征信记录会保留多年，如果你一直不归还欠款，那真的是有可能保留终身。

那究竟什么是正常的征信记录，什么是不正常的征信记录呢？它不是以是否逾期来划分的，而是以是否履约来划分的。

很多人说逾期不就是没有履约的表现吗？这两个不是一回事儿吗？其实不是的，逾期指的是没有按时归还欠款，但最终还是还了，属于延迟履约。没有履约是指截至征信报告形成时，一直都没有归还欠款。

没有履约的征信记录会一直保留，已经履约的征信记录最长保留五年。

没有履约的征信记录主要是呆账。长期不还款，具体逾期天数未知。一般上指的是直到银行核销了贷款，依然没有归还贷款。

常见的已经履约的，但是不太好的征信记录包括以下内容

1、第三方代偿。由担保人或其他机构代为清偿贷款。

2、以资抵债。根据相关协议，用资产抵消本金利息

3、逾期。没有按时履约，最后把钱都还上了。

除了上述内容，还有冻结、支付、担保物不足、司法追偿等。这些都是征信上记录的不太好的情况，它是否要留在征信报告里，关键就是看征信报告记录的人是否已经履约。比如司法追偿，如果追偿不回来，这笔贷款会一直存在，司法追偿的信息也就会一直存在。再比如第三方代偿，如果已经偿付结清，5年之后就会消失了。

总结：

征信报告只是相对客观的记录银行等金融机构上报的客户履约情况。如果已经履约，征信报告就只记录5年，5年之后就不再记录。如果还没有履约，那就一直记录。

作为银行离职的信贷经理，给你一份标准答案！

中国人民银行在2013年3月15日发布实施的《征信管理条例》中有严格的规定！

其中：

第十六条

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

也就是说，从逾期之日起，60个月之后，征信的逾期信息就被覆盖了！60个月之后就没有了逾期记录了！

但是，还是要保护好自己的征信！

第一、有信用卡和贷款的朋友，下个提醒的软件，到最后还款日做好提醒，小心逾期！

第二、查看账单的时候，多还几块钱，个人建议10元，因为很有可能你会忽略小数点后面的数字，不够1块的逾期也会上征信！

第三、尽量不碰网贷！

我是智汇星，专注银行业务！有征信逾期的欢迎指正提出异议！

这种说法不完全正确。

根据我国《征信管理条例》第16条的有关规定：“征信机构对于个人不良信息的保存期限自不良行为捉着事件终止日起为5年，超过5年的应当予以删除。”

• 这条规定是什么意思呢，比如说你的贷款逾期日是2019年1月1日，而实际还款日是2020年1月1日，那么实际在你征信上体现此笔贷款逾期的时长是6年，也就是2019年1月1日-2025年1月1日，因为你的还款日是2020年1月1日，所谓的5年期限是从你的实际还款日以后的5年来计算的。
  

另外还需要特别注明的一点是，消除的前提条件是必须本息全部付清。

大家知道贷款五级分类是正常、关注、次级、可疑、损失，假设最后你的逾期贷款也没有还清，也就是达到“损失”这一步了，那么这个会跟随终生。

• 还有一点是信用卡的使用记录，正常还款在征信上体现的是“N”；未开户状态体现的是“/”；还款状态未知体现的是“#”；“1”-“6”分别表示逾期1-6个月，“7”表示逾期期限超过6个月以上，数字越大代表的逾期严重程度越大。
  

信用卡一般只体现24个月之内的使用情况，所以只要逾期后你能及时在最短的时间内还款，其实是不受“5年规定”的限制的。

结语：就目前而言，个人征信记录是一个人信誉状况的最直接体现，日后关系到房贷、车贷等贷款的办理和审批。随着征信的越来越完善，很多比如像电费的欠款情况、物业费的欠款情况也都会在征信记录上体现，所以未来征信记录甚至会影响升学、就业、考公、入伍等方方面面，建议大家珍惜个人信用，按照约定时间还款，不要碰触底线。

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