选择房贷年限长好还是短好，要根据每个人的经济状况和还贷压力来决定。

我们也是贷款买房的人，我们当时首付50万，贷款88万，首付是我和老公负责，月供由儿子负责，那时也考虑了是贷20年还是贷30年，并且也计算了一下，贷款88万，选择等额本息的还款方式，贷款利率是5.64%，如果是贷30年，还款总额是182.67万亢，贷款金额88万元，支付利息94.67万元，月供5074元；如果是贷20年，还款总额是146.96万元，贷款金额是88万元，支付利息是58.96万元，月供6123.20元，贷30年与贷20 年，利息相差33.71万元。

如果每月收入稳定，并且收入较高，那么选择房贷年限短要好一些，要省很多利息，只是每月还的月供比较高，压力比较大。

如果经济状况不是太好，那么就选择房贷年限长的，这样，月供压力就比较小。

房贷年初长短取决于你的资金实力，其次就是房贷利率高低。

1、房贷期限长短取决于你的资金实力

房贷最长期限是30年，少的是5年，但是大多数人选择的是20年甚至是30年，其原因最主要的还是资金实力有限，如果房贷是10年，那么购房者是无法承担月供的，所以只能选择30年，这样承担的月供要少得多。

举例：房贷总额是100万，房贷利率是4.9%，按揭方式是等额本息，期限是10年、20年、30年。

期限10年的月供是10557元，利息总额是26.7万元。按照银行的要求，你的月收入需要在21000元以上才可以。

期限20年的月供是6544元，利息总额是57万元。按照银行的要求，你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情况下降了将近40%，对月收入的要求也下降了将近40%。

期限30年的月供是5307元，利息总额是91万元，按照银行的要求，你的月收入需要在11000元以上，月供相比10年的情况下降了50%，对月收入的要求下降了将近50%，这个要求的降低是非常明显的。

大多数人买房采取按揭的方式主要还是资金不够，收入不够，按揭30年，还是因为这样子才能稳定的偿还月供，如果用10年，月供都快赶上工资了，这是无法承受的。代价就是你承担了更多的利息，期限10年，利息总额是26.7万元，当期限是30年的时候，利息总额就变成了91万元。这是有舍有得吧。

这是大多数人选择房贷长的主要原因，但是也有一部分资金实力比较充足的购房者，他们考虑的就不是月供的压力问题了，而是房贷利率问题了。

2、其次需要考虑的因素是房贷利率高低问题

现在如果你可以办理公积金贷款，利率只要3.25%，我想作为一个理性的人都会选择30年的期限的。

为什么？

因为房贷利率只有3.25%，非常低！

如何判断房贷利率低？

100万拿去银行做理财，一般额可以获得4%到5%的比价安全的收益率，所以这个房贷利率是非常低的。办理房贷，你只需要支付3.25%的利息成本，而把100万拿去做投资，你会获得4%-5%的收益率，利差就是你的收益，这个几乎就是无风险利率。

反过来，如果房贷利率是10%，你还愿意用30年的期限吗？肯定是不愿意的，因为10%的利率太高了，作为一个理性人肯定会选择最小的期限，甚至是全款的。

总结：房贷期限长短主要看你的月供压力，也就是资金实力，在全款都可以无压力的情况下，你再需要考虑的因素就是房贷利率高低，参考的标准就是你能够获得的稳定的安全的投资收益率！一般是把银行的理财收益率看作是一个参考。

房贷的时间是长是短，并没有什么好和不好，是一种生活态度的选择。

01，贷短点，无债一身轻

有一位朋友，她的房贷在今年初终于还清了，言语间，有自豪，有轻松，感觉人生进入了一个新的阶段。

她两夫妻在04年购房，贷款70万。当时，为了房贷是供15年还是30 年而争执，最后决定15年。

一转眼，15年过去了，现在房贷还清了，终于不用欠债了，心理上是轻松了。

有很多人，都不喜欢借钱贷款，不得不贷款了，也想早点还完。

他们追求的人生先苦后甜，然后当贷款还完，日子真的可以轻松了很多。

02，贷长点，利用杠杆

我想起另外一个朋友，他也是04年购房，他当时房贷是选择30年来还，因为不想把每月收入的大部分用来还房贷；

一开始，觉得每月还4000多，有一定的压力。但想不到几年之后，慢慢的就习惯了。

到08年，他居然再次购房。

我曾经问他，供两套房子压力不大吗？

他说我是房奴，压力肯定有，不过还能承受，因为收入比以前多了，还有之前买的那套房子租出去了，有租金收入可以抵减部分房贷压力。

现在他两套房子还在还贷之中，加起来每月共1万多，但是其中一套房子的租金已经将近4000，而这些年来，他的收入也慢慢的增加了，所以他的压力反而减少了。

如果不是因为限购，他还打算买第3套。

有些人希望自己还贷的压力不要太大，所以选择30年分期；

有些人希望尽量把钱留在手边，做些其他的投资或者理财；

不管怎么样，他们不介意借着钱过日子。相反，能借钱，反而更有前进的动力。

03，小结

你有不同的生活态度，自然就有不同的生活选择。没有对错，喜欢就好，享受就好。

以上的案例，也曾经发表在我的文章里，2019/7/3的文章，大家可以看看更具体的情况。

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房贷时间长会让你背负更多的还款利息，以基准利率4.9%和等额本息的还款方式计算，贷款30年利息总额是910616.19元，贷款10年的利息总额是266928.75元，二者相差的利息约是64万元。

房贷时间短，让你每个月的还款压力都比较大，还是以上述的还款方式计算，30年期限每个月需要还款5308元，10年期限每个月需要还款10558元，如果你的每个月的工资收入是8000元左右，那么基本上无法选择10年期的还贷时间，因为还贷压力巨大。那么到底应该如何选择呢？

合适才是最好的

房贷时间长，需要多支付利息，还贷时间短，每个月的还贷压力增加，这看起来都不合适，所以需要找到合适自己的还贷时间，而不是随意找到一个还贷时间。

根据收入情况来制定合理的还贷方式

假如你每个月的收入是1万元，那么你每个月偿还房贷的费用可以控制在3000至6000之内，但是一定不要超过你的每个月的收入，避免没有稳定的收入来源偿还贷款，同时要留足家庭的开销和费用，不能因为每个月还贷而过度限制家庭消费，适当限制家庭消费是有利的，但是不可以过度限制。

留足每个月还贷的3至6倍资金

房贷一般都是在10年以上，在这段期间之内，你可能会遇到各种各样的突发的情况，比如突然失业而又暂时没有找到新的工作，所以建议你留住每月还贷金额的3至6倍，这个比例比较合适，当然你可以留得更多一些，但是不可以留少，主要为了防范因为失业等因素造成的风险。

上面这些是在办理房贷之中和之后的选择，在进行这些之前，我建议大家选择多找几家银行，然后对比一下同期限的房贷利率以及考虑可承受的风险水平，综合进行决定。

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我在做房贷客户经理的时候，经常有客户问我这个问题；“房贷选几年合适？”无论是对谁，我的回答都一样：“越长越好！”为什么对于所有人都这么说？我是有自己的一套理论的。我的理论就是：“有便宜不占，是笨蛋！”房贷本身就是一个大便宜，期限最长能达到30年，这更是便宜啊，不占白不占。那么期限拉长有什么便宜呢？

便宜一：

放眼望去，所有种类的贷款，还款期限超过5年的少之又少。房贷最长可以达到30年，这不是便宜是什么？那些做生意的人都精明的不行，为啥他们一个个都想让期限拉到最长呢？

便宜二：

房贷的时间越长，月供就越低。对于手中没钱的穷人，可以缓解燃眉之急。对于手中有钱的富人，可以把钱投资到其他地方获取利润。对于手中钱不多也不少的小康家庭，可以用多余的钱改善家庭生活。拉长还款期限是对各种阶层的人都有利的。

便宜三：

房贷期限长，并不意味着你的总利息就多，因为一旦你有钱了就可以提前进行还款。但如果房贷期限短，你的还款金额比较多，哪还有钱再进行提前还款了呢？说不定到最后，选择期限长的人还的总利息反倒少！

便宜四：

期限越长，月供就越低，月供就会越接近房子的租金。倘若哪一天，你准备把房子租出去，那你的贷款说不定就可以由租户来还了。相当于只掏首付就买了个房子，这难道不是便宜吗？

总结：

选择较长的还款期限可以令你有更多的空间，做出更多的选择。而选择较短的还款期限，除了让你以为自己会省一些利息以外，没有任何好处。