三年定期存款，年化收益率达到3.85%，这个收益率不算高，也不算低，只不过按月付息这种付息方式对于大家来说还是有一定的吸引力的，这样可以大大提高资金的使用效率。

但至于三年定期存款按月付息该不该选择，我觉得要看不同人的实际需求。

首先、对于追求收益的人来说，大家有更好的选择。

3.85%的利率相对于那些大银行的普通定期存款利率来说还算可以，但是按照目前存款市场总体情况来看，3.85%的利率其实并不是很高，目前市场上有很多银行普通定期存款或者一些特色的存款产品利率都超过3.85%。

比如各大银行堆出的大额存单，20万起存三年期的大额存单，大部分银行利率都可以给到4.18%，甚至有一些银行可以给到4.5%，这个利率明显要比3.85%的普通定期存款利率高。

除了大额存单之外，对于那些小银行特别农村信用社农商行来说，他们普通的定期存款同样也可以给到很高的利率，特别是在一些关键的时间点去存款的时候，即便是额度比较小的普通定期存款，三年期的利率也有可能达到4%以上，甚至4.5%以上，如果大家存的是5年定期，有些小银行甚至可以给到5%以上的利率。

目前还有很多民营银行推出的智能存款利率也比较高，这些智能存款满期是5年时间，满期利率有些银行可以达到5%以上，而且这些智能存款可以提前支取，提前支取挂档信息，有些银行存满一年以上提前支取利率就可以达到4%以上，这个还是比较划算的。

所以从收益率的角度来看，如果大家想获得更高的利息，那3.85%明显是不划算的，大家可以找到更合适的银行和合适的存款产品，从而获取更高的收益。

其次，如果大家有特殊要求，可以考虑按月付息这种存款方式。

在现实当中有些人有钱之后把钱存到银行里面，然后通过吃利息来维持生活，特别是对于那些退休老人来说，有很多人确实是这么做的。对这些人来说选择按月付息这种存款方式其实是比较好的，因为按月付息，每个月都可以领取利息，这些利息可以用于支付日常的生活费用。

假如某一个人把50万块钱存入银行，利率是3.85%，按月付息，那每个月可以获得的利息大概是1600块钱，这个利息用于维持一个人一个月的生活费基本上是没什么问题的。

但是如果大家存款的金额比较小，比如只有5万块钱，那选择按月付息而且利率只有3.85%这种存款方式明显是不太划算的。因为这种存款方式每个月拿到的利息也只不过是160块钱左右，这点利息不论放在哪个城市基本上都不能生活，最终大家还是要通过其他收入方式来维持生活的，所以还不如选择那种到期还本付息而且利率相对比较高的存款产品。

对于我个人而言，是不会选择的，因为有更好的理财方案。但是，对于绝大多数的普通投资者，是可以选择的。为什么这么说呢？

在股市中摸爬滚打十几年，也并不局限于股票投资，还有着专业的理财知识。所以，这些年的资产配置，不仅健康稳定，收益性也是十分可观的。就拿理财方面，多为低风险、中低风险等理财产品搭配投资。这样不仅仅能提高自身资金流动性，还能有效的分化风险。比如，一部分资金认购大额存单，大额存单是银行推出的门槛性存款，具有较高年化收益率的特点；一部分资金投资银行理财；一部分资金投资债券基金；一部分资金放在灵活度高的货币基金中。这样的搭配，能有效的提高年化收益率，以及应对流动性需求。

当然，搭配式的理财虽然理性一些，年化收益率也高一些，一般综合年化收益率能在4.5%以上。4.5%以上的年化收益率，比题主讲到3.85%年化收益率要高上一些。虽然按月付息的方式能增强流动性，但年化收益率悬殊也是较大的。

三年期定期存款年化收益率3.85%，按月付息。这个方式的管理很便捷，不复杂。作为绝大多数投资者都是可以选择。从产品的角度来讲，应当是普通存款或者是大额存款，门槛对应也是相对较低。

这里就需要注意几个问题，如果门槛有着20万元以上，我认为就没有必要选择了，完全可以选择搭配式的理财，或者选择大额存单。如果就是大额存单，也是可以选择别家银行的。毕竟现在市面上有4%、4.2%以上的大额存单产品。

如果管理上有难度，也不想在寻找另外产品，这款按月付息的定期存款，对于绝大多数投资者均是适合的。

我就在国有银行工作，可以很肯定的给你说，这个是国有银行发行的大额存单。因为地方性商业银行三年期的大额存单，利率都在4.1％左右，五年期的大额存单，可以达到4.5％。

大额存单，对于很多人都是非常合适的，尤其是要快退休的老人。

我如何通过大额存单，安排自己爸妈退休以后生活的

我去年回家的时候，发现爸妈把钱要么存定期一年，利率才2.25％。甚至有部分钱就干脆放在活期银行卡里，这放了好多年，也算不清楚到底损失多少利息了。 我帮他们集中了一下，大概有三十万多一点点。 这些钱，基本上就是他们这半辈子所有的积蓄了。

像我爸妈，农村的，已经快六十了。他们现在还在外面小私企工作，也没有交社保，退休后是没有养老退休金的。所以，晚年生活让我有些着急。

我在我们县城找到一家商业银行，打听了一下政策，有五年期的大额存单，利率4.5％，而且可以按月付息。

我就给我爸妈算了一笔账，如果这30万，存五年期大额存单，利率4.5％，按月付息，那么他们每个月就可以领到利息是：

450÷12×30＝1125元

这1125元就是相当于他们的每个月的退休金了。

另外，我家还有十几亩地，每年政府还有种地补贴，有将近两千块钱。同时，爸妈退休后，还是能稍微干点活的。可以稍微种几亩地，在菜园地种点菜。

有自己的地，每个月有1125的存款利息，另外每年还有政府补贴的两千块钱种地钱，完全够他们平时的生活了。

而且在我们当地，老人过了65岁后，就可以领老人补贴，最少每个人每个月也有一百多块钱。而且是随着年龄越大，补贴的就越多。有村里的老人，九十多岁了，每个月补贴五百多。

对于我父母的晚年生活，我是比较放心的。通后大额存单，完美的解决了父母退休后没有退休金的困境。

大额存单也同样适合年轻人，用利息还房贷

有很多人说，三年、五年期时间太长，只适合老人，不适合我们年轻人。这话就说错了，大额存单同样是适合年轻人。

我单位有个同事，他是全商贷买房子（有公积金，但是那个楼盘只接受全商贷，没的选择）。 他总共贷了接近五十万，三十年，然后每个月还款2500。

他夫妻两口子工作比较努力，又兼职做了一点副业，这几年存了不少钱。

我们就问他，有没有把房贷给一次性还清。他很神秘的笑笑，然后给我们说了一个他的神操作。

他现在手里有五十多万，完全可以把房贷一次性还清，但是他没有这么做，他也是把钱存在了一家地方性商业银行里面。

五年期的大额存单，他和那边的银行谈到了4.6％的利率。而且还是按月付息的。

他给我们计算了一下，他的55万，存五年期大额存单，4.6％，每个月可以拿到的利息是：

460÷12×50＝2108元

就是说，他把这个利息拿了，然后每个月在拿三百多块钱出来，就够还房贷了。

虽然，很多人可能会说，一次性还完商贷更划算。但是我同事他们没有把房子卖了的打算，房子是刚需。所以一次性还完还是分三十年还完，都一样。

我也是第一次听说这种还房贷的，表示很服！真的是神操作，超出我们想象之外。

用大额存单的利息，给孩子付大学学费

我们网点的一个同事，做了很多年的邮政台业务，他夫妻两人都在邮政干了几十年了，也算是家里比较有钱的那种。

他们女儿今年高考，分数还可以，准备读本地的一所985高校。然后我们就开玩笑说，这大学四年，没有十万块钱，估计搞不定。

然后邮政台的这同事说，没关系，钱都准备好了，反正也是花的银行的钱。

这句话就把我们弄懵了，就问他是不是炒基金和投资理财赚了很多。他就说，这几年炒基金没赚到什么钱。他现在把钱都全部存在银行里了，存的五年的大额存单，说利率比自己银行高的太多了。

这个同事也是存的地方性商业银行的大额存单，有一百多万。他说他存的大额存单，每个月可以拿到利息接近五千块钱。三千块钱每个月打给小孩，另外的两千就留着，给小孩付学费买东西。

这个同事说，已经给自己规划好了退休生活。等退休以后，这存款的利息就够他们两口子生活了。然后退休工资每年取一次，然后去环游世界去。等到自己不行的时候，就把存款留给自己女儿。

听他这么一说，我也仿佛是看到一个很幸福的晚年生活场景。

大额存单普遍适合每个年龄段的人

大额存单的适用性特别的强，尤其是它可以按月付息的特点。

老人可以用来作为养老金的补充，年轻人可以用来还房贷，中年人可以用来给子女付学费。

现在投资的渠道是比较多，理财，基金，私募等。但是如果说绝对保本保息，绝对旱涝保收的，又利息相对比定期高的，就只有大额存单这一种了。

大额存单，对我们普通人来说，是一个极佳的选择。

会啊，而且相信大多数人都会选择的。

要知道，银行三年期定期存款的基准利率仅为3.5%，而且要存满3年，才可以获得全部的利息。

而现在，可以有一个产品，三年定期存款，收益率3.85%，不仅比3年的存款基准利率要高，还可以按月付息。

我们按50万元本金，来计算下实际的收益能有多少。

500000*3.85%/100*3=57750元

也就是3年的总利息为57750元，折合每个月获利1604元。

如果作为银行的存款类产品，不超过50万，还可以受银行存款保险条例，保障存款的绝对安全。

可以说，这应该算的上是一个非常合适的产品了。

这样的产品，适合什么类型的客户呢?

保守型的客户

保守型客户在投资中，不愿意承担任何的风险，理财目的在于保值并稳定的增值，最适合的就是这种银行存款产品。

对资金流动性有要求的客户

相对于传统的银行定期存款产品，这种可以按月付息的产品，更适合那些对资金流动性有要求的客户。每个月都能有一定的利息回款，相对于传统银行定期存款的最后一期才能获得全部的本金和利息来讲，流动性、灵活性强了很多。

持大额本金投资的客户

对于那些希望将资产存入银行，靠利息生活的客户，这种产品简直是太合适了。资金安全，收益稳定，还可以每个月拿到投资回报，只要投入的本金足够多，就可以获得较高的利息收入。

因此，这种存款产品可以说是非常合适的。就算不属于上述三类客户，也建议在投资中，积极的配置一部分资金，投入这类存款产品，这样，可以使我们稳定并及时的获得投资回报。要知道，这在投资理财中，是很难能可贵的，尽管收益并不高。

朋友们好，如果有这样的存款，又有一些三年闲钱的话，肯定会选择。

这是因为这种存款有很多优势，且适合的人群非常广泛。

首先，来分析这个存款的优势：

1，付息方式灵活，分散了利息风险。传统银行业定期存款储蓄，多为到期还本付息。这个存款按月付息，每月都能见到利息钱，很方便灵活的安排开支，使用，还可以再存起来或者理财，来获取更高的综合性收益。同时，提前支取的风险分散到了月，优势明显。

2，利率高，固定收益，既有保障又享受存款保险制度，安全省心。存款保本，利息是固定的，又可以享受存款保险的额外保护，最高50万元本息。3.85%的利率，接近于大额存单，如果每月复投，综合收益，有可能达到更高，合算，优化优势明显。

小结：很显然，

这款按月付息的三年期定存，诸多明显的优势。

其次，来分析适合什么样的，投资人购买：

1，特别适合中老年投资人。存这种存款，每月都能见到回头利息，相当于月月发补助，发工资。更便于改善和安排日常生活，而且安全可信，固定。

2，适合对灵活性要求较高的各类投资人。同样存款，购买这种存款，就不用等到三年以后，才能见到利息。而是每个月收利息，便于更灵活的安排各种开支。

小结：这种按月付息的三年存款，使用人群非常广泛。

最后，来总结分析：

随着时代发展，存款产品，也在不断的创新改进。

这款月付息产品，三年，时间周期适中，利率3.85%，接近于大额存单和国债，再加上按月付息的灵活性，综合收益有可能更高，而且，明确保本保息，
又享受存款保险的保护，因此，许多投资人都会买，好。

三年期定期存款，收益率3.85%，按月付息，这个模式其实就是现在银行大力推广的大额存单。其实有不少储户喜欢这个存款模式，因为可以按月付息。但是也存在门槛较高，最低需要20万起，我们可以计算一下存20万进去，一个月可以获得641.6元利息。其实这点利息也做不了太多事情，除非本金比20万大得多，才能够发挥更大的作用。

适合什么类型的储户？

每个理财产品都有对应的投资者，定期存款最适合的人群就是保守型投资者，厌恶风险，无法承受亏损，存款产品50万元以内可以理解为保本，非常适合这类人群。

其次因为需要存3年时间，这笔资金必须闲置的时间要超过3年，否则提前取出会靠档计息或者按照活期利息来计算，这样会很亏。

所以这样的存款产品会比较偏向于老年人，特别是退休老人，有足够的积蓄，每月支出不多，期望本金安全，利用定期存款的利息已经可以让自己的生活过得更滋润。

还有更多选择

老实说，3年期的定期存款利率3.85%并不算高，可能是四大行的利率标准，其它商业银行的利率有机会超过4%。如果本金没有超过50万元，可以选择民营银行智能存款，利率甚至在5%以上，虽不是按月计息，但是总收益会高得多。

于我而言

对于我来说，我不会选择这款存款产品去存。首先我属于激进型投资者，3.85%年化收益无法满足我的投资需求，我更偏向于指数基金和直接购买股票。

总而言之，这款存款产品非常不错，但是可选择性还有很多，而且不是好产品就一定适合所有的投资者，适合的理财产品要找到合适的投资者才能发挥最佳理财作用。

三年期定期，收益3.85%，就算是按月付息，我也不会选择此种理财方式。

三年期银行定存基准利率是2.75%，但是各银行均有上浮，国有大行一般上浮30%或者40%，但是中小区域性银行可上浮55%，即4.2625%，3.8%收益率明显不占任何优势。

以咱成都银行为例，三年期定存4.20%，还有比这更高的，例如辽宁省农村信用社三年期5.115%。既然这么多选择为什么要选择3.8%回报喃。

即使从本金安全角度出发，选择大行和全部布局的商业银行发行的大额存单，其收益也不3.8%收益率高。

招商银行2020年第一期大额存单3年期，按月付息收益4.05%，足足高了0.25%。唯一不足的是参与门槛20万起，其次还有一个团购价。

定期存款还有一个劣势，即储户需要使用本金，提前支取的话，银行会按活期利率计息，而银行活期利率目前仅仅0.35%，这损失可不是一点点。

大额存单相对就灵活多了，可以提前支取，其提前支取虽然也是活期计息，但是利率一般高于基准的0.35%。部分银行的大额存单是可以自由转让，质押和抵押的，这又为储户提供了更过一些的选择。

综述，从收益性，灵活性等方面，我都不会选择三年期3.80%的定期存款，尽管是按月付息。

我是溯源归一，极简投资践行者！

三年期收益3.85%，还不错。不过并不适合我

01个人选择

如果是我，我不会选择这个定期存款，主要原因如下：

• ①没有收益优势。定期存款一直一来都是我鄙视的对象，因为收益率比较低，特别是大银行的定期存款，例如同期的民营银行或者是地方性城商行能给出利率只会更高，而不是3.85%。
  
• ②灵活性差。现在很多理财产品或者民营银行存款，一年期都能超过4%的利率，这个产品三年期都才3.85%。因为是按月付息，三年期满前是无法赎回的，如果赎回肯定是需要把之前给付的利息扣除出来的。
  
• ③风险等级太低。很多人会觉得莫名其妙，风险等级低还不好吗？其实我想表达的是风险等级太低的同时收益率也会比较低，我是属于平衡型投资者，会尽量选择自己承受范围内的产品进行投资或者是组合投资来获取更高的收益。

02什么样的人会选择

就在两个小时前，我妈妈上一期的定期存款到期了，银行工作人员给她打电话提醒她到期了。但是现在疫情影响她出不了门，就想让我在手机上给她办成定期。

很明显，还是有很多人的理财意识并不强，像我妈这样的人就会存，主要可以归结成三类：

• ①风险承受能力非常弱的人。比如我妈妈，辛辛苦苦挣到的钱不想有一丝一毫的风险，关键是在钱的事情上还不听劝，即使我说其他渠道也没风险，但是就是不同意只存定期。
  
• ②风控能力很强的人。通过存定期存款来让拉低自己的投资风险。

综上：我不会选择这款产品，因为有收益更好的投资渠道。选择这款产品的就是风险承受能力弱或者是不知道其他投资品种的人，再就是通过定期存款来做风控的人。

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三年期定期存款，收益率3.85%，按月付息。您会选择存吗？

那当然是不错的。

现在存款收益率也就是3.85%-4%左右的。

而且能够做到这个按月付息的，大部分以大额存单为主。

按月付息就像是发工资一样，所以也是受到非常多的人的喜欢。

存款有什么优势？

大额存单有自己的优势所在。

最重要的就是保本保息。这个对于资金安全有需求的，这个是绝佳的选择。

一般大额存单的起存金额是20万，是一种高配版的定期存款。

产品特点是收益较基准上浮40%，提前支取靠档计息。

利息一般情况是如下，实际按照银行为准：

- 1、3个月1.55%

- 6个月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%

购买时间的话，每个工作日0:00~15:00均可购买，而且当天就会起息，所以相当方便。

选择三年定期存款利率3.85%，且按月付息的人应该大多数都是中老年朋友，或者理财经验不足以及操作技能有限的人，因为3.85%利率不算太高，处于中等水平，但操作直观简单。

定期存款最大特点就是风险极低，适合不愿承担任何风险的保守型投资者，但3年期利率3.85%实在是中规中矩，吸引力不大。按照当前市场利率行情，这款产品很像是一款大额存单产品，且是由国有大行和股份制银行发行的。在大型银行中算是利率比较高的了，因为它们的普通定存3年期利率在2.75-3.15%区间，而3年期储蓄国债尽管有按年付息的电子式国债，利率也仅仅3.8%。因此，这款3.85%的按月付息型定存（或大额存单）与其他普通定存和储蓄国债比较，具有一定优势。

但是，假如它是一款大额存单产品，3年期3.85%的利率却并不高，因为在城商行、农商行和民营银行等地方性银行中，3年期大额存单利率很多都是直接一浮到顶55%，利率可以达到4.26%。以20万本金为例，地方性小银行大额存单3年到期，比国有银行和股份制银行利息多2400多，所以说3.85%利率并不算高。况且，大额存单最少起存20万，门槛较高，很多普通投资者并不适合。

再来看它的按月付息的作用有多大？同样以20万为例，按照3.85%计算，一年利息770，平均每月利息641。说实话，如果靠每月600多收入用来养老、教育等生活开支，并不能起到多大作用。如果本金低于20万，每月利息更是少的可怜。况且能够一次性存入20万的人，恐怕也不差600多吧，所以这里的按月付息实际上就是鸡肋，完全可以飘过。

假如它不是大额存单，而是一款定期存款，那它的利率高吗？答案也是否定的。因为目前很多地方性银行都在互联网平台推出网络版定期存款，过去俗称智能存款，5年期利率超过4.5%的就太多了，最高利率达到4.875%。同样都是存款产品，不仅起存金额只有50或100，但利率却高了至少1.02个百分点。如果存入20万，网络版定存3年利息比题主所说的3.85%按月付息型多了6150。作为追求极低风险的保守型投资者来说，在安全性相同条件下，利息最大化才是最重要的。

为什么说3.85%按月付息型定期存款更适合中老年朋友呢？因为它是一种线下产品，投资者可以到银行物理网点柜台直接办理，操作直观简单方便。而网络版定期存款（智能存款）属于一种新型线上存款产品，知名度并不高，很多人并不了解，或者缺乏信任感，更重要的是需要开通电子账户购买，程序稍微复杂一点等等，这对于理财视野不广，经验不足或操作技能有限的人来说，可能存在一些顾虑或障碍。但对于年轻人来说，如果仍然选择存款产品，网络版定存肯定才是最佳选择。