20万满足大额存单的要求，即时存在工商银行，3年期的大额存单也有4.125%的利率，更不用提现在利率比较高的民营银行存款产品了，所以20万存3年，利率3.9%，5年期利率4.1%都不合适。既然题目问到了，可以来算算3年期利率3.9%，5年期利率4.1%，哪个更划算。假设存6年。

1、20万，3年期的存5年，到期本息是多少？

20万存5年，分为两段，一段是存3年，另一段是存2年，假设两年的利率也是3.9%，实际达不到。第一个3年到期本息=20+20*0.039*3=22.34万元。第二个2年到期的本息金额=22.24+22.34*0.039*2=23.98万元。

3、20万，5年期的存5年，到期本息是多少？

20万存5年，到期本息=20+20*0.041*5=24.1万元。

综上所述：20万，3年期利率3.9%存5年，到期最高本息是23.98万元。

20万，5年期4.1%存5年，到期最高本息是24.1万元，从实际计算的结果看，20年存5年4.1%的划算。

无论三年期利率3.9%，还是五年期利率4.1%，依我看都不划算，尤其是在20万元起存金额的个人大额存单业务来看，明显利息偏低。因此选择以上两种方式的任何一种都不合适。

一般来说，当前20万元起存金额的大额存单产品利率，国有大行的利率较基准利率的基础上上浮比例达48%，而股份制银行往往都是上浮至52%，而部分农商行、城商行最高上浮幅度达到了55%。比如说，三年期大额存单利率最高4.2625%，远远高于题中的3.9%。

另外，由于5年期定期存款利率并没有基准利率，再加上投资需求不高，因此出现利率倒挂现象较为常见。要说大额存单利率，五年期与三年期并没有太大差异性，还不如选择民营银行的五年期定期存款或者地方中小银行的同期存款。比如说，吉林亿联银行的五年期定期存款利率就达到了5.3%。

总之，此案例中的存款利率无论是哪种期限都是较低的，建议你要么选择部分农商行发行的20万元的个人大额存单业务，要么就是选择民营银行的普通定期存款。

三年期存款利率3.9%，5年能够拿到4.1%，表面上看5年期的利率比三年期的利率多出0.2%，相当于20万块钱一年可以多出400块钱，但如果从收益的角度去看的话，我认为不论是三年期还是5年期都不划算，因为你可以有更好的选择。

可能在很多朋友看来，不论是三年期3.9%利率，还是5年期4.1%的利率都是相对比较高的，毕竟目前很多银行最高率也就3.85%左右。

但是存款不能局限于某一个银行或者某一类银行，而是要通过对比市场上多个银行之后，再做出一个综合判断。因为目前市场上有很多存款产品，不同的银行甚至同一个银行针对不同的存款金额利率都是不一样的。

你有20万的存款，相对来说是一个比较大的金额，已经达到了银行大额存单的门槛，目前很多大银行的大额存单利率都是比较高的。比如类似交通银行，中信银行，光大银行，兴业银行这些银行推出的大额存单三年期的利率都可以给到4.18%，有些城市商业银行三年期的利率甚至可以给到4.2625%。

也就是说大额存单利率明显要比你题目所说的三年3.9%，5年4.1%的利率更高，而且大额存单也是正规的存款，属于一般性存款范围，50万之内受到存款保险条例的保护，你20万的存款不管出现什么情况都是很安全的。既然在安全性都一样的情况下，那肯定优先选择利率更高的大额存单。

当然除了银行大存单之外，还可以有更多的选择，因为目前有些小银行推出的定期存款，三年期的利率就可以达到4.5%，相当于20万块钱一年可以比你题目所说的这些存款多出800块钱以上。

除此之外，有些银行推出的智能存款也可以考虑，比如有些银行5年期智能存款存满一年以上利率就可以达到4%，而且智能存款随时可以支取，提前支取挂档记息，不用像定期存款那样提支取能只能按活期利率来计算，其灵活性是非常高的。另外目前有些民营银行推出的智能存款，五年期满期利率可以达到5.5%，这个也是可以考虑的。

先说【答案】，从性价比方面来看的话，3年定期存款要高于5年定期存款；若客户对流动性需求较低的话，选择5年定期存款会获得最高收益！

• 3年定期存款每年利息

• 5年定期存款每年利息

也就是说，存20万元3年定期存款比存20万元5年定期存款每年少获得400元的利息，相比本金来说利差并不算大，若客户对流动性需求较高的话，我反而觉得3年定期存款更合适一些。

• 存款利率更高的选择
  

综上所述，在客户对资金流动性具有一定需求时，选择3年定期存款比选择5年定期存款的性价比更高；在资金5年之内都没有其他用途时，选择利率更高的5年定期存款才能保证自己获得最大收益！

蒋老师观点：如果只能在3年利率3.9%和5年利率4.1%之前选择一个，那么我会选择3年利率3.9%。

两者收益性与流动性对比

我们拿三年存款利率3.9%和5年存款利率4.1%来计算一下收益，看看5年存款4.1%的年利率每年能够多拿多少钱。

根据利率可以算出两种存款方式的利息差，如果本金是20万，按年利率4.1来计算利息，那么1年下来的利息差就是20万×4.1%=8200元，而按年利率3.9%来计算利息，1年可以获得利息为20万×3.9%=7800元，两者仅相差400元。

而流动性方面，一边只需要存3年，另外一边则需要存上5年，这么来说，锁定你20万资金2年，总共多给你2000元，以锁定20万2年时间的成本，换取2000元的收益。这样的生意你做不做，肯定会有很多人不会愿意，我也不会愿意，所以我会选择3年利率3.9%。

其他存款方式

如果这20万只能有这两种选择，其实还可以考虑另外一种存款方式，可以将这20万分成2个10万，拿10万存入3年，另外10万存5年，这样一来在兼顾流动性的同时还能稍微增加一点收益。

如果不是只能二选一，其实市面上还有很多更好的存款产品可以选择，很多3年期的存款利率都在3.9%以上，也有很多的5年期从存款利率在4.1%以上，要知道很多城商行、民营银行都推出了智能存款，甚至还出现过6%的存款利率，而且这类存款多可以靠档计息，就算资金紧张需要提前支取，靠档计息也不会损失很多的利息。

另外20万已经达到了大额存单的门槛，就算是国有六大行，也有几家银行三年大额存单利率超过了3.9%。

综上：如果只能3年利率3.9%和5年利率4.1之间选择一个，我会选择三年利率3.9%，但是实际上这两款的竞争力都不够。

有20万元，到银行存定期存款，三年期利率是3.9%，5年期利率是4.1%，应该选哪个合算？如果是仅从直观来看，肯定会认为是选择存5年4.1%的利率合算，毕竟利率更高，可以获得更高的利率，但是对于这个问题，我们需要好好来看一下。

虽然说5年期利率比3年期要高，但是时间上却长了很多，5年期再加1年那就差不多是双倍的时间了，仅对比两个期限，5年期也比3年期长了67%的时长，用这么长的时间换取0.2%的收益差额，需要好好衡量合不合适，如果从这个角度来考虑的话，其实3年期更划算，因为虽然说利率少了一点，但不用锁定那么长的时间。

然后，我们再接着算一下，假如三年后，再继续存，实际上两者的差额是很小的。

如果是直接存的5年期，利率4.1%，实现的是单利，那么到期一共可以获得利息为20000*4.1%*5=41000元，而如果存的是三年期，利率为3.9%，则三年可以获得利率为200000*3.9%*3=23400元。

如果我们再次转存三年，这个时候前面的利率是可以作为本金为我们赚钱的，可以产生复利，假设还是按照3.9%的利率，则接下来的两年可以获得利率为223400*3.9%*2=17425.2元，加上前三年的23400一共为40825.2元，与直接存五年获得的利息仅相差174.8元。

因此，实际上两种方式最终获得的利率差距是很小的，而存三年的话，三年后如果有更好的选择可以选择更高收益的方式，或者说到时候需要用钱，也可以及时获得资金支持，如果确认还能继续闲置，那再重新存三年就可以。

另外，如果是20万元的资金的话，还可以选择银行的大额存单，大额存单20万元起存，利率比普通的定期存款要高，有些银行三年期大额存单利率可以达到4.18%，比普通定期存款五年期的利率还要高，也是不错的选择。

而且大额存单还可以选择按月付息和到期一次性还本付息的方式，如果想每个月都获得一笔利息用于作为生活费用，那选择按月付费方式就比较灵活，不过相对利率就要低一些，三年期按月付息的大额存单利率大概在3.8%左右。

总之，不管选择哪种方式，其实不能仅仅以利率高低来决定哪种方式更合适，还需要看自己的资金安排，需要在利率和流动性之间作出权衡，选择合适自己的方式。

谢谢邀请！

如果3年期利率3.9%，5年期仅利率4.1%，为了多获得0.2%的利息而牺牲2年的流动性，显然是不划算的。科学合理的选择是20万存3年期利率3.9%。

可以先对比二者实际利息。3年期利率3.9%，20万到期利息为:

200000*3.9%*3=23400

如果需要存5年，可以将本息再转存2年，按照地方性银行基准利率上浮40%，一般2年期利率可以达到3%左右，那么2年到期利息为:

223400*3%*2=13404

两次利息合计:13404+23400=36804

而5年期利率4.1%，20万持有到期利息为:

200000*4.1%*5=41000

两种存法最终利差:4100-36804=4196

即是说，20万存5年期平均每年多得利息839，这是理论推算，从收益上来说5年更划算。

但是，一切应该与实际相联系，投资理财也不例外，一次性存5年时间跨度确实太长，对我们的流动性会造成很大限制，甚至带来更多了利益损失。

首先，存款只是一种储蓄工具，在利率不高，无法跑赢通胀率情况下，当积累到一定金额时，肯定需要大额开支或选择新的投资，比如买车买房，或创业等其他收益率更高的领域，好的商机任何人都不想错过。存3年，不仅利率比较高，而且时间不长，很容易持有到期，获得约定利息，也有利于临时大额开支或投资转向。

而5年期存款，如果中途急需用钱，只有提前支取，哪怕已经存了4年，也是按照活期利率计算利息，20万按照活期利率0.3%计算，只有利息2400，而存3年只要到期就有超过2万的利息，这差距在10倍以上。在各种因素不能确定情况下，任何人都无法避免临时急需用钱的尴尬，所以资金的流动性也至关重要。

其次，目前我国银行业金融机构存款执行的基准利率和市场利率相结合的双轨制，虽然基准利率已经多年维持不变，但各家商业银行的挂牌实际利率实行自主定价，在一定时期内随着市场流动性变化而变化。因此，5年时间内你很难判断利率涨跌，按照储蓄存款的计息规则，定期存款存期内利率以开户日挂牌利率为准，即使外部利率上涨，也维持不变，这时你肯定就亏了。如果存入时间太长，提前支取再转存也不划算。

由此可见，选择5年期利率4.1%，只适合两种条件，一是中途无任何大额支出或投资需要，或有足够备用金，可以安心长期投资的客户；二是可以预测未来利率看跌的，通过长期存款提前锁定较高利息收入。否则，最好选择3年期利率3.9%的存款，船小好调头，确保收益性和流动性的合理兼顾。

通过你的描述，我认为选择的产品是大额存单，否则利率不会这么高。从利率来看，五年期利率比三年期利率高出0.2%，本金20万元的情况下，每年可以多收入400元，很多人肯定认为五年期合适，但是我认为需要分情况看，甚至说为什么非要选择大额存单呢？

什么是大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。既然是存款凭证。也就是说大额存单属于银行存款的一种，为什么名字叫做大额是因为这种产品起购点很高，需要有二十万元的资金起步，也可以选择50万元起步，或者100万元起步的产品。我国首批大额存单于2015年6月15日起发行，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，目前已经扩展到大部分银行。

大额存单特点

大额存单特点我们主要和一般存款进行对比。

利息高。目前我国利率已经部分实现市场化定价，一般存款各大银行都会在基准利率基础上进行利率上浮，但是一般就在30%到40%之间。而大额存单产品上浮水平可以达到50%的水平，一年期利率是2.2%，三年期4%。

可以转让。一般存款我们只能持有到期然后获得利息，万一有急用提前支取损失大部分利息，就像我买房子的时候，首付20万元，损失了至少5000元以上的利息。大额存单产品有专门的系统支持提前转让，可以将存单转让给他人，盘活资金。

期限灵活。理论上说大额存单期限是从一个月开始的，可以选择三月、六月、九月、一年、两年、三年期期限，相比较一般存款更方便。

可以质押。按照大额存单管理办法规定，大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。

月月返息。大额存单支持发行月月返息产品，也就是每月返还利息，这一点也是一般存款所不具备的特点。

还有那些产品可以选择。

大额存单已经属于利率比较高的产品但是还不是最高的，除了大额存单，低风险产品我们还可以选择民营银行存款及农商行存款产品，利率更高。

民营银行存款。同样是银行，不同类型的银行差距还是比较大的。民营银行银行作为近几年崛起的银行势力，利率方面一直是领先于其他银行的。基本上它的利率都是3.5%以上的水平，一年期可以直接达到4.5%，三年期5%，五年期直接奔着5.5%的水平，均超过大额存单产品。

农商行。这类银行由于属于地方性银行，不同地方给出的利率不同。我们这里一家村镇银行直接给出了三年期4.2%的利率，五年期5.4%，比大额存单高出1.3%，本金二十万元，一年多收益2600元。

结论

对于大额存单来说，不管是三年期还是五年期相差不大，由于可以提前转让，所以选择五年期的最佳。但是如果我们选择民营银行及农商行可以获得更高的收益。

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存款应该货比三家，多了解一番利率比较好。20万元已经达到大额存单的标准，由于央行三年期基准利率和五年期一样，都是2.75%，自然是流动性更好的三年期更好。

三年期存款年利率3.9%，五年期4.1%，这在当下来看也是稍偏低的利率。如果是选择了三年期国债，年利率可以达到4%，而五年期可以达到4.27%，利息还能按年支付，提前支取也只会损失部分利息，显然更加合适。

就三年期存款而言，选择大额存单的话，部分银行最高年利率可以达到4.2625%，选择按月付息的三年期大额存单也能达到4.18%的年利率，显然都比前面提到的利率要好得多。

如果是选择了按月付息的三年期大额存单，按照4.18%的年利率，每年的利息就是8360元，每个月也能有696元利息。要知道我们可以每个月把利息直接放入余额宝，按照2.30%的年化收益率，三年后可以拿到本息总共26226元，这样细算的话，综合收益率能达到4.37%。

大额存单同样受存款保险制度保护，利率上浮明显，流动性更好，可以提前支取或转让，是当下大笔资金的重要选择。在理财产品收益率下降的当下，已经是更好更稳妥的理财首选了。

在做出对比后，有20万元肯定优先选择按月付息的三年期大额存单。

如果对一开始看好的银行情有独钟，又在三年期和五年期之间纠结，那么还是建议选择三年期。理由也很简单：

1、三年期流动性更好；

2、三年期和五年期利率仅差0.2%，一年只差400元，如果在乎这点收益的话必然优先选择利率更高的银行大额存单或国债；

3、如果中间着急用钱，三年期的损失更小；

最后，如果想要更高的收益和流动性，那么可以考虑民营银行现金管理类产品，年收益率能在4.5%左右，五年期存款的话更是可以达到5%以上。

每年只多出0.2%的利息，20万资金，却要多存两年，失去了极大的灵活性！从资金的利用率来看，肯定是选择存三年更为合适啊！

我们先来简单计算一下

1. 20万元存三年，利率3.9%，期满后一共可获得2.34万元的利息。
   

2. 存五年，利率4.1%，只比三年期利率多出0.2%而已，每年也就只多出400元利息罢了，五年累计可多出2000元利息。
   

从利息多寡的角度来说，肯定是选择五年期存款更为划算一点！不过，我们选择存款产品，利息多少虽然是一个很重要的指标，但也是也要看存款期限的长短、流动性如何！

五年期存款比三年期，要多出两年的时间，这就严重影响资金的流动性咯！

要知道，在现如今的金融监管趋势下，大额存单之前支取、也不再靠档计息！换句话来说，一旦20万存款提前支取，只能按活期（0.35%或其他）计息，两者利息相差十几倍，那可是相当不划算的！

相比于三年期存款，五年期资金被“锁定”的期限更长，流动性更差，对资金使用安排的要求更高！而很多普通储户，知晓自己未来三年内资金的使用计划，那已经是极限了；五年时间，更是难以把握的！一旦未期满就提前支取，将最多损失高达3.75万元的利息！

可购买其他的理财产品

与其购买五年期4.1%利率的存款，还不如将这笔20万的资金，购买其他的理财产品呢！

比如，民营银行的智能存款类产品，持满五年，最多可获得5.2%的利率。这可比其他银行存款类产品，利息可要高出不少呢！

另外，这笔资金购买银行定期理财、结构性存款产品，也是不错的选择。资金安全程度较高、且预期收益可达到4.5%以上，不比银行普通定期存款，更为合适么！

总之，选择银行存款类产品，不仅要比较收益、还得看流动性如何。另外，最好能横向比较其他理财产品收益如何，最终挑选出最适合自己的产品才行！

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