大家好！

中国居民储蓄率在世界处于首位，过去很长一段时期，银行犹如一个巨大吸金盘，吸引了海量的企业和个人资金。按照常理，存款是要给付存款人利息的，存得越多，银行付出利息越多，并未给银行带来任何利润。哪银行又是如何利用别人资金实现“钱生钱”的呢？确实很是好奇！好吧，龙门君今天就给大家揭秘银行的钱究竟去了哪里？

一些人肯定要说，银行的钱就是放贷款嘛，还能怎样？小编卖关子，呵呵………真不只是贷款那点事，看了你就知道了。

通俗的说，一个银行的全部家当包括三个部分:自有资金(自有股本也叫资本充足率，约占存款总量11%)+各类外来存款+各类自身借款，就这馍馍。他们流向了哪里呢？

一，日常支付准备金

1.库存现金，维持各网点门店正常运营的现金需求，这部分占用资金是不生息的。

2.法定存款准备金，俗称准备金。这是按照央行硬性规定提取的支付准备金，以保证客户提取存款和资金清算需要，缴存于中央银行。按照总存款规模，根据央行公布的存款准备金率比例实时缴存，目前比例大致是大型金融机构总存款的19.5%，中小型金融机构总存款的16%。根据国家货币政策的宽松或紧缩，动态调整。这部分钱是央行会给利息1.62%，属于生息资金。

二，以多种形式投放贷款，获取收益

1.传统模式贷款，含个人和公司类各种放款，以利差实现盈利，大家都懂，不用赘述。

2.票据贴现放款。通常指银行承兑汇票或商业承兑汇票贴现，银行通过提前给持票人资金，获取时间价值，即贴现手续费。

3.透支类放款。常见的就是信用卡透支放款，银行通过允许持卡人透支账户资金获取手续费和利息及其他费用。

三，同业拆借(拆出)，金融机构之间进行短期资金融通行为。在资金清算过程中，每日银行的收支可能会出现不平衡情况，要么收大于支，要么支大于收，就需要通过同业拆借来予以平衡。供需双方，一般通过央行开立账户进行过账处理，价格以央行再贷款，再贴现利率为基准，再结合社会资金松紧程度双方商定。拆出银行因此也能获取利差。

四，联行存款和同业存款

1.联行存款即金融机构将自身闲置的资金上存于央行获取利息的行为。我们知道，在金融机构的央行账户上有法定存款准备金，这种超过法定存款准备金的资金就叫超额存款准备金，可视为流动性很强的金融资产，央行给付0.72%的存款利息。

2.同业存款，是指金融机构之间的资金存取行为，也称为协议存款之一。资金价格双方协商而定，存入行因此也可获取利息。

五，投资银行业务

是指金融机构参与有价证券买卖而持有证券的业务，简称投行业务。主要参与三种证券的买卖。

1.国债买卖。即购买中央政府发行的国债买卖投资，因此类业务风险很小，收益稳定，所以在各金融机构投行业务中占比很大，大致在70%左右。

2.购买地方政府发行的债券。

3.购买企业发行的有价证券，如股票或企业债券等。

看了这些介绍，你对银行的资金流向清楚了吗？有人说，银行家都是资本家，他的一分钱也不会闲置，一厘钱也会让它下蛋。好了，今天分享到此。持续关注【龙门山客栈】，分享更多财经知识，谢谢你的阅读和点评！

放到地区总行的金库里面

银行也是有区别的，国有的大银行算一类，一些小的银行算一类。

国有大银行一般有自己的金库，有专人看护和专门定制的安全设施，一般在一个地区会有几个大的金库。一些小的支行都会把现金存到地区总行的金库，如果有心观察的话，早上七八点都会有专门的车辆和专人押运把钱从总行运到分行，下午五六点把钱从分行运到总行。这样一来，晚上不用担心安全问题，白天也有足够的资金运转

还有，银行负责更换新旧零钱，纸币，硬币。当旧钱，零钱过多的时候，银行会把这些统一兑换给大型国有银行，大型国有银行再把残破旧币拿到人民银行。统一销毁，换成新币。

大部分人都把钱存进银行，那银行里的钱去了哪里？

银行系统也属于企业性质，他们是不断吸收众多储蓄户的资金，再加上国家给他们几个亿的注册资金。作为自己的库存资金，然后再把库存资金，通过考查找到能赢利而又有发展前途的企业，贷给企业作生意，或者是贷给企业开发新的项目。

银行部门主要是利用贷款赚钱，从而达到他们增收的目的。比如银行吸收储蓄户存钱的年利息是百分之四，但是他们贷给企业单位的年利息是百分之七，这样他们就赚了存贷之间的差利。100元贷给企业后，每年就能收入7元的利息，这7元减去还储蓄户100元付出的4元利息，他们每贷出去100元，每年就能净赚3元钱的利息。你们说何乐不为呢！

如果银行的业务光吸收储蓄户存钱，银行贷不出去钱，那这个银行很快就要面临着倒闭。因为光出不进的利息，那就等于竟赔不赚，国家不会给你填坑。

银行在给企业贷款时，还得认真考查该企业是否赢利，是否有偿还能力。如果不考虑后果贷给某个僵尸企业，那就等于肉包子投狗，一去不回头。因此银行部门这几年的业务也怎么好做。

综合上述银行的钱大部分贷给了企业部门，只有贷出去银行才能赢利。

很多人一提到银行的钱，都去了哪里？第一反应，就是放贷。

经常听到很多人说，银行取个五万块钱现金，都需要预约。这不就是因为银行没钱了吗？都拿去放贷了。

其实并非如此。

身为银行的工作人员，就给大家普及一下，银行吸收来的钱，到底都去了哪里。

存款准备金

什么叫存款准备金？

就是商业银行吸收的存款，必须要按照一定的比例，上交给央妈保存。

这个比例，一般大型银行是13％，小银行是11％。

存款准备金上交给央妈保管时，央妈也是会给一定的利息的。不过利息不高，基本上就是和基准利率差不多。

存款准备金的意义重大，它可以确保商业银行在遇到突然客户大量取钱时，有充足的清偿能力。

而且存款准备金的变动，基本上就是银行利息变动的预兆。只要存款准备金下调，银行的利率要不了多久，必定就会降息。

国家通过调节存款准备金的比例，来吸收或者释放货币，达到拉动经济增长，维持经济稳定的目的。

日常的运营资金

银行日常的运营，必定是需要一定的现金的。所以现在每个银行，在一个城市里，都会设有一个专门的金库，用来储存现金。

金库一般都是设计在稍微偏僻一些的位置，里面也管理的很严格。但是也不像很多人说的那样夸张，三步一岗，五步一哨的。

里面的安保人员，也不是什么退役军人，大部分都是从社会上招来的。

一个金库，至少都会有数亿的现金在里面。每天早上，由专门的运钞车，负责把现金和一些单据送到各个银行网点。

一般一辆运钞车只负责五个左右的银行网点，每个网点现金大概只有50万左右。所以，你在大街上看到的运钞车，其实里面并没有装很多钱。

然后晚上银行下班后，运钞车再把现金和凭证运回金库进行清点保管。

贷款

贷款主要有两个方面，企业和个人。

1 . 企业贷款

银行贷款的主要对象还是企业，因为只有企业才有实力去一次性贷款上亿、几十亿、甚至几百亿的资金。

像这个暴雷的恒大，外面欠下了1.97万亿，都是以集团名义贷款的。

银行的收入，大部分也是来自于这方面。几百亿的贷款，光每年的利息就要好几个亿。

2 . 个人贷款

个人贷款如果是小额消费贷，那金额很小，一般只有几千块钱，或者要把块钱。

想要贷款大金额的数目，就必须要有抵押物。房子、车子、珠宝、土地，都算抵押物。

一般来说，个人最高可以贷款抵押物的总价值70％左右。

所以想贷款也不是那么简单的事情，你必须要有实力才行。

个人贷款主要的大头，还是房贷。

像我们年轻人买房子，如果付全款，那估计也没几个人能买的起的。

在和房地产公司签合同的时候，是因为先把房子的钱给付了，你欠的是银行的钱，和房地产公司没有任何关系。

哪怕这个房地产公司倒闭了，成了烂尾楼，从法律上说，贷款的金额也还是要还的。

除非，你个人也宣布破产。

各种各样的投资

银行网点只负责揽储和贷款业务，除此之外的各种投资，会有专业的团队去规划。

像投资房地产，投资各种国家建设大工程，投资各种民生工程，购买地方政府的债券等。

银行的投资项目渠道特别的多。

但是有一点，按照我国《商业银行法》规定，银行吸收的存款，是不允许用于投资股票或者信托等带有一定风险的投资。

所以我们普通人把钱存在银行里，还是很安全，很有保障的。

不管银行去投资了什么，是赚了还是亏了，和普通的储户都没有任何的关系。我们只需要到期去取利息或者本金，就可以了。

另外，很多人担心，银行可以倒闭。

其实这个也大可以放心。

首先我国有《存款保险条例》，就算银行倒闭了，也赔偿储户的存款，最高金额50万。

其次，对于国有大行来说，基本上不可能倒闭的。即使是小银行，倒闭的概率也很小。

最后，如果你实在是不放心，可以把钱分开存。每个银行，存款不超过50万。这样即使银行倒闭了，也会如额赔偿。

谢谢诚邀。大部分人把钱存进银行，那银行里的钱又去了哪里？我来回答你，银行把钱聚集起来，然后又通过一定的模式贷出去。小到个人单位的贷款，大到国家建设的投资。首先是存款，我们老一辈无论好多人都喜欢把钱存在银行来保证资金的安全，从而得到了很少的一点利息。每一个家庭都是这样的，把钱存起来，有什么事情的话拿出来也方便。好多人都是相当节约的。比如买房啊，搞什么建没呀，或者是儿女们成家立业都需要很多钱的。聚少成多嘛，稍微有一点钱都存在银行里。能得到一点的利息，从而能够保证资金的安全。一年期的定期存款都不到2%的利息，活期就更低了。

但是银行把这么多钱堆积起来。通过一定的方式方法把钱又周转出去进行流通。只留下大约14%的存款保证金。比如说发行信用卡。0.5%一天的利息，一年下来就达到18%的利息。还有其他行业的单位贷款呢。比如银行好多资金都流通的房地产市场上去了。也给地方建设国家发展做出巨大贡献。从而也赚取了很大的收益。好像银行一天的收入都上亿。总之钱在不断的滚动，不断的流通，从而产生的价值。银行不可能把钱放起来不动的。

亲爱的头条朋友们，你们怎么认为的？欢迎在评论区关注点赞留言。

中国人大都追求稳定，不敢冒险，因此中国的储蓄率在世界上排名还是很高的。那我们把钱都存入银行，银行的钱都去哪了呢？

准备金

存款准备金，也称为法定存款准备金或存储准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的发展，存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。

信贷业务

信贷业务是商业银行最重要的资本业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款，项目贷款、企业贷款等。

市场投资

我国商业银行投行是在我国分业经营监管环境中派生出来的一类银行业务板块，并非是一个独立的金融机构。其是依赖于商业银行的资源和渠道，从事着区别于传统信贷业务又与其他金融机构业务紧密联系的各种创新的金融产品和服务。广义理解来说，包括商业银行自身领域的资金直投、资产管理、债券承销、并购融资、财务顾问以及与各类金融机构合作的银信、银基、银证、银租、银资、银保等各类表内外创新业务。

银行当然要拿储户的钱来赚取更多的钱啦！不然银行怎么支付你的利息了？

储户的钱被银行拿出去赚钱去了！

银行看起来很神秘、很高大上，其实，与所有的生意没有太大的区别，只是，它们不生产物品，而是用钱来赚钱。

基于中国的特点，绝大多数中国人都有储蓄的习惯，喜欢把钱存在银行，认为这样才能让自己过得安心。

所以，有经济学家就说过，中国的银行就是用“穷人”的钱，让富人去赚钱。

那么银行是怎么赚钱的呢？

长久以来，中国的传统银行都是通过利息差来赚钱的。

什么是利息差？就通过低息吸收存款，然后高息放出贷款，这一存一贷之间，就会有巨大的差价，这就是银行的利润。

目前，金融机构一年期存款基准利率是1.5%，活期存款更是低至0.35%；一年期贷款基准利率是4.35%，这其中就是近3倍差价。

所以说，银行的业务经理一个很重要的工作就是去拉存款，你如果手上有一个亿要存到银行，只要风声放出去，估计各个银行的领导可以把你的门槛踏破。

富人是极少把钱存到银行的，因为他们很清楚，钱存到银行长期来看是贬值的，所以，他们都把钱用来投资了。

银行从来都是嫌贫爱富的，普通人很难通过银行贷到钱，而有钱人可以很方便地从银行拿到钱，然后再去投资。

你把钱存入银行，对于你是一种增加积蓄的行为，对于整个社会则是一种投资的行为。

为什么这样说呢?

虽然存钱不直接表现为建新工厂、修铁路、造桥梁或购买商品储备，但是银行将居民手中的闲置资金集中起来，转化为贷款，供应给诸如政府、企业、银行等资金需要者。

因此，你把钱存入银行也是一种投资。国外一些从金融角度研究投资学的专著也把银行存款当成一种重要的投资形式。

举个浅显的例子，假设张三于将1000元存入了工商银行，定期为一年。工商银行则全部把这笔存款作为资金贷给某罐头厂，作为流动资金周转，期限也为一年。罐头厂用它来购买挑、李等原材料，进行生产销售，盈利后按期归还工商银行贷款本息。按利率计算，张三存款到期后可得到相应的利息收入。表面看来，张三只是把钱放于银行，没有付出劳动。实际上，这是存款资金投入到太湖罐头厂，参与了生产和经营活动。因此，可以把存款当作投资的。

因此，存钱是不同于消费的，是一种投资行为，也对整个社会经济的发展起着重要的作用！

有钱的时候很多人都会把钱放在银行里面存款，这样可以获得相应的存款利息，那银行吸收客户的存款之后，这些钱又到哪里去了呢？银行会拿用户的存款去干嘛呢？针对这个问题估计很多朋友都不太熟悉。

实际上目前银行吸收上来的存款资金主要有几个去向。

1、缴纳存款准备金。

为了保证银行日常的流动需求，我国监管部门要求各大银行都必须上交存款准备金，至于存款准备金是多少，不同的银行不一样。

目前大型金融机构的存款准备金是12.5%，这个相对于高峰时期的21.5%已经有了大幅下降；而中小金融机构的存款准备金目前是10.5%；另外一些涉农金融机构，比如农商行，农村信用社的存款准备金率更低，有些农商行以及信用社的存款准备金率只有6%左右。

2、超额存款准备金。

超额存款准备金是指银行放在央行超出法定存款准备金的部分，这部分资金主要用于支付清算头寸、调拨或作为资产运作的备用资金。

这部分超额准备金也是有利息的，之前超额存款准备金的利率是0.72%，不过从2020年4月7日开始，我国央行将超额存款准备金利率下调到了0.35%，这个利率跟活期是一样的。

3、支付存款保费。

按照我国监管部门要求，我国境内设立的内资银行必须参加存款保险，至于存款保险保费是多少，不同的银行规定不一样，但目前各大银行的保费费率均低于0.016%，相当于吸收1万块钱的存款，最多需要交纳1.6元的保费。

4、日常的流动性资金。

银行每天都吸收很多存款，同时也会有很多用户把钱支取出去，比如转账、取现等等，所以为了应付客户日常的流动性需求，银行在吸收的存款当中会预留一部分资金应付日常的流动性需求。

这部分资金既包括银行的流动资金，还有一些放在金库里面的现金，至于这部分资金是多少，不同的银行比例是不一样的。

5、发放贷款。

发放贷款是银行存款的主要用途，银行吸收上来的大部分客户存款基本上都用于发放贷款，这些贷款包括企业贷款、个人贷款、信用卡透支、承兑汇票等等。

目前用于发放贷款占银行吸收存款的比例是非常大的，按照央行的要求，目前我国存贷比例最高可以达到75%，也就是说银行用于发放贷款的金额跟存款总额的比例，最高可以达到75%。

而存款跟贷款之间的利差也是银行主要的利润来源，目前有一些银行60%以上的利润都是通过这种息差产生的。

5、同业存款。

银行吸收上来的存款，并非完全能够用于发放贷款或者其他投资，实际上吸收存款和资金用途有可能会存在一些出入，这时候手头资金比较多的银行就会把这个钱拆借出去给其他银行，这种拆借在大银行和小银行之间是非常普遍的，比如目前有很多民营银行超过50%的资金来源都是通过向大银行拆借过来的。

6、投资。

投资也是银行的主要业务之一，银行吸收存款可以用于投资符合监管要求的一些项目，比如购买债券，央行票据等等低风险产品，但是按照目前我国商业银行法规定，银行吸收上来的存款不能用于股票或者信托等风险投资。

以上这6点是目前银行吸收上来存款的一些主要去向。

当然对于那些大银行来说，网点吸收的存款去向其实是非常简单的，目前很多大银行都实行FTP（内部资金转移定价机制），这个FTP就像银行内部的一个同业拆借一样，各大网点会按照总行FTP价格把吸收上来的存款转让给总行资金调配中心，然后由总行统一调配，如果支行有贷款客户需要用钱了再以 FTP贷款利率向总行借钱。

我国是属于存款储蓄大国，大家有现金时，都习惯性的存进银行，因为对于我们老百姓来说，钱存银行还是一种最安全的方式，而且存入银行的钱，银行还会支付给我们存款利息。在未从事银行工作之前，我和大家一样，也存在这个困惑，这么多个人和企业单位，每天存入银行那么多的钱，那这些钱银行都放到哪里去了呢？

有些人会说，银行有金库，银行的资金肯定都存到金库里边了！

其实并不是这样的，存入金库的，可能只是银行一小部分，只是库存现金，是为了维持银行各网点正常运营的现金需求，而且，对于银行来说，只是将现金存在金库，并不能产生收益。银行毕竟属于为了盈利性的金融企业，是需要获得收益，进而维持正常的经营的。

那么，银行的存款到底都去了哪里？那就听小创跟大家慢慢道来。

实际上，银行对储户存款的使用，是属于一种资产运营业务，就是对资金进行使用从而产生收益的业务。储户存入银行资金，银行实际上是属于负债方，是银行向储户借了钱，并向储户提供存款利息。银行现金资产的使用，主要有以下几方面的用途：

1. 库存现金：银行为了应付各个营业网点日常正常运营，而保留的资金，大多数情况下来说，就是银行存放在金库的资金。

2. 准备金：这个是银行按照银行央行的硬性规定提取的支付准备金，以能保证储户进行提取和资金结算。这部分资金是需要银行存放到央行的，而且这部分资金，央行是会付给银行利息的。如果银行存入央行的准备金超过法定准备金的金额，央行也是会付给银行利息的，且比法定存款准备金的利息要高出很多。

3. 贷款投放：大家日常所熟知的个人类贷款和企业类贷款，银行将资金投放出去，以贷款和存款的利差产生收益，这也是银行最主要的收入来源。其实，我们日常所常用的信用卡业务，也是属于银行的贷款业务，银行通过手续费、分期利息等方式获得收益。

4. 同业拆借：银行与银行之间也会存在短期资金相互融通的情况。银行之间进行资金清算会差生收支不平衡的情况。这样，就需要银行之间在相互之间开立账户，将资金通过同业拆借要平衡双方收支。而且同业拆借也是需要支付给对方银行利息的。

5. 同业存款：也成银行之间的协议存款，是一家银行将自己闲置资金存入到另一家银行，通过银行双方协定利率，支付存款利息的行为。

6. 投资：银行是可以参与有价证券买卖的，主要有：

• 投资国债（风险小，收益稳定）
  

• 投资地方政府债券。

• 购买企业发行的股票或债券

小结：根据小创以上的分析，大家可以很清楚的知道，我们存进银行的钱，都被银行拿去进行资金运作，从而钱生钱，并不是大家日常认知的，只是被银行放进了某个金库而已。

我是创新公元，银行客户经理，欢迎大家关注我。