有人说保险就是骗局，你怎么看？

中国的保险是不是骗局，我个人不好评说，但是我来说说发生在我自己身上的事情，也是我以前的同学不下十次的来我家劝说我买太平洋保险，我知道中国的保险业确实没有欧美国家健全，但我老婆也是情面过不下去就叫我买了，我就和我老婆都买了几份，一年的保费是5千多元，但是在2014年我老婆大脑血管瘤破裂导致出血，当时非常严重，在武汉医院进行治疗，各种医疗费用花了23万多，在医院期间我就联系了这位卖保险的同学，他说先治疗，治疗好了再回来找公司索赔，谁知道等老婆出院后找保险公司索赔，保险公司居然说，你老婆恢复的这么好，和正常人一样，生活都能自理，还能干活为由拒绝赔偿，最后我也是没办法就找律师打官司了，通过两次的法院审理才把官司打赢，保险公司才赔付3万，而赔了3万之后投保自动退保，而之前的保费一概不退，这事我也就算了，而我想把我自己的几份退回来，可保险公司不愿意退，说退保只能拿到买保险一半钱回，唉……这就是中国的保险，是不是骗局大家评论

先说说我的个人经历，亲戚介绍我买保险，说是他的好朋友在平安干保险，他也正常买着，知道我爱人身体不太好，家庭条件也不好，就让我买一份，保险嘛！出了事当保险，不出事也安心，买就买吧！然后亲戚就把他朋友叫来跟我们介绍起保险的各种好处，由于我爱人身体不太好，所以我特意问了她这种情况可以保吗？她告诉我说没问题，并且只要病了全国各地医院都保，而且百分百报销，然后我们一家人都买上了，有了保险后我爱人就想去医院检查一下身体，没想到一查人家让住院，我打电话问卖保险的业务员能不能保，她说可以你去看吧！住了十几天花了一万多，回来以后让我把看病的手续交给她，过了一个多月，她突然告诉我说这种病不保，之前她明确说可以保的，然后说要给我退保，还只能退一半钱，还是出于朋友关系才给我退一半款，是她自己垫付的，我一听就火了，打听了一下这个可以投诉，但是只能投诉这个业务员，就是说投诉成功后也不会理赔，只能开除这个业务员，而且亲戚也跟她一起来说什么他可以把钱给我们垫付上，希望我别去投诉了，即使投诉了也一分钱不给！最后保险退掉，她适当赔了点钱算了。我就想问一下，这种行为算什么？

呃，保险骗不骗人，仁者见仁智者见智，对贪心的人而言，保险就是骗人的，对一些比较纯粹为自己买一份保障的人而言，那比较肯定是靠谱的，嗯，就医疗险而言，我们分为消费型保险，医疗险跟保障性的医疗保险，消费型医疗保险，就是每年你交的钱，就是，有病就花，没病就算了，你拿不回来的，很多人都选择多少年后返还多少年返还，那是绝你给你画了一个大饼，你是拿到了钱看你的宝藏肯定能拿到那么多吗？所以说，你买保险的时候，重点是看的是免责条款，还有它的保障疾病范围之内，不要觉得他的病症保障越细越好他越详细越不靠谱。我记得人寿有各重大医疗险里边光一个重大疾病就有106条，很多人都感觉很好，但是我一看，连心脏里面都封，不是说整个心脏手术你就分，它心脏还分为左心房右心房主动脉，什么东西乱七八糟的，那个他才符合赔偿的条件，所以说买保险，就看你懂不懂怎么去买，你有业内的朋友比较靠谱的，你跟他咨询，但是前提是他已经从这个行业退休了。

保险不是骗局，虽然保险普遍的直销方式让人有些反感，但是保险不是骗局。不过保险行业要逐步回归本源。在我国，保险行业过于注重销售，从而导致运营成本比较高，这部分作为佣金的方式支付出去的资金，最终羊毛还是出在羊身上。我国保险业最大的问题依然体现在透明度上面，一个是保险推销佣金的透明度，另一个是合同保障范围的透明度。虽然现阶段由于逐步步入老龄化，人身险当中的健康险和寿险都是大幅度增长，部分企业本来是财险为主，如今也开始逐步放弃进入人身险领域。保险现阶段受益于老龄化进程，而未来有可能不得不面对更高的负担。我们不能说保险公司在未来3-5年会有压力，如你所见，这几年保险行业的繁荣会持续，但是也如你所见，老龄化漫长而持久，并不是一朝一夕就到达的彼岸。

保险是什么？保障风险。风险是什么？有人说风险一定是坏的，未必，风险就是不确定性，风险不一定是亏钱，还可以赚钱，比如期权。而对于保险公司和客户来说，保险公司就是通过承担风险赚钱，而用户就是通过转移风险获得保障。

所以，在很多人眼里，保险就是金融衍生品，也可以叫做风险对赌协议。实际上现阶段国内保险公司的险种依然是过于单一，能够保险的内容其实有很多，诸如美国次级贷危机里面叱咤风云的信用违约掉期，很多对冲基金用他来对赌当时美国楼市崩盘，但这就是一份保险合同。

你看，并不存在保险划算不划算的问题，衍生工具和所有金融工具一样，都是优化资源配置。保险就是将大家的钱放入一个池子里面，然后谁有需求，从池子里面捞出来补贴给他。精算师就是算这笔账，怎样能够让保险公司不亏。所以保险公司好不好往往有以下几个方面：1规模，池子里面的水多，那么未来保障的时候就有更多的资金垫付。2保险公司的增值能力。很多人会混淆这个概念，他们认为保费高的保单保障更高，一分钱一分货。其实根本不是，比如巴菲特常年投资复利是20%，而其毫不避讳其资金中很大一块来自其本身的保险业务。这种良性的投资成果，客观上降低了巴菲特旗下保险公司收取的保费，而巴菲特手底下的精算师压力也小很多。3销售佣金的差异，和赔付调查的效率导致了保险公司赔付和销售两端各家不同的成本。

记住一点，羊毛永远出在羊身上。保险公司不可能减少自己的收入来做善事。其本质上是要赚钱的，“天下没有免费的午餐”。这句话放之四海皆准，所以保险一定是一项消费性支出。当然你会说有些是储蓄性的，但其实储蓄性的保险也是消费性支出。

诸如健康险，这个池子本身是大家集中的资金，生病了往回拿，你必然是消耗了一部分金钱，买个未来的安心。这部分好理解，这就是消费性的。

而理财型的，比如人寿险呢？他也是对于未来风险的消费。这个风险就是未来利率降低的风险。打个比方说，二十年前，有个叫“潇洒明天”的保单，上面的年化复利计算是6%。你如今看这是个很高的复利水平，因为如今的利率是4%，所有保单如今的复利承诺都不超过4.5%，今年可能还要压缩到4%以下。保险公司承诺你，未来即使银行利息是零，其也给你赚回来4%。可是那个养老险，6%的那份保险3年只给你1000元。我们都知道，现在的物价水平，3年1000元不知道能干嘛？所以说，保险公司虽然给出了6%的复利承诺，但是通胀水平的提升，会吃掉其中很大一块收益，而最终有可能，你的保单利率实际上是复数。

同样的，如果今年保单年化收益率是4%，但是今年通胀可能到达2.5%，你实际赚到的利息其实是1.5%。人寿保险只在一种情况下是划算的，如日本，通胀很低，而利率越来越低，这个时候你如果在几十年前得到较高利率，哪怕是2%的利率水平，到如今也是划算的，因为日元币值稳定，而利率却是负数。

综上，个人认为保险公司并不是骗局，但具体行为上面，保险公司有些产品价值不大。保险公司有时会用一些假象来诱导客户以为自己是赚到了，比如通过掩盖佣金和忽略通胀的方式。所以对于一般的用户，希望其更加重视的是消费性保险部分，也就是疾病保险，交多少保障多少，覆盖较常见疾病的那些。关键时刻，保险能够救命。但如果是理财型的人寿保险，当你实在是没有投资渠道的时候，才需要考虑，因为很多保单跑不过通胀。

有人说保险就是骗局，你怎么看？

我一同事买断工龄后，就开始推销保险，她到我家找我，在准备签字的时候，正好饭烧好上桌，我拉她一起吃午饭，吃完饭，我头脑冷静下来，说再考虑考虑，没有签字，虽然她不高兴，但我的钱，也不是大风刮来的。我另一同事，碍于情面买了医疗健康保险：一年交1200元，交20年，20年后返还2万，然而我同事不幸在2014年得了鼻咽癌，我们去医院看她的时候，提醒她买了保险，让她打电话给这位卖保险的前同事，同事摇摇头说：她这个病居然不在保险条款里，不予理赔。这个保险只有当不拿利息的储蓄了。其他买了的同事，因为也没有发生什么事情，每年强制储蓄，等着20年后拿2万元现金。

这就是我一直就想给自己买份保险，但是我到现在都不敢买，因为营销员介绍的时候，就是收益怎么怎么多，保障怎么怎么全，但是一到签订协议时，条款厚厚的几张纸，几十条，条条看的胆战心惊，感觉处处都是玄机，和营销员的介绍解释相差太大，买保险本来就是为了多一份保障，也不是为了赔偿，也就没必要为了条条框框和营销员讨论了，干脆算了，不买了。

其实保险是给未来的保障，有这种需求的人很多，但被保险公司玩坏了。

我爸爸是建筑工，之前的工头在造房子时候从三楼摔下来，送医院就不行了，然后意外险也赔付了，他是给每个工人买的都有意外险包括自己，他给孩子投的不知道啥保险，具体没问，带的有豁免权，然后保险公司代他交以后的保费，他的孩子还继续享受保险合同里面的权益。我还见过几个理赔的，没有想象中那么难，这几年保险理赔额比较高，十年前我妈妈们买的才几千，几万的保障，算下来就够本，简直搞笑！

买保险要自己好好研究，多打听，不能只听业务员的，要自己多看合同

还有别想着占保险公司的便宜。只要能买到合适的保障，就别怕花钱，不要想着又要保障又要回本的，这种心理就永远买不到合适的保障！

再次说明我不是卖保险的！