题主的问题好长，我看了一下，其实关键有三点：一是为什么要统筹，二灵活就业人员如何统筹，三是什么样的情况下才是划算的。

一、为什么要统筹

大家知道我们国家地区之间经济发达程度差异非常大，比如长三角、珠三角人口多，工厂多，缴费的人也多，而需要领钱的人反而少，所以养老金结余的就多，比如广东省就特别突出，但是西部地区、东北地区因为经济不行，养老金缺口就很大，怎么办？为了解决这个问题，就是靠统筹账户来解决的。

所以，我们在缴纳社保的时候，分为个人账户和统筹账户，个人账户就是自己缴纳的钱，而社保账户却是单位给你交的钱，单位交的钱是根据国家法定要求，对单位对员工个人承担的义务，最关键的是单位缴费并没有挤占员工的个人工资收入，所以这部分钱都进入了统筹账户。

至于统筹账户随后是省级统筹、市级统筹，还是国家统一来安排，都与员工个人没有什么关系了。

二、灵活就业人员如何统筹

在社保规定里，没有固定工作、失业或再就业人员，被统称为灵活就业人员，这一类人员的养老金是由自己个人进行缴纳的，缴纳标准也是可以自由选择的，通常是按照当地平均工资的比例作为缴纳基数，分档缴纳，比如当地平均工资是5000元，缴纳的时候，可以按照40-100%的比例，一共7个档次的缴费基数，也就是说你可以假定自己的工资是当地平均的40-100%，假设你按照50%的比例，也就是2500元的标准来缴纳。

具体缴纳的时候，我们知道如果是有固定工作的人，是个人交一部分，是8%，单位交一部分，12%，现在你没有单位了，那么原本由单位缴纳的12%就需要你个人来承担。两者加起来是20%，和在职员工的分摊其实是一样的，而且那12%要进入统筹账户，这也是为何题主说60%被统筹了，只有40%进入个人账户的原因。这一点题主理解得很清楚准确。

也就是说，按照2500元的缴纳基础，在这个案例中，每个月需要缴纳500元社保，其中60%即300元进入统筹账户，40%即200元进入个人账户。

三、什么样的情况下才是划算的

其实，本来可以非常明确说的说，交社保一定是划算的，但既然题主有疑虑，那么我们不妨来简单算一下。

作为灵活就业人员缴费进入个人账户的部分就不用说了，这个无论什么时候都是你自己的，每必要纠结。主要还是统筹的那一部分的钱，首先，国家有规定，如果要想领取统筹部分的养老金，至少缴费要满15年，假设题主刚好就缴纳15年，缴费标准也维持不变的话，一年进入统筹账户的钱是3600元，15年就是54000元。而基础养老金=（本人退休时上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%=（5000+2500）/2*15*1%=562.5元，也就是说退休后一个月可以统筹账户可以回来562.5元，这样你缴纳的钱需要54000/562.5/12=8年，就是说8年可以回本。

但是我上面的计算过程有几个假设条件，一是假设15年缴费期间平均工资是不变的，二是假设15年期间你选择的比例也是不变的（这个比例一年选择一次，是自己个人自由选择的，从40-100%共7个比例）。三是没有考虑到缴费的利率利息情况。

所以，这么静态的分析之后，如果认为退休之后很难再活8年，那么大概率就是不划算的，但是我们现在退休年龄60岁，人均寿命77岁，加上工资一直在涨，通常6年就可以回本了。最最关键的是，国家还有灵活就业人员的社保补贴，也就是说，你交的钱还会返还一部分给你，这样算下来就更划算了，所以很多时候，社保其实是羊毛，你不薅白不薅啊！

所以说，看了我的分析之后，题主你还坚持原来的看法吗？

欢迎关注和点赞，一起交流投资和理财经验。

感谢邀请，跟感谢楼主的提问。

楼主您好，按照现在政策灵活就业人员。还有没有必要每年缴纳养老保险？对于灵活就业人员缴纳社保的政策，基本上是没有太大的变化，而且在今年免征中小企业单位企业的消费部分，也没有明确的免征，我们灵活就业人员的交费。所以从根本上来讲，那么灵活就业人员实际上是没有出现任何的政策新变化，对于我们灵活就业人员来说，依然还是需要有必要，正常参加自己的养老保险和医疗保险。

假如说你放弃自己社保的缴纳，虽然说自己可以减轻一定的经济压力，但是将来你有没有考虑过自己到达法定退休年龄以后，不能够正常享受养老金，同时也不能够正常享受退休医保的待遇，那个时候自己就认为缴纳社保是一件多么重要的事情，所以说现在开始缴纳，我认为还是为时不晚的，尽量不要放弃正常的社保交费，以免给自己造成终身的遗憾。

而且对于灵活就业人员来讲是不允许补交的，也就是说你一旦出现中断缴费，那么今后你想着补交的方式来解决这个问题，几乎是不可能很多地区都已经收紧了，关于补交的政策，所以说我们必须要按照逐年交费的原则，来进行正常缴纳自己的养老保险跟医疗保险，那么才可以享受到相关的累计，缴费年限将来才可以享受的，相关的退休金和这个退休医保的待遇。

感谢阅读，请加我的关注。

谢邀。按现行的政策规定，灵活就业人员缴纳养老保险显然是不划算的，问题就出在政策的统筹上。灵活就业人员所缴的养老保险，本身数额就高，完全是个人负担，但其中百分之六十划入国家统筹，只有百分之四十划入个人帳户，比起有单位的职工来说，吃亏比较大。因此，现行政策必须要改，国家已提出全国统筹的时间表，从政策上应更多的鼓励灵活就业人员参加养老保险。如果现行政策不改，将会挫伤灵活就业人员参加养老保险的积极性，更重要的是影响养老保险的全覆盖。所以养老保险全国统筹势在必行，必须加快实施，为灵活就业人员参加养老保险提供公平合理的政策，促进养老保险事业健康发展。

首先纠正你一个错误认识，不是十多年才能把你个人账户发完，每个月的退休基本养老金由基础养老金（缴费年限及缴费基数影响）+个人账户养老金+多缴多得激励机制+过度性养老金（制度前视同缴费）。个人账户假如您退休时有4万元那么如果男性60退休每个月支取的40000/139=287.7元。也就是说每个月个人账户养老金都只是您待遇中很少的一部分。当您个人账户部分全部支取完之后，则全部通过统筹金来补足。这也是我眼中统筹存在的意义。

所以在能力足够的情况下趁早缴纳，保证自己的缴费年限足够很重要。

我来简单回答这个问题.

按现在的政策灵活就业人员，还有没有必要每年自己缴纳养老保险？

你那个算法是不正确的，退休后个人账户和社会统筹账户不是分开发放的，而是加在一起发的。养老金=统筹账户+个人账户。

个人账户分139个月，也就过了139个月之后，就是国家发的了。现在的平均年龄在77岁左右，90多岁，100多岁大有人在，具体能活几年，谁也不能确定呀。没有社保，75岁以后的生活怎么办呢？

139个月不到12年，那就是不到12年领回了40%这部分，即使没拿完，个人账户的钱是可以继承的。

统筹方面按社平工资计算，假如是5000元每月，简单算一下，5000X15%，也有750元，一年也有9000元。

两项加起来，一般10年左右可以全部领回所缴的费用。

退休后养老金年年上涨，这几年算少的，也有5%提升，银行利息可不给你涨呀。

最重要的一点，现在是物价平稳的时代，你可以这么算。如果万一物价提升快了，银行存款钱跟不上物价上涨的时候，那时候的钱就不抵钱了，你用什么养老？但是，社保是有保障的。

所以，不管如何，社保是最划算的。

现在的灵活就业人员，每年自己缴纳养老保险很有必要！不过，对于退休延迟，真的让人有种望城莫及的伤感和心灰意冷！

当今社会，虽然国家政策要求全民参保，用人单位必须给员工购买五险一金，但实际上，只有在国企和事业编制单位工作的才真正意义上带着保险。像私企打工或灵活就业的，“铁打的营盘流水的兵”，员工流动性很大，有的是单位嫌麻烦，有的是单位根本不重视，这就需要自己去交社保。但很多人感觉自己还年轻，更有人对自己的身体没有信心，不交养老金的大有人在！随着国际人口老龄化，养老是以后人们更为重视和艰巨的大事！只有在年轻能挣钱的时候，坚持自己缴纳养老金，到老时才能保证自己的生活质量。再说，现在能指望孩子养老么？不说孩子孝顺与否，他们还有自己的家庭和孩子，你忍心给孩子增加负担、让孩子为难么？

常言说得好“谁有不胜自己有！”就算是有退休延迟的说法，年轻时难点，总归比老了干不动时伸手跟别人要强得多呀！

感谢邀请，跟感谢楼主的提问。

楼主你好，按现在的政策。灵活就业人员还有必要缴纳养老保险吗？当下的政策实际上对于灵活就业人员缴纳社保的制度没有发生大的改变，依然采用原有的方式来进行交费，对于灵活就业人员承担基本养老保险的缴纳比例，依然是按照20%来进行正常交费。其实在最近两年，我们都注意到企业单位的缴费不断的在降低，由之前的20%降低到现行的16%。

甚至今年在发生疫情之后，对于中小型企业单位直接减免了从2月份一直到年底的企业单位所承担职工的养老保险，交费所以说企业单位，实实在在感受到这个社保的缴费压力变小了，但是对于我们灵活就业人员确实没有太大的改变，依然还是需要按照20%的标准来进行交纳。

而且我们灵活就业人员如果一旦发生中断养老保险的缴费情形，那么是不允许补缴的，这种情况下你就等同于放弃，自己该年限的缴费，所以说就会减少自己的累计，缴费年限，那么将来你所获得养老金的待遇水平也是会有一定程度的减少的，这就是灵活就业人员缴纳养老保险的实际情况。

感谢阅读，请加我的关注。

看题主对这个问题的描述，中间存在大量的误解。对此，就我个人的理解简单谈一谈，如有不当之处请大家指正。

第一，城镇职工养老保险缴费，为什么要分别划进个人账户和统筹账户？

先看《社会保险法》的有关规定：

第十一条 基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。

基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。

第十二条 用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。

职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。

第十五条 基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。

基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。

由以上法律条款我们可以理解，社保实行个人账户和社会统筹相结合，一方面通过统筹账户实现参保人之间互助共济，另一方面通过个人账户体现“多缴多得、长缴多得”原则，鼓励参保人多缴、长缴。

根据退休养老金的计算公式，养老金一般包括基础养老金和个人账户养老金两部分。其中，个人账户养老金来自个人账户，这个很好理解。那么，基础养老金来自哪里呢？毫无疑问，只能来自统筹账户呀。

上述基础养老金（统筹养老金）计算公式，缴费基数高的会对缴费基数低的形成接济，参保人之间会拉一拉平均缩小养老金差距。如下图所示，缴费系数最高300%和最低60%，差距是5倍，但是计算基础养老金时系数就调整为2.0和0.8，使得差距缩小为2.5倍。

而且，只有通过统筹账户，政府补贴、社保基金投资收益、国有资本划转等，才可以惠及全体参保人。根据有关数据，最近几年国家每年补贴给社保的费用都达到万亿级别。

换句话说，如果没有统筹账户这个大池子，参保人之间无法实现劫富济贫，国家也无法对参保人实施福利补贴。

第二，灵活就业人员参保，在经济核算上是不是划算？

我们举几个历史案例。

2004~2018年按照不同的缴费档次缴费15年，缴费金额分别为60551~302735元。参保人在2019年退休，不同退休年龄可以拿到的养老金大致是893~2974元/月。

通过上述数据来看，参保人收回本金的时间最短64个月、最长110个月。灵活就业人员缴费档次一般是60~100%，再考虑退休后养老金逐年增长的因素，实际回本时间一般不超过5~7年。而根据统计数据，中国人均寿命大概是74~76岁，也就是说参保人领取养老金的时间平均超过15~20年。换算成数据来说就是，参保人领取的养老金一般会超过所缴纳养老保险费的3倍。

看过了历史数据，我们不妨再大胆地预测一下未来的情况。

假设一个正常劳动者，工作寿命30年，期间从2020年缴费到2049年，在2050年满65岁退休。按照2019年社平工资5000元计算，今后30年工资平均增速3%，并假设个人账户记账利率为4%，那么预计缴费情况如下图所示。

参保人按照60%、80%和100%三个不同档次缴费30年，预测缴纳养老保险费合计为34~57万元，测算65岁时退休养老金大致为5200~7600元/月。具体测算数据如下表所示。

通过以上测算数据可见，不管将来缴费如何增长变化，退休养老金都会跟着缴费水平同向变动。如果社平工资提高则缴费提高，从而养老金也会提高；如果社平工资降低则缴费降低，从而养老金也会降低。可以说，唯一不变的可能就是缴费与养老金的比例关系，即通俗所讲的回本时间大致还是5~7年。

总而言之，社保具有国家福利性质，对于个人来讲是确保老有所养的基础性保障。从投入产出角度衡量，社保是性价比最高的保险，其收益性大幅度地超过银行存款、银行理财、商业养老保险和理财险。

最后，绕来绕去还要说回本题，如果不采取社保这种保障形式来养老，你又有什么好办法呢？或者说，其他的保障方式如何能超过社保对未来保障的确定性、安全性和收益性？我可以断言，对于一般收入阶层而言，社保之外的任何保障方式都无法与社保相媲美。

所以，我的答案是:有必要，非常有必要，绝对有必要！

中国的养老制度，就是参保缴费，而且必须足额缴费，到了法定退休年龄，经审核批准达到退休标准，才能拿到养老金，否则，社保局不会发一分钱，弄懂社保规则，抓紧时间参保缴费，误了缴费时间那就误了大事儿。说别的啥用都没有。

按照现在的政策，灵活就业人员还有没有必要每年自己缴纳养老保险？当然是有必要的。灵活就业人员由于没有稳定的工作岗位，稳定的就业渠道，所以灵活就业人员缴纳养老保险，让自己将来能够老有所养，减轻家庭和社会的负担，减轻儿女的负担，当然是一件利人利己的好事情，为什么不为自己好好考虑一下呢？

我仔细看了你的描述，其实很多理解都是错误的，比如70岁前都是领的个人账户的钱等等，对于这些自己不了解的知识，通过不断的传播，不但害了自己，同时也害了别人。对于灵活就业人员缴纳职工养老保险，除了需要自己缴纳养老保险费用以外，其他的待遇其实和在岗职工是完全没有什么变化的。为了正本清源，我现在再把有关灵活就业人员缴纳职工养老保险的知识，做一个简单的宣传，让广大的灵活就业人员能够了解正确的养老保险缴费知识。

灵活就业人员缴纳职工养老保险，只能在户籍所在地的社会保险机构办理，按照全省统一公布的上年度职工社会平均工资来作为缴费基数，分为60%、100%、300%三个缴费档次，缴费比例为20%，其中12%计入统筹账户，8%计入个人账户。如果按照比例来划分，你说的没有错，60%的缴费金额被计入了统筹账户，计入个人账户的资金只占了40%左右，那么为什么要这样划分呢？这样划分的结果个人是不是就吃亏了，答案是否定的，为了帮助大家正确认识这个问题，我们要详细讲述一下统筹账户和个人账户的作用。

统筹账户是由养老保险基金来管理的，个人账户是属于个人的资金，一直属于个人所有。之所以要设立统筹账户和个人账户，这是和退休后的养老金计算紧密相联系的。我们办理退休时，养老金的计算分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。在基础养老金的计算中，主要参考的数据是三个方面。一是退休前上年度职工月平均工资；二是本人平均缴费指数工资；三是缴费年限。

基础养老金的计发基数是将上年度职工月平均工资、本人平均缴费指数工资相加除以2以后得出一个平均值，这个平均值就是计发基础养老金的基数，然后按照每缴费一年发给1%的基础养老金。比如退休前的上年度的职工月平均工资为8000元，本人的平均缴费指数工资为6000元，那么二者的平均值就是7000元，每缴费一年的1%就是70元，如果缴费20年每月的基础养老金就是1400元，缴费30年每月的基础养老金2100元。那么这个基础养老金的开支渠道是由什么账户来开支的呢？就是由统筹账户的来开支的，统筹账户除了开支基础养老金以外，还要负责开支每年调整提高的养老金，个人账户资金领完以后的个人账户养老金，退休人员的死亡待遇等，这就是统筹账户的用途。

除了基础养老金以外，还要领取个人账户养老金，个人账户养老金就是按照个人账户资金总额来处以相对应的领取的月数。这个相应的领取月数，是根据年龄来计算的。一般50岁办理退休为195个月，55岁办理退休为170个月，60岁办理退休为139个月。我们以男性为例，如果60岁办理退休，领完139个月大概就是71岁左右，71岁以后个人账户就没有钱了，就需要由统筹资金来支付个人账户养老金。但需要说明的是，其实在71岁之前，我们领取的养老金中，并不是到了70岁才开始领取统筹账户的钱，而是从办理退休开始就已经领取了统筹账户的钱。60%以上都是统筹账户的钱，就是基础养老金部分，40%领取的是个人账户的钱。

如果按照投资回报的周期来讲，灵活就业人员缴纳职工养老保险，需要10年左右才能收回成本。当然这只是一个大概的概率，并没有将国家每年调涨的养老金计算进去，如果计算进去预计回收期应该是7年左右。而且这种以年龄来算账对比的方式也是不可取的，有的人可能只活到70岁，但现在活到80岁以上的人也比较多，甚至还有100岁的，我们缴纳养老保险，虽然说不上是投资，但其实和投资相比，也是一种比投资更为实惠，更为划算的方式。

综上所述，灵活就业人员缴纳职工养老保险，是扩大职工养老保险社会保障范围的重大举措。按照职工养老保险的政策，他的主要对象是在岗职工，但由于灵活就业人员自己既是用人单位，又是职工，需要承担单位缴费部分和个人缴费部分，但在缴费比例上优惠了4个百分点，这也从灵活就业人员自身的实际情况来决定的。不管哪种情况下，灵活就业人员，通过自己缴费，为今后退休后能有一份属于自己的养老金都是非常划算的。