跟大家说一个真实的事情，我邻居，他跟他儿子买了一份保险，交了十年，每个月交291，十年算下来一共是交了35000，过了16年之后，想要去把这个钱取出来，结果发现根本取不了，一分钱都没法用。

这到底是怎么回事呢？为什么现在的人只要一听到保险就会反感，就会想到保险就是骗人的，跟传销差不多？

我邻居在2005年的时候在业务员的介绍下，给自己的儿子买了一份保险。当初业务员告诉邻居大叔说这个保险就相当于是给你孩子存钱了，交满10年之后，只要你想取，随时都可以取出来用，10年之后，你家里面的孩子，如果考上了大学，还可以取出来当做大学的学费

大叔听了之后，觉得也还可以，把钱放银行，也只有一点利息，放在保险公司，不仅有利息，还会跟你保平安，这不是两全其美的事情嘛，后面大叔考虑一下自己当时的经济条件，每个月也不能存多了，就选择了最低的一个档位，每个月只需要存291块钱，存十年的话也有35000。

于是呢这个业务员就直接当场给大叔投了保，大叔心里面也是美滋滋的，感觉自己买保险的这个事情赚了。

一晃时间就过去了16年了，大叔的儿子也顺利的考上了大学，要给孩子准备上大学的费用。于是呢大叔就把自己05年买的这个保单，直接拿到保险公司去找工作人员给他返钱。

大叔去到保险公司的时候，却当场被工作人员告知：您买的这个保险目前是取不出来的，要等到孩子80岁的时候才能取出来，保险的受益人可能是下一代，也就是大叔的孙子才能取到这个钱

大叔当场直接就愣住了，自己辛苦攒下的钱，现在却被告知要等到自己的儿子80岁的时候才能用，想要提前用这笔钱，除非这个投保人也就是大叔是身故了或者高残才能享受到。

正常情况的话就要等到自己的儿子80岁才可以取出来，天哪，儿子80岁了，还拿这个钱来干嘛，等到儿子80岁的时候，这个当初的35000估计也贬值很多了吧

为什么存在这么坑，大叔却不知道？

第一：大叔在购买这个保险的时候，业务员传递不到位，业务员说的是存够10年就可以取。后面找到卖保险的业务员去到保险公司里面对峙，这个业务员说的是公司就这样培训的，培训的时候，公司说10年之后可以取，这到底是公司的原因还是业务员的问题，我们也不得知，毕竟时间都过去了十多年了

第二：大叔在购买这个保险的时候，根本就没有看合同，大叔说当时这个合同，都是在自己购买保险之后10多天了才收到。

为什么10多天之后才收到合同？

我分析了一下原因，只可能是业务员搞的鬼，一般线下办理保险的话当天都是可以直接看到合同的，业务员之所以不给大叔看合同，是故意想要隐藏起来，怕大叔看了之后就不买了，而且10多天之后再给送合同，这个时候退保的犹豫期已经过了，犹豫期过了之后，这个保险业务员就可以拿到提成，到时候大叔想要退，也跟他没有任何关系。

大叔肯定也不能忍受自己的钱就白给保险公司吃掉，找了记者去处理，多的不要，就希望保险公司把这个本金归还，利息的话就按照银行的利息去结算就可以了，保险公司的负责人也说会去沟通这个事情看看怎么处理。

大叔大概等了一个月，最后保险公司也只是赔偿了一部分，没有全赔。

通过这件事情，我们在回到保险的本身，保险本身它是不会说话的，也不会去骗取老百姓的钱财，能够骗人的只有那些没有良心的业务员

很多业务员，他们推荐的保险品种其实不会很好，对于大家来说也不是很受用，但是经过业务员的包装，就让你感觉是买到了一个全能的保障，一险在手，安全你有，其实当你真正的去看清楚了合同之后，发现这个根本就没有用，比如邻居大叔买的这个终身险，对于他来说，一点用处都没有

那为什么业务员又要给大家推一些不好的保险呢？

因为有的保险，他推销出去，提成是不一样的，有的业务员都是按照提成高的保险类型也跟大家推荐，他们才不会管这个险种是不是你想要的，只要他们可以赚到钱就行。

保险行业的口碑越来越差，就是被那些没有道德，没有良心的业务员带坏的，导致我们这些普通老百姓，一听到保险，就直接心里面默认是骗子，肯定是又来骗钱的，保险销售的套路就跟传销一样，给人洗脑，让你从不信到怀疑再到最后给钱买单。建议大家一定要谨慎购买保险，不要盲目冲动。

看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说很多人讨厌保险！

自公子从事保险业以来，每天都会收到很多朋友发来的保单，

在分析数千家庭的上万份保单的过程中，公子是越看越沉重，越看越生气，

下图是肆公子团队抽样了几百份家庭保单完成的统计表：

毫无疑问，绝大多数家庭都被坑了！

在大多数家庭配置保险的过程中，存在各种各样的问题，

但仔细来看，大都是因为没有对保险认识的不够，被信息不对称给坑了。

先讲一个公子记忆犹新的案例（出于个人隐私考虑，均采用化名），

2016年，刚参加工作的A先生经不住好友B的劝说，买了份XX福，

17年时，A先生因为身体不大舒服，去了好几次医院，查出来了萎缩性胃炎，

之后不久，B突然联系A先生，说是自家的产品进行了升级，

公司为回馈老客户，可以给免费升级，不用花钱就可以享受更好更全面的保障，

竟然有这好事！A先生非常心动，

但是转念一想，自己刚住过院，搞不好会受到什么影响，

于是，A先生把自己的情况详细告诉了好友B，还拿出了住院报告。

A先生原本非常忐忑，这时友人B拍着胸脯表示没问题，

于是A先生放下心来，按B的指导，完成了缴费、盖章、换保单等一系列自己也不知道啥情况的流程。

完成了“升级”，A先生长叹一口气，舒坦极了。

过了几天，新保单到手，A先生看了又看，保障好像没什么变化，反倒是保费贵了不少。

好友B一通解释，A先生也有其他事要忙，就忘了这档子事。

后来，A先生想要增加保额，恰好找到了公子团队进行咨询，

整理A先生的保单和相关报告时，公子发现，

A先生确诊的疾病，根本不能投保XX福!

在公子的询问下，A先生想起了之前的“升级”，

在仔细回忆了所谓的“保单升级”的流程之后，真相逐渐清晰：

原来啊，B根本没让A先生进行保单“升级”，

而是直接退保，再重新投保一份，

还能有这种操作？？！

这还没完，

由于A先生的疾病已经明确违反健康告知，

换句话说，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！

A先生赶忙找保险公司确认情况，

果然，所谓的“升级”就是退保重新投保，

因为这样，B就可以从A先生的新保单上拿到第二份佣金了...

虽然这只是个例，

但现实世界总是如此魔幻：

总有那么一小撮人，利用信息不对称，

就是吃准了你不懂，上演各种魔幻的操作，就是要坑你。

而被骗的咱老百姓呢，有苦说不出，

只能扬天长啸：为什么被坑的总是我？

然后千言万语汇成一句话，保险是骗人的。

为什么会出现这样的状况？

且听公子给你分析这现象背后的原因。

我国保险业的口碑算不上好，究其原因，

是某些心怀不轨的人，利用信息不对称，卖给老百姓坑产品。

绝大多数人没弄明白保险是什么，也没有认识到自身所面临的真正风险，
就被塞了一份保险。

结果就是，绝大多数人买错了保险，或者买到了坑的保险。

1.先给孩子买了几万块的保险，自己却在裸奔

公子发现，很多家庭都只给孩子买了几千上万的保险，然而成人夫妻两人什么都没配。

公子接触的好几个个家庭都是如此，夫妻两人对保险认识不多，但是在业务员的劝说下给孩子保上了上万的少儿重疾险，

某产品计划书

结果，就没钱给自己配置了。

这样配置，存在两个问题

1)少儿保险压根不需要几千上万

绝大多数人可能不知道，少儿保险其实非常的便宜，

配齐一套少儿保险，只要1000多就够了：

在上图所示的方案中，重疾险选定期的晴天保保超越版，50万保额；意外险只买一份。

只要1247，意外最高赔付20万、最高400万的医疗费用报销，加上50万的重大疾病保障，医疗费用、意外伤害和重大疾病全保上了。

如果预算充足，还可以拉长保障期限，采用下面这套3000多的方案，

疾险选择大黄蜂3号plus（测评），60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。

大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。

如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。

这款产品责任实用，保障又全，非常好。

意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险（测评），保额一共40万。

医疗险还是超越保2020（计划一），不再多说。

此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。

因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。

在第二套方案中基本都选了最好的保险，也没有超过4000，

花上万块给孩子买的人身保险，很可能是白花了冤枉钱，

除了贵、白花冤枉钱之外，这么做还存在一定的风险，

2）存在潜在风险

给孩子买保险时买贵了，被坑了，

一看预算不够，结果就只给孩子买了保险，

于是，一个很奇特的现象出现了：

先给孩子买，但是自己却没有任何保障。

这可万万使不得，这样可能会带来不良后果。

在家庭配置保险时，

谁是家里的摇钱树，谁最应该先买上保险，

先给作为“碎钞机”的孩子买保险，会让我们的财务风险更大。

啥意思呢？

我们把潜在的可能性列出来：

如果孩子出事情了，还可以通过大人努力赚钱为孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，连孩子需交保费的钱都没了。

大人是家庭的顶梁柱，作为主要劳动力和收入来源，对家庭财务状况的影响是最大的。

要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。

一定要先给成人买好保险，然后再考虑老人孩子。

2、一张保单保所有：“大而全”的保险

很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，

保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

线下畅销的少儿XX福就是典型的大而全，

它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，

必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：

先说说寿险，

终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，你就会知道，
给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

所以说，给孩子买终身寿险有什么用？

再说重疾险部分，

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，

“大而全”产品的少儿特定重疾保障比起其他某些产品，保障明显有差距，一些重疾保障甚至有缺失。

保障一般，价格昂贵，

“大而全”的保险，往往就是一些糟糕的产品的合集。

单独拿出来来卖，在优秀的产品面前就会逊色不少。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果再遇到大而全的保险，一定要当心。

千万别偷懒。

3、“免费”的保险：返还型保险

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的XX战士1号，每年4490；

一款返还型，XX保，每年11150。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，该返还型重疾险甚至没有轻中症，在保障上比非返还型重疾险要差出一截。

问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为该产品可以返还，

这款返还型产品唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（11150）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于非返还型产品的保费（4490），那么增值部分就是6660（11150-4490），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（6660），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，

利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有43.8万，而返还的“总保费”却只有33.4万。

看到没，这所谓的返还，别说年化3%了，就连2.5%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

总不会是因为钱太多了没地儿花吧。

返还险我之前有专门讲过，

还有什么问题可以看我这篇：

今天，我把返还险的底裤拔下来了

4、只买了理财险

据统计，国内80%的保费都投到了储蓄型保险上，

这意味着人均保障严重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某寿险公司的省分公司理赔年报：

排名第一的金佑人生赔付2个亿，总额看起来很高，

但是分摊到7659件的话，每份保险平均只能赔2.65万！

3万不到！这个能有什么作用？

这买的是保险，还是心理安慰？

弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85-90%来源于储蓄型产品（含各种年金险、返还险），而非保障险，

究其原因，那就是相当一部分人痴迷于用保险理财，

理财型保险有一个典型的代表——开门红，

各大保险公司每年都会敲锣打鼓地推出一款新的产品，

用着各种好听的名字，演示着各种恨不得秒杀巴菲特的收益，

办着各种宴席、送着各种小礼品，还搞着各种“限时销售”，

结果呢，我们不妨看看市场上卖得最好的几款“开门红”：

X瑞人生，保证收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保证收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，这款去年号称要献礼70周年的产品，保证的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中国银行五年期存款是2.75%，

像亿联银行，五年期存款甚至能达到5.45%。

这些可都是银行存款，银行存款受存款保险基金保护，50万内保本保息，没有风险可言。

你们这保险，甚至比不过大银行的银行存款，实在说不过去。

即便带上“引以为傲”的万能账户，收益率也不过是这个画风：

X瑞人生，号称6%的高档综合收益也不过是3.52%，这...

花了大价钱，收益不厚道不说，还可能影响保障的那部分支出，

图个啥呢？

论年金账户，相当一部分理财险年化收益比不过银行存款；

加上分红，很多“爆款”开门红的收益也不过尔尔，

收益很难达到预期不说，开门红支出一大笔钱，用来买保障的钱就更少了。

而且开门红这种理财险，可不是想取就能取，

要是提前支取的话，还会亏一大笔，流动性非常差。

理财保险的存在当然有它的意义，

其优点根本不在于高利率，而是在于规划财富，

步入中年的人，或者手边有闲钱的人，可以通过理财保险实现对未来养老的规划。

不过，在考虑理财保险之前，大家一定一定要先把家庭保障性的保险配齐了。

买保险，一定要先保障后理财，

这是原则。

5、迷信大公司

很多朋友买东西的时候偏爱品牌，

这也能理解，

如果是饮食类的东西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的东西可能会更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以满足小小的虚荣心。

可是问题来了，保险的品牌有什么意义？

不能吃不能穿不说，也没人会拿品牌的保单出去秀：

“啊，我买到了XX的保险”

意思是说自己交过智商税吗？

要知道，重疾险非常的同质化，

我们以某知名大公司重疾产品和某小公司重疾产品为例，

责任形态上，两者都是，

得了重疾，赔付保额；

没得重疾，挂了，赔付保额；

整体责任一模一样。

那是死亡责任或重疾责任有什么不同吗？

在身故责任方面，没得重疾，挂了

无论是因病身故、意外身故，还是自然死亡，

都是赔保额，没什么不一样。

在疾病责任方面，

虽然疾病条款非常专业，没点医学常识根本看不懂，

但是监管为了规范行业，让保险行业协会和中国医师协会给了一个标准，

该标准一口气规范了最高发的25种重疾，

而这25重疾，占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

常有人说“外行看热闹，内行看条款”，

好，我们就把两者的条款拿出来比一比，

最高发的25种重疾：

点击看大图

由于知名大公司重疾险的购买年龄限定在18-65岁，18岁以下可以买的是另一款少儿重疾。

所以双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，大小公司的定义之间是没有任何差别的。

那么，我们可以大胆的说，这核心的25种重疾的定义是一模一样的，两者之间一点点差别都没有。

光这些病，就占到了实际理赔的95%。

所以说，买保险看“品牌”有什么意义？

这时候有人要问了，小保险公司安全吗？

别看条款一样，但大公司更安全啊。

事实是这样吗？

首先，我国的保险公司成立门槛非常高，

可以说在我国的保险行业中，没有小公司，只有小品牌。

根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：

要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

除了门槛高，我国的保险行业监管可以说是全球最严：

1）资金运用监管

保险公司收到保费，可不是想怎么用就怎么用，有着严格的限制：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的；

2）偿付能力监管

按照监管的指引和要求，在季末和年末保险公司都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

简单理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶X地震这种是30-50年一遇）。

偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

保险公司受到严格的监管，倒闭的概率很低，

可是如果保险公司真的经营不善，濒临破产，我们还有保险保障基金来抬一手：

「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。

即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？

《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

按照保险法，如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。

这也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。

说了这么多，大家就记着一句话：

大小公司都一样！一定都能赔！

你手的保单非常安全！大小公司都一样！

你看，监管为你手里的那张保单操碎了心，这还有什么不放心的？

对于家庭而言，配置保险只要记住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份。

3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

4、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

5、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，

切忌给孩子买。

6、家财险

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：

清楚了配置思路，就可以根据不同的预算，达成这份产品规划书。

具体方案可以参考我这篇文章：

三套投保方案，一次性解决80%家庭的投保难题

比如，某位朋友曾经这么问过：

“公子，我买了好医保长期医疗，好医保住院医疗，还有好医保防癌医疗，还要买什么吗？”

这位朋友买了三份医疗险，前两份是百万医疗险，第三份是防癌医疗，还都是上百万保额，

这三者本身没有问题，都是不错的保险，但是买上三份，这就多少有问题了，

因为医疗险呢，它遵循损失补偿原则，报销总额不会超过实际花销，它们并不能重复报销，

而且都是上百万保额，社保报销后，绝大多数人是用不到这上百万的保额的，

因此，在挑选百万医疗险时，只要挑一款优秀的，基本就够用了。

再比如，有人觉得重疾险很贵，于是只保了10万、8万，

这种想法万万要不得，想想ICU，动辄1天上万，

一旦不幸罹患重疾，这点钱很可能是不够用的，

所以我们常说，重疾险一定要做足保额。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，

要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，

所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。

买保险其实很简单，

避开思维误区，了解正确的配置思路，

根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。

当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同，

但只要抓住了保险的本质，买到合适的产品其实并不难。

如果还有什么疑问或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就这样。

我以前也非常反感保险，原因呢是听亲戚朋友说的“保险是骗人的”，所以我对保险是避而远之。

直到我06年生了宝宝，那种母爱和责任感就升腾了，突然就想给孩子买个保险，因为我真的太爱孩子了，我不想万一哪天她生病了，我却拿不出医药费，真到那天，别说买保险那点保费，哪怕让我去献血和卖器官我都愿意，所以我就主动找了代理人给孩子买了份重疾险。

即便给孩子买了保险，我依然反感保险，因为那个代理人对我穷追不舍，经常来我家，给宝宝买吃的用的，三句不离保险，还拼命说服我让我自己、老公也买上重疾险，当时我失业带孩子，本身积蓄不多，哪能买那么贵保险呢，但每次她的热情又让我不好意思拒绝，心底那种反感很难表达。好再我离开老家回到北京，才甩掉那个保险代理人。

讲真，我不反感保险，认可保险的价值，只是对保险业务员有相当长时间的阴影。

直到2018年，单位危机，好几个月发不出工资（直到今天，这几个月的工资还没给我，老板良心何在！），我内心又腾出危机感，因为我离婚多年，上有年迈父母，下有即将小升初的孩子，我一个人赚钱养老小，万一我有个大病或意外啥的，父母和孩子怎么办？我父母估计会砸锅卖铁也要给我治病，就跟我对我孩子一样的无私的爱。于是，我决定给我自己买保险，后来想到孩子和父母发生风险，我还得需要钱啊，干脆全家都保了吧。

主意定了，我就马上联系我的大学同学，她是一家保险公司的代理人，由于之前已经给孩子买过重疾险了，就想给孩子存点教育金，结果同学只给我、我妈两个人做了重疾险，她说我孩子年龄大了买不了教育金，还说我爸有糖尿病买不了重疾险，好吧......我一看两个人的保费都三万了，我不吃不喝两个月工资啊......然后我就想着货比三家吧，就拿出我的执行力，一口气联系了朋友圈里的好几个代理人，他们都拿出自己公司的拳头产品，都说得我有点点心动（除了其中一家公司一直给我推荐他们的养老年金我不感兴趣外）。经过2个月的见面沟通，在3个代理人那里搞定了我们3个人的重疾险和医疗险，我爸还是买不了保险，我也不死心，在百度上搜索他能买那种保险，终于在知乎上找到了，我私信了好几个人，跟最先回复我的人加了微信，他给我推荐了一款保险，我连保险公司都没听说过，他也很耐心回答我的各种疑问，总体感觉比我之前沟通的业务员专业很多，也不老发信息和电话缠着我，感觉耳根子很清静。后来我才知道他是保险经纪人，我也是头一回听说，还百度了一下经纪人和代理人的区别。给我爸投保后，又请他抽空帮我看看我们3个人买的保险怎么样，我一直觉得保费太高了，一年都小10万了，亚历山大啊，他看完也给我做了全面的分析，对现有保障优缺点都告诉我了，还有不足的地方也告诉我了，最后还给我出了一份优化方案，总保费一下子降低了3万多，说不心动是假的，但是要让我退保又不舍得，因为刚投保就退保，退不了几个钱，损失惨重。

买完保险没多久，我们公司就开始裁员，5个月后，我也被裁了，由于妈妈要回老家照顾患癌的爸爸，我只能一个人带孩子，必须要找个时间相对自由的职业，一开始想做培训老师，就参加了职业培训师的培训和教师资格证的考试，教师资格证面试没通过后，突然想到做保险，因为我后来联系的那个保险经纪人，给我留下很好的印象，这几个月他一直没有联系过我，我只好主动联系他，表达了我想做保险经纪人的想法，他跟我说了保险行业和经纪行业的未来发展，以及做了保险后面临的问题和困难，让我考虑好了再找他见面谈......感觉他有点高冷，但是挡不住我对保险经纪人的好奇......后来我终于如愿做了经纪人。

经过新人专业化培训之后，我开始对我之前买的保险不太满意，然后自己优化了一下，毅然决定退保，虽然只退了2万多，损失了7万，但是我换了新方案，每年可以省3万多，20年下来总保费省60多万呢，这么想想，损失的7万也不算什么了。

所以，总结起来，我并不反感保险，也不反感保险销售人员（经纪人普遍比较专业，少数代理人也挺好的），我反感的是——那些对我死缠烂打的销售模式，我反感的是——不听我的需求拼命推荐他们优势产品的套路。

在我今后做保险的路上，我也绝不做这些我自己都反感的事情，真正的从客户需求角度出发，用心服务，这是我的信条，也是我终身践行的原则，做你身边值得信赖的保险咨询顾问。

本人做过一段时间的保险，算是有点了解。个人认为大家反感保险的主要原因还是保险代理人不专业造成的，也就是被卖保险的忽悠，大概分析一下。

在保险公司卖保险，越是长期的分红的合同，代理人拿到的佣金越多，例如卖一个10年交，每年5000保费的保险，代理人第一年能拿到差不多1000，第二年虽然少了很多，也差不多有250左右。所以导致很多业务员都急于给客户推荐这种保险，但这种保险几乎什么都不保，有个坑爹的名字叫做万能险的保险，看名字以为啥都能保，其实只是一个理财投资产品。

而真正有用的意外险，健康险，一般只有几十块的佣金，业务员想要靠卖这种保险温饱赚钱，几乎不可能。例如我之前的保险公司，有个一年168的意外险，卖出一个，到业务员手里，只有16块的佣金，我一个月卖出去100个，也就1600块工资。

虽然现在因为理念不和离开了保险公司，但是我真心觉得保险是有用的，用过保险的人都觉得有用，没用的人都觉得坑人，这很正常。比如一个人一年四五千的车险，如果一年没事，那四五千好像就跟打了水漂一样，可一旦出了事故，保险公司赔了一部分，那时他才觉得自己买少了。

现在社会中的水滴筹等渠道，也加重了卖保险的难度，很多案例都是一个大病保险就能解决的，最后上了水滴筹，也能筹到不少钱，所以很多人觉得保险没用，反正有这种渠道能筹到钱，何必买保险。

大家不是反感保险，是反感卖保险的人，这是为什么呢？

1.如果不明原因经常到访，不管是到单位还是到家里，我都很反感。现代人，大家时间都很宝贵，人际交往也都很有边际感，对门邻居都不会经常到家里做客，不像以前大家一个大院，孩子在谁家吃饭在谁家睡下都很正常，被人突然袭击或者无法拒绝的到访，我内心是1万个拒绝的。

2.信息轰炸。过年、过节问好，早安问好，产品开门红群发信息，产品停售群发信息，新产品上线群发信息。。。我真的一般就当看不见，单独发我，很真诚的祝福，用心的推荐我回礼貌回复，如果推荐的产品确实可以吸引我，我会跟你聊，但是如果我没有回复还信息轰炸，我会想要拉黑。

3.贩卖焦虑，复制粘贴的文案看起来让我感到不适。做事先做人，做人请真诚，做事请用心，前几年大部分微商我都屏蔽了，但是有些微商的文案看着就不想屏蔽，虽然我也基本不会跟她买东西，但是不妨碍我看她有趣的朋友圈。

我想上面就是大家反感保险（销售人员）主要的原因。

保险到底保什么？

简单的讲，保险基本什么都可以保。可以保人，也可以保物，比如车险还有各种财产险，甚至还可以保责任比如企业老板用工责任可以买雇主责任险等。

今天就先说保人的保险：

1.意外险。

就是意外带来的风险都可以赔，比如意外造成的死亡，赔；意外 造成的身体残疾，赔；意外造成的医疗费用，赔。一般意外险都是1年期的消费型保险，每年保费不太贵，经济紧张的可以买100-300左右一年的，收入高风险高的买1000左右一年都基本可以涵盖意外的风险，并且保额都不错。

2.住院医疗险。

住院产生的费用可以报销，不会因病返贫。这个就有基础医疗险，中端医疗险，高端医疗险。基础的医疗险30岁左右每年保费400左右一年，去公立医院普通住院部不用担心看不起病；中端医疗险30岁左右每年1000-2000，可以选择去公立医院的国际部，特需部，看病不用排队住院环境好；高端医疗险就贵一些，但是可以去海外就医，可以去私立医院。

3.重大疾病险。顾名思义满足大病要求了赔，而且是按保额赔，买多大保额赔多少，可以跟住院医疗险搭配，这样大病造成无法 上班也不担心了，不用担心不上班没有收入。

4.寿险。简单的讲，就是人死了赔。肯定不是给自己用，而是留给我们担心的家人的，不用让家人失去我们时除了造成感情上的伤害，还要面临家庭经济支柱缺失后生活陷入困境的情况。30岁左右定期寿险，100万保额，女性朋友就1000左右一年，男的一般保费会是女的两倍。

简单的讲，保人的保险就是这些（今天不讲年金险）。

大家为什么反感保险？对社会保险的认同与反感主要取决于商业保险公司的诚信度。

我国商业保险相对于世界各国的成熟的保险业务，因起步较晚，经验不足，人们对保险认识也够，加上保险公司业务员为获得提成不切实际的宣传，以及保险公司内部随便和单方更改合约，有的在合同打印时有意模糊概念，执行初期按有利参保方方案执行，当保险业务推开之后又增加条款减少或损害参保用户权益。有的业务员为达到完成揽保任务甚至出现骗保，造成人们对保险公司不任任，造成人们普遍反感保险。

下面以我亲身经历说明这一问题。1999年在人们还不认识商业保险之时，我家就在中国人寿保险公司买了两个人的98版重大疾病保险及附加住院普险。过了几年又为儿子媳妇增买了两份，全家共计四人购买了此类保险。年轻的时候由于生病少肯定没有感受，那时只交钱没有受益。50岁后接连多次住院，刚开始保险公司因合同上没有约定，只要住院，国家医保部分报销完后全部报销。后来随着业务铺开之后，又单方增加条款，同一病例二次住院不报，原为全报70%，后报医保剩余部分，也仿照医保规定分甲类乙类药物按比例报销，总之剩余部分也不全报了，为此事你去打官司不值得，去找他们讲理，他们说是省公司重新规定的。你退保吧连续交了这多年，退保利益受损，逼着你按他的套路走，这就是我国商业保险公司参保人员不能依法维权的原因所在。因此有过类似经历的参保户对商业保险大都反感。

俗话说 “好事不出门，坏事传千里” 这句话用在保险行业那是最恰当不过了。

不论是听人说到的，还是自己在各种媒体看到的，只要是有关保险话题的，几乎都是负面消息。在内心大家就已经对保险留下了不好的印象，不论是自己有没有被保险伤害过，谈到保险那都是义愤填膺。

这就引出了另外一个话题，为什么有关保险的都是负面消息呢？难道保险真就这么一无是处吗?

我想有几个原因，首先从购买过保险并且经历过理赔的这类人群来分析。第一类是正常赔付过的，以我从业六年办过的大大小小几十起理赔经历来看，没有一个客户主动把自己获得保险赔偿的事情公布出来。 再看另一类没有得到理赔的客户群体，小到发朋友圈吐槽，大到来保险公司吵闹，拉横幅，甚至叫上各路媒体记者来曝光...... 这样做目的也很简单，一个是发泄心中的不满，另外就是想通过这种方式向保险公司施压，从而达到自己获得赔偿的意愿。

再一个从媒体报道的角度去分析。我们都知道，媒体就是要点击率收视率，什么话题能引发大家的围观呢？ 越是八卦的消息，越是坏消息，吃瓜群众的热情越是高涨。所以平常保险理赔的消息就算报道出来，也不会有多少人去关注，只有拒赔的案件，看到这类标题，收视率点击率才能上去。

一个是当事人获得赔偿后不愿意主动告知，另一个没有获得赔偿的希望全世界都能得知他的遭遇，不论从哪个角度去看，显然保险拒赔的消息更容易获取，也更符合大家喜好八卦的口味，这种报道对双方都是有利的。所以，除了保险行业本身存在的一些问题之外，长期接触到的负面报道，也是造成大家反感保险的一个重要因素。

我相信，保险，是了解了就一定会买的，没买，那都是因为还不了解！

我理解大家普遍的反感，我认为主要原因是保险公司从业人员素质良莠不齐导致，为了业绩胡乱承诺，导致理赔时无法理赔。

一、保险公司从业人员良莠不齐

当前很多保险销售顾问都是兼职，保险公司培训不到位，导致这些人业务技能不熟练，主要表现在几个地方：

1.对产品不熟悉

不少顾问对产品学习不透彻，没有自己的理解，只会照本宣科念产品宣传手册，如果顾客提出一点疑问，都无法解决，给人以不专业的体验。

2.洗脑式的销售

保险顾问的销售方式真的挺让人反感的，我自己和几个保险顾问打过交道，上来就是一长篇狗屁不通的洗脑式理论，不接地气，听起来非常讨厌。

3.没有专业引导投保前告知，导致理赔问题

投保时有很多告知事项，没有做到很好的引导以及告知，例如告诉投保人全部填否，导致投保人未能如实反馈，最终出险时无法理赔。

4.不会根据客户描述情况合理推荐保险产品

部分保险顾问只会强行把产品推给客户，而没有详细了解客户的意愿、经济能力、真实需求，从而根据客户实际情况来配置推荐保险，导致顾客对保险产品不满意。

二、理赔困难

很多人购买保险产品时都很顺利，而到理赔时总是遇到这样那样的问题，有些保险公司秉承着官本位的思想，理赔时各种找出不能理赔的理由拒赔，可赔可不赔的一律拒赔，导致投保人面临理赔困难，不得不通过起诉解决，耗费精力和成本，也拖延获得保险赔款的时间。

三、怎么搭配购买保险产品

首先，要声明一下，我不是保险从业人员，我也不卖保险，我只是对保险有一点点研究，自己也购买了保险，仅仅是分享下自己的观点。

其次，关于购买保险，给以下几点小建议：

1、量力而行，根据自己家庭收入情况要分配购买保险的资金，建议不要超过家庭年收入的10%；

2、如果经济实力不允许，至少要购买消费型的住院险和意外险；

3、经济实力允许的应当再购买长期重疾险，这是针对万一出险，可以弥补收入的缺失，保费一般比较高，要根据自身经济情况进行购买；

4、对于分红型的保险，不太建议购买，如果真的钱没处花可以考虑。

以上供参考，如果不对地方，欢迎批评指正。

首先谈一下为什么大家普遍反感保险：

1:保险行业门槛低，人员良莠不齐，不免混入一些不诚信的人；

2:部分业务员为了业绩，锲而不舍，死缠烂打，让别人反感，甚至谈“险”色变；

3:还有一些人是没有风险意识，这种人不懂得什么叫风险，什么叫未雨绸缪，目光狭隘短浅，感觉别人跟我卖保险，就是想赚我钱；

4:更有少数人盲从、无主见，很容易受别人影响。别人说保险不好，自己也跟着说不好，不管什么原因，愚昧无知；

我们再来讨论保险是什么？

保险就是对风险的提前规划，包括：生病、意外、老、死亡、天灾、人祸，

风险可能发生、可能不会发生，概率问题，

假如没有发生，那是最好，

假如发生风险，也可以得到一笔损失补偿，

生病需要医疗系、重疾险

意外需要意外险

养老需要养老险

等等

我对保险的反感，是源于一场意外事故。
大约在十年前，经不住跑保险的人员的花言巧语，以及各种人情关系。就给汽车入了一份全险。当时候保险公司的人员承诺：只要入了全险，就是捅了天大的漏子，保险公司也会全部赔偿的。不用我掏一分钱。
寻思着反正得入保险。那就在这个熟人介绍的保险公司办了吧。
在连续入了三年之后，一直平安无事。
第四年过年前两天，一场中雪把路面变成了溜冰场。我驾驶汽车，为了躲避马路上小孩骑着逆行、并且滑倒后仍然在高速滑行的电动车，只能紧急避险。撞向了停在路边的丰田霸道越野车。造成了丰田霸道越野车左后保险杠损坏，我的车右大灯及前保险杠等损坏的事故。
给入保险的那个经办人员打电话，让他过来勘察现场。前后打了至少有十几次，不是要通了没人接，就是说等会儿。事故地点就在离他所在的保险公司不到三里路，两个多小时过去了，就是不来现场！
这是啥服务态度啊？没有入保险的时候，天天围着我哥长哥短的。还找岀许多熟人来劝我入他们公司的保险。承诺种种优惠条件。如今真的岀事故了，就像是看见了老虎的狗儿，怎么喊，都不到事故现场来！
三里地不到的路，等了三个半小时。总算等到了保险公司副经理的一句话：让我和对方协商处理。拍下现场照片保存好。他们保险公司的业务员们都放假了，现在没人手。临末了还得领她的人情：要不是看在我入了四年全险的份儿上，还不相信我拍的照片呢……
呸！什么混账逻辑？你们保险公司的业务员不到现场，我替你们拍了照片，还得领你们的人情？这样的保险公司，以后还是别打交道了。
到了赔偿的时候，保险公司的丑恶嘴脸就暴露无遗了：先是不赔付我车上的不锈钢保险副杠。理由是入保险的时候没有这个东西。是我后来加上的。
我立即找出最早入保险时候的车辆照片，上面的副保险杠清晰可见。问为啥不赔？是后加的吗？保险公司不情愿地赔了。
接着又说保险杠只赔市场上最便宜的那种，不赔原厂的。如果坚持用原厂件，就是把车上的保险杠拆下来，修补以后喷漆。反正是看不岀来就行了。
至于被撞的丰田霸道越野车，只赔左边的副杠。右边那个就不赔了。后保险杠也是修复，不赔原车件……
总而言之，就是各种省钱、糊弄、扯皮……与当初入保险时吹的天花乱坠、什么都敢应承相比，简直就是个骗子！
这就是我对保险的看法和切身感受。不仅仅是反感，而是极度地厌恶！