“越理财越负债”的大多数原因，是很多人对“理财”有误解。认为理财就是炒股炒房炒币，不用花太多时间精力就可以坐收很多收益的投资行为。

生活中的现象

你身边一定有很多人是跟着小道消息和各种宣传广告的节奏做选择的。有些人甚至不明白自己买的是什么，股票、基金、期货、外汇、黄金，先冲进来再说。

赶上行情好的时候，可能赚一点小钱，令自己沾沾自喜。

真实情况是，大部分人的大部分时间都用在了被套、解套、割肉、换仓、爆仓、听消息带来的惊慌失措上，然后越走越远。

理财的目的

——收支平衡，平稳增值。

每个人都需要结合自己的现实状况去思考属于自己的可执行方案，别人的东西套用在自己身上，一定不合适。

当你为了保持收支平衡时，就一定要清楚：赚钱总比存钱难，存钱总比花钱难。

所以：

赚钱-花钱=有余额

理财=余额多角度支配=稳中有升

划重点：用余额理财，且要达到稳中有升的目的才是理财。若不能，则距离“理财”这个概念相距甚远。

理财规划需要考虑什么

1. 现金规划。要考虑生活所需的必要费用及现金管理中流动性问题。越具有流动性的资金，越能够发挥价值。
2. 信贷类资金筹划。因各种需求产生的贷款额度，还款方式，欠款期限，新的贷款需求，自身财务状况，要提前筹划，合理安排。
3. 大件财产的购置。如房产、汽车等。
4. 保险类别。首先考虑社保，其次考虑商业型的人寿险、健康险、财产险、责任险等。
5. 投资。分为实业投资和金融投资，常见的有：股权、房产、股票、基金、债券等。
6. 子女教育筹划。虽说儿孙自有儿孙福，但是每一个孩子的快速成长，都离不开父母的运筹帷幄。给孩子打好基础，以后大人孩子都舒服一些。这个部分，不仅仅是钱的问题，主要是意识、习惯、认知能力的培养。
7. 婚姻问题。各类财产纠纷中，婚姻家庭带来的后遗症很多，需要提前规划。
8. 退休及遗产规划。至少不要降低原本的生活品质，所以提前储备足够的资金很有必要。
9. 税务问题。这个还是找专业人员来合理规划吧，税务政策一直变化，要争取税负最小化。
10. 个人财产和企业财产隔离。保护好财产，要善用法律知识，避免财产直接缩水。

给自己定一个理财小目标

第一步：诊断自己的财务状况

计算收支情况，资产负债状况。不能出现“负数”，否则财务状况肯定有问题。

第二步：确定一个财务目标

根据自己资金量大小来确定。钱多和钱少需要考虑的问题截然不同，不能因为钱少就认为理财和自己无关，至少你可以强制自己每个月省出300元。

第三步：制定一个执行计划

执行中，一定要考虑以下几个重点：

• 灵活性
• 流动性
• 保障性
• 税负最小化

总而言之，理财不是一夜暴富，合理使用资金是贯穿全过程的行为。请一定记住控制自己的欲望，时刻让自己的每一个决定都在掌握之中。

“越理财越负债”，这话暗合了一些人的理财之路。所以有些人越理财越负债，跟他的化解风险能力低有关系，跟他的风险意识低也有关系。

1、理财的目的当然是为了赚钱，但是赚钱的最大前提是把本钱保住，如果本钱都保不住，那就谈不上赚钱了。

2、一个人理财知识越少，理财的专业度越低，选择的理财产品越要稳健型的，最开始的人是存款，然后是国债或货币基金，以此类推，驾驭能力很强时，杀入股市才有些胜算。

3、有时候认识度能决定你到底运气有多好或多坏。不同投资市场都有一些红利期，错过了这样的红利期，亏损的机会就大很多。比如说，楼市差不多有20年的时间是高速发展的，较长的一段时间里，简直就是“买到就是赚到”。但是现在完全是不一样的，在错误的城市里面买房子，你要么被套牢，要么要割一大块“肉”。

4、理财的心态要好，前提是不要借钱理财。一些人因为是借钱理财、甚至借一大笔钱理财，在理财的过程中，难免投机的想法越来越浓郁。能赚钱还好，要是亏钱了，那么有时候就很难回头了。

5、有闲钱使我们去理财，而且理财的过程中我们一定要先把本钱看紧，而不是只盯着收益可能会多大。

是因为他把理财当成了投资理财是在安全保本的情况下，去追求利息理财是为了追求高额的回报，是本金冒着亏损的风险的，那些越理财越负债的人就是把投资当成了理财。

这个要看情况的，越理财越负债，

一种是开销大于收入。这个很简单，很多人也说了。

第二是理财的损失造成了亏损，这个取决于理财品种，如果p2p，股票那么可能就是损失本金，亏完为止，如果是期货或者以上产品加配资（借钱）那就是巨大负债风险。

第三种就是当你信用上升后，你借来的钱成本低于投资固定收益（或组合投资收益）这个时候无限负债成为扩大资产，扩大影响力的重要手段，比如央企2个点融资然后5个点关联借款给相关公司，并以此实现并表，空手套白狼，何乐而不为。

负债不一定是坏事，一个人的能力也往往体现在负债上。所以应当看标的而定，然后再看投资能力。

我们都知道理财的目的是为了让财富保值增值，但是现实中却有很多人越理财越负债，或者说越理财越穷。我认为最主要的原因是错误的理财观念和贪婪的心态造成的，一起来看一下案例。

以前股市还不错的时候，老王看到老张买股票基金赚了不少钱，于是去请教老张怎么买基金。在没有太多了解的情况下，老王把所有的钱都用来买股票基金。刚开始盈利的一些，不过股市行情很快就转变，基金净值每天都在下跌，盈利跌没有，本金还亏了不少。老王很伤心，于是借钱来补仓，希望能够扭亏为盈，结果借来的钱也亏进去了，这下老王崩溃了。

这个案例其实很多人都在经历着，最终的结果是越理财越亏损，还负债起来。因为在这个过程中，犯了很多理财上的错误，这是无可厚非的。

1、对理财没有认知，也没有认真去学习，只是一味地听别人的意见，跟风心态强。

2、太贪婪，把所有钱投进高风险的理财中，存在侥幸的心理认为能够赚大钱，更像是在赌博。

3、面对行情转变，没有任何策略，也没有理财经验，更不懂什么技巧。

4、借钱补仓，借钱理财都是大忌，容易给自己太大的压力，而且加大了风险。

……

事实上，这个案例只是反映了其中一些理财错误，但凡是存在一个错误都有可能导致理财的结果处于亏损。所以要先树立正确的理财观念，好好去学习专业的理财知识，在稳健的理财过程中逐渐积累经验，才能让你在日后的理财生涯中获得丰厚的利润。

不过很多人都听过太多道理，却依然做不好理财，这就是知易行难。所以越理财越负债，依旧普遍存在我们的身边，我们很难去改变别人，但是可以从自身改变开始。

负债要在你最巅峰时，而不是在穷途末路！

什么叫负债？就是你和某人或者某个单位借钱，未来的时间要支付，并支付利息的。

我的体会是：负债要在你最巅峰时，而不是在穷途末路！我亲身的经历：在2018年3月到8月，我辞职和同事创业，但是短短半年里，我没有赚到钱，最后还负债几万块钱。后来，我又去找了一份工作。从2018年10月到2019年10月的一年时间里，我将我的负债全部还清，最后有了利润600块钱。没有负债之后，我轻装上阵之后，到现在为止（2020年2月12日），我已经有了6.4万元，而且每个月都在不断增长。

这段经历，也让我学会了六点重要的金钱原则：

1.做事可以不赚钱，但是永远不要伤及本金；2.负债会让你陷入困境，要很长一段时间才能够爬出来；3.负债不要在你穷途末路的时候，而应该在巅峰的时候。有些人害怕负债，一辈子都不愿借钱。有的时候，我们的现金周转不开，有的人不愿意去负债，认为这碍于自己的情面，也不愿欠别人的人情。这也不对，有的时候负债能够帮助我们更好的利用闲置资金。4.负债永远不要超过资产的30%。5.慎用信用卡。信用卡有时候会帮助我们周转资金，但是能够不使用就不要去使用。6.资不抵债就等于破产了。如果一个人或者公司的负债超过了其全部资产，而负债人又要求其进行偿还，那么这个时候，这个人和这个公司就会破产。

没有找到适合自己的理财方式。

作为一名从业人员，在这里，我必须说明，负债并不一定是一件坏事儿。

我们必须要知道是什么原因导致的负债。

因为，在正常的理财规划过程中，负债也是一项必须规划的内容。通过合理负债，我们可以实现资产的快速增值。

当然，如果过度负债，又是另外一回事了。过度负债会导致个人的抗风险能力降低，无法抵御任何市场震动。

真正的理财需要的是慢慢培养自身正确的投资理念，对自己甚至是对自己的家庭资产做出合理的投资规划。在对资产以及投资项目的分析中不断完善资产结构，增加自身被动收入，从而逐步实现财务安全的目标。

还有一种越理财越穷的之人的最普遍表现，就是在接受低风险产品的过程中越发的追求收益率，甚至不惜通过负债增加杠杆，最终却因无视风险反而造成亏损。这种原因产生的负债破坏性最大，而且会让人产生更强的赌博心理。

有许多人把理财跟冒险当做了一回事，认为理财就是冒着风险去投资，不断用更高的收益去利滚利，即使知道有风险，也会为了更高的收益去拉低自己的承受底线。最终，追求冒险，终究是自己买单。实际上，这种人并不算是在理财。

越理财越负债，只能理解为此人要么在搏命式的去做股票、做期货、P2P等不靠谱的理财方式，要么就是去赌六合彩之类的，正常的理财方式，其实无非几种：

1、银行存款，定期1、2、3、5年，旱涝保收，绝对安全

2、国债，国家信用背书，3年、5年期，利率比较银行同期存款高，绝对安全

3、货币基金，比如余额宝、小金库、余额盈、微信理财等，比较灵活，而且利息高于银行活期。

4、纯债类基金，一般会做各类国债、企业债、可转债类的投资基金，年化收益率平均5-7%，风险低，收益高。

高风险：

5、股票、股票型基金、期货等高风险投资，普通人一般不建议，估计大部分人理财亏损都是折在这方面了。

建议大家做1、2、3、4类的投资理财，比较安全

回答这个问题前，一定要明白理财的目的是钱生钱，如果做到了负债，我建议还是先打好自己的理财基础吧。其实很多人都知道余额宝，定期存款理财，股票，基金这些投资理财的工具，但由于眼高手低，急于赚钱，往往一上来就玩风险高的股票或者期货或者黄金等。这些高风险的理财工具一直有着”七亏两平一赚”的铁律，就算你暂时赚了，也是靠运气，早晚也会亏损。所以理财之前，要打好自己的基础，多去读书，多读雪球上大牛的文章。如果想达到一个稳定的年化10%以上的收益，建议采取基金定投，3年以上几乎不会亏损，这样的收益对一般的人来说已经很不错，远超定期理财收益甚至能战胜绝大多数炒股的人。如果你想有超额收益，那势必要下苦功夫钻研高风险工具了，争取成为那”一赚”吧。理财稳扎稳打，才是王道。