买保险被风控，正在变成大数据时代的潜规则

今天我们来聊一下买保险被“拉黑”的问题。

保险，在大家的常规的印象里都是业务员主动推销上门自己随便买的。

但近几年，却发生了变化——

很多人明明身体健康，却被保险公司拒之门外。

被拒绝的理由也很简单——被大数据风控了，认为你理赔风险过高不应该买。

那我们是为什么被风控。

又应该如何绕过风控投保合适的产品呢？

我们来一起讨论一下。

01.那些奇葩的风控理由

保险公司的风控手段一直存在，但以前的风控手段其实都比较粗糙。

要么简单地通过地域去划分——

比如说我们买意外险，经常会看到北京平谷密云区的医院不在保障范围内。

再比如说，因为东北地区的短期出险率较高，很多保险都会对销售地区做出限制。

再比如说我的老家河南，也经常会被一些公司拉入黑名单。

要么是理赔时组织理赔联盟反向调查——

理赔时发现短期内投保了多家保单，进行反欺诈调查。

而随着大数据的运用，保险的风控理由也就越来越奇葩了，从业五年来，我都见过或者听过以下这几种风控案例——

有因为熬夜被风控的（这个是江湖传言，没见过但一直有听过这个传说）

有因为征信有问题被风控的（征信有问题跟我买健康险关系不大吧？）

有因为买过大尺码服装被判定体重超标被风控的（有毒吧你，这都行！）

有因为某次体检出现异常被风控的（但核保都核过去了，为什么还要拉黑啊？）

有因为买保险买得太多被风控的（emm，我错了，下次我买少点？）

有因为线上药店帮父亲买过降压药被风控的（我给我爸买风控我什么逻辑？）

甚至还有因为用同一个手机号给家人投保过产品，等到给自己买的时候被判断购买太多而被风控的。（？？？）

当然，更多的是根本不知道理由就被风控了……

就搞得人很难受。

02.如何绕过风控

那么问题来了，我们能够绕过风控吗？

这要从风控的原理说起。

一个保险风控机制，通常有以下三方的参与，分别是——

大数据公司，提供数据；

风控公司，搭建风控模型；

保险公司，采用风控模型进行风控。

某风控公司的平台业务流程

可以看到——

数据是由大数据机构收集的，保证了数据的多元化，也规避掉了保险公司侵犯客户隐私的风险。

风控模型呢，是风控机构设计的，保险公司只有决定用与不用的权利。

而保险公司只是一个没有感情的机器，看到客户投保，把客户名单扔到风控模型里走一圈，静静地等待风控模型的结果。

整个过程相当的标准化，且机械化，基本上没啥可绕过的空间。

奢求数据不被大数据机构收集到，有些不现实。毕竟现在腾讯和阿里都参与到了智能风控系统中，而我们的生活很难绕过这俩庞然大物。

某业家的风控系统宣传画

奢求保险公司不启用风控系统，也有些痴心妄想。因为从我这几年的从业经历上来看，启用风控系统的保险公司越来越多了，两年前这还是个稀罕玩意，现在大家已经见怪不怪了。

不过也不是没有绕过的空间，比如说下面这三点就能够在被风控的时候起到一些帮助——

1、线下投保

风控系统这个东西，在线上是神器，这边输入身份证号就可以判定是否拦截了。

但在线下却没那么好用，有的时候，同一家保险公司，甚至同一款产品，可能线上投保就被拦截了，但线下用纸质投保单投保，就能够绕过风控，实现投保的目的。

线上拦截，线下不拦截，

这个不涉及风控模型，涉及的是整个风控系统

2、换家保险公司投保

市场上的风控模型有很多种。

不同的保险公司采用的风控模型不一样

不同风控模型对接的大数据机构也不一样。

有的时候，在这个风控模型中我们会被认为是高风险群体，但在另一个风控模型中你却是一个人畜无害的神仙级用户，被风控了，别吊死在一款保险产品上，换一款产品，换一家保险公司就能取得比较好的结果。

3、向保司申诉，申请白名单投保

某些保险销售渠道。在跟保险公司合作的过程中，有了一定的交涉能力。

在违反风控模型不是特别严重的情况下，可以申请白名单，进行投保。

当然，白名单不是每次都能申请成功的，具体情况还是要看保险公司是否决定放行。

03.在被大数据潜规则之前买好保险

可以看到，绕过大数据风控的空间其实极为有限——

上文中我们提到的大多数绕过风控模型的方法只是在大数据风控系统尚未触达到的地方闪转腾挪，而就算是白名单机制，决定权也是在保险公司，只能尝试申请，而不是一定可以从黑名单里脱身。

而这就意味着，随着保险公司风控模型越来越普及化，越来越标准化，我们买保险，将越来越困难。

大数据时代有很多潜规则：

被购物软件杀熟，花更多的钱买同样的东西；

被内容软件推送特定内容，一不小心陷入信息茧房；

被外卖软件打上标签，延长了配送时间。

而现在保险也开始接入大数据了——

你的熬夜失眠

你的买药记录

你的经济情况

你抽过几次烟

你所在地区的发病率和赔付情况

这些数据都会成为我们的标签，来判定我们是否属于优质的客户，是否可以购买某款产品。

在大数据风控成为保险的潜规则之前，我们是保险公司价格战中最大的受益方，等它们打个你死我活，然后挑出最适合我们的产品。

但在大数据风控成为保险的潜规则之后，我们则将失去随意挑选产品的权利，保险公司通过数据与标签对我们评头论足，决定提供什么样的产品给我们。

买保险被风控，正在变成大数据时代的潜规则。

而在被潜规则之前，选到合适自己的产品，或许是我们急需要做的事情了。