三大平台下架互联网存款产品，小银行存款风险有多大？储户怎么办

欢迎来到小永说金融。今天咱们来说一说说近期发生一件大事。就在昨天，互联网巨头蚂蚁集团在支付宝上全面下架了银行存款产品。就在前几天，在支付宝的平台上还能看到定期存款产品，五年的定期存款利率高达4.8%，而现在我们在支付宝的页面上已经是完全看不到银行存款产品了，事发就是这么突然。

蚂蚁集团目前的回应是， 是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求。但是目前来看的话， 关于互联网存款的相关政策文件还尚未正式下发。这次支付宝下架银行存款产品完全是蚂蚁集团进行

的主动下架。京东金融和百度的度小满也紧随其后下架了 银行存款产品。但是就在几天前，12月14日六大国有银行齐发公告，自明年的1月1日起，提前支取靠档计息的存款产品计息方式全面改为活期存款挂牌利率计息，此举是意味着智能型存款产品的全面下架。所以在这个节点上，支付宝下架银行存款产品就非常值得我们细品了。

为什么会有互联网银行存款的高利率出现呢？我们其实可以看到，依靠互联网揽储的大多数银行为地方性的小银行， 互联网的流量使得这些小银行存款规模得以快速增长，快速的增长规模则意味着风险，小银行为什么称之为小银行呢，因为这些小银行大多为城镇村镇银行，网点辐射的范围很小，往往也就是周边地区，抗风险能力很一般，但是互联网渠道使得这些地方性银行突破了地域限制，存款业务扩宽至全国。

不知道大家有没有想过，互联网的最大特点是什么？热点来的快，去的更快，互联网的流量使得这些小银行弥补了流动性的缺口，互联网存款甚至占据小银行全规模存款比重的80%以上。这就是极大的风险点，一旦有任何风吹草动，不管是真的还是假的，以互联网的传播速度，储户极易发生大规模挤兑行为，短时间内就会使得这些小银行破产。虽然在50万元以下，银行存款有存款保险的保障，但是我们必须要知道的是银行存款保险是对于储户而言是最后的一根稻草。监管部门自然不愿意看到系统性风险的发生。其实呢，无论是整改互联网存款还是叫停靠档计息存款，都是为了能够降低银行存款负债的压力，存款利率降低，那么贷款利率自然也就能降下来，进而能够更进一步支持实体经济。

说句实在话，互联网金融这几年从P2P到创新存款，确实对于整体金融环境带来了不小的风险隐患。所以高利率意味着高风险，不能因为有存款保险的存在而歪曲了存款利率的上浮机制，认为没有风险的存在。虽然目前来看还没有明确的整改方案和具体得监管政策。但是近期先是国有六大行发声公告叫停靠档计息存款，再是互联网巨头支付宝全面下架互联网存款，那么我认为不久针对于互联网金融平台销售存款就会有监管政策的出台。那么问题就是来了？储户之前购买的存款产品怎么办呢？持有还是赎回，支付上面的理财产品会不会受到波及呢？请在下方说出你的观点。