购车分期贷款，如何选最划算？

贷款分期购车已经成为一种潮流。那么，在众多的汽车贷款中，哪种方式申请人数最多，相对来说又比较划算呢?

离过年还有一个多月的时间，一般年前都有购车优惠。这时候买车是不错的选择。全款购车一手交钱一手交货当然够痛快。但是对于那些个人经济实力欠佳而不能付足全款，但又想开一辆车回家的人来说，分期付款绝对是雪中送炭。

只交首付款就提走车辆，然后边用车边还款，这样一来既能解决资金的不足，又能提前享受爱车带来的方便，何乐而不为?

但是，对于想通过分期付款购车的人来说，贷款渠道真的弄懂了吗?

目前，市场上的贷款方式还是很多的，但是针对车贷的主要有银行贷款、4S店、金融公司贷款，以及信用卡分期。

相比较而言，这四种贷款方式，到底哪种更好呢?

1、汽车金融公司

汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，通用、丰田、大众、福特都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。

在市场上常见的购车贷款中，金融公司贷款的门槛几乎是最低的，最快60分钟就可以通过审核。

不过，最低的门槛，当然要付出比较高的利息代价。

优点：审批流程快

通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，最快可当天提车。

其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。

缺点：可选品牌少

并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

贷款流程

1、客户到金融公司了解贷款方案，并办理贷款手续;

2、提交材料(身份证、驾驶证、银行卡等);

3、金融公司根据客户情况进行审核，最快60分钟通过审核;

4、通过审核，签订合同，放贷;

5、提车，上牌，抵押。可以说，办理流程非常简单，方便快捷。

2、银行

银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。

优点：贷款利率低

消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。

但总的来说，申请银行个人汽车贷款不会出现高利率、乱收费等现象。

缺点：申请门槛高

银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物，而且银行贷款的审批周期比较长。

贷款流程

1、预审资质(银行需要查看客户属于哪种级别的客户)，这期间客户要提交个人的社保和资金流水和材料;

2、审批(确定资质以便适用多少的利息);

3、通过审核后签订合同;

4、凭借购车合同、保险、车辆抵押等资料提交放款申请。可以说，银行贷款的这个周期是比较长的。

3、4S店

实际上，很多4S店本身并不具有贷款功能，大部分是挂钩银行或者金融公司，为客户代理申请车贷。所以利率跟银行、金融公司是一致的。

不过，4S店代办需要收取一定的手续费，一些4S店可以做到免手续费，但是羊毛出在羊身上，这些费用会变相加在其他收费项目上。

贷款流程

1、选车，确定贷款金额与贷款方案;

2、申请贷款;

3、审批;

4、签订购车合同;

5、放款购车。

4、信用卡

信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

优点、手续费率低

信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。

例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。

其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。

缺点、可选车型有限

每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。

此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。

贷款流程

1、持卡人查询能否办理信用卡分期买车业务，什么车型适用，能办多大额度;

2、持卡人持有效身份证件到指定经销商店面申请分期购车;

3、持卡人确定所购车辆，填写订购单，交由银行，银行后台进行核实;

4、银行后台进行放款审核。相比于其他购车贷款，信用卡分期购车门槛更低，只要申请者个人信用记录良好，并且能够提供银行认可的工作收入证明和财产证明，一般7个工作日内就能完成贷款。

5、以租代购

以租代购方式其实在欧美国家已经相当成熟了，国内起步没几年。以租代购的意思说通俗一点就是，你先以租赁的方式获得车辆的使用权，在租赁期间你可以选择退车或者继续租赁。

当你租满一定的期限之后（一般来说是三年），就可以以一个很优惠的价格获得车辆的所有权。实际上说是“租车”，倒不如把它理解为“变相分期付款购车方式”。

虽然模式与分期购车相似，但是性质完全不同。以租代购是通过汽车使用权和所有权的分离，从而满足当下年轻人提前用车的需要。以租代购虽然可以实现零首付，但是每个月的租金中也包含有利息。

同时，因为所有权与使用权的分离，也常常造成后续使用中的诸多麻烦。

优点：手续简单方便

1.以租代购的手续非常简单，一般只需要驾驶证，身份证和银行卡就可以操作。

2.对于想尝试租车跑滴滴的人来说，可以通过这种方式去尝试，万一觉得滴滴不好做的话也可以随时退出，不用承受贷款买车的月供压力。

缺点：资金成本较高

1、以租代购的费用会比直接买车贵上不少。如果我们把还完的总价格计算出来的话，会发现价格比银行贷款高出不少，实际上就是利息很高。

2、对于我们普通人来说，月供2000-3000之间是可以承受的。但是一般来讲，以租代购的月供最高可以达到五千，对于很多人来说这样的月供是无法承受的。因此很容易在需要交月租的时候交不上，产生很多逾期的费用同时平台也可能强制把你的车拖走。

3、在购车过程中收取很多不必要的费用。虽说其他方式购车也会产生其他费用，但是比起以租代购产生的额外费用还是比较少的，因此在签订合同的时候一定要先看清楚相关条例。

购车分期，很多人除了要考虑利息外，贷款期限也是一个重要的考虑因素。

目前，4S店和金融公司贷款期限主要有12期、24期、36期三种选择。信用卡分期购车贷款年限最高为2年。银行目前最高贷款年限可达5年。

对于短期还款能力较差的购车者来说，更长贷款期限可以减少还款压力。