理财收益想更高，产品说明书里投资范围要看清

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经过这么多年银行、基金、支付宝、微信的宣传，我相信现在基本没有人会把钱放在银行活期上面睡大觉，甚至物业看门的保安师傅都知道把钱放余额宝和微信零钱通，普通人只要有机会至少会买银行理财。

现在市面上的理财产品是越来越多了，起的名字也是眼花缭乱。而且各种数字、收益率让人很难搞懂，自己到期之后究竟可以拿走多少利息？我买的理财产品有没有风险？

有的人选择听银行理财经理的，但是你要弄明白。理财经理不是你自己亲儿子、亲闺女，人家是有销售任务的，永远只会推荐他们提成最高、领导要求任务最重的产品。

有的人说那我就买稳健型的理财好了或者退一步说风险最低的，总没有错吧？风险低是没错，但是看到别人的收益高许多，每次也都没有风险，你就没有兴趣知道人家是怎么做的吗？

根据我在银行专业部门多年资管业务的经验，熟悉银行理财产品从募集资金、产品设计到底层投资的各个流程。

只有做到融会贯通，从最高的山顶往下看，才能明白路是为什么这样走，水是为什么这样流。你才能明白什么理财产品是真正风险可控，又有高收益的。

首先说一下结论，理财产品其实只是一个“池子”，池子里的水是投资人的资金，这些水流向哪里，就决定了理财产品有没有风险，收益有多高。

根据官方统计，银行理财56%投向了债券，13%投向了“非标准化债权类资产”（简称“非标”）。

理财产品由于监管限制，大部分只能投AA+和AAA的债券，即使是3年期的债券，价格也不到3.6%，1年期的不过3.22%，而银行理财给的收益基本是在4%以上。

看到这里，大家应该明白了，银行理财只投债券是赚不了钱的。因为在中国，AA评级的债券资质是很差的，这个层面是一些县级市的融资平台，弱势的产业企业和中小房地产企业，违约的概率是比较高的。所以，国家限制了理财产品一定要更多的投向AA+以上的优质债券。

理财产品要想有高收益，必须得投“非标”。

究竟什么是非标？用最通俗的语言来说，就是银行放的贷款。由于以前国家不让银行给地方政府平台和房地产放贷款，银行想办法钻空子，这才有了非标，相比债券4%不到的价格，非标的平均收益至少在6%以上。

看到这里明白了吗？买理财产品，如果选固定收益类的，一定问问投资范围里面有没有“非标”，这类资产今后是稀缺资源，可以说做一笔、少一笔。

由于银行对于非标业务是和贷款一样的标准在管理，有很严格的监督，发生坏账的可能性是比较低的。而且即使出了问题，银行有充足的人员、资金和能力来解决问题。为了自家的理财产品好卖，银行也会非常珍惜自己的声誉，不会轻易让非标理财违约。这样咱们买的理财产品才可能保证风险可控，而且有较高的收益。

你明白了吗？我们再来总结一下：

1、首先看理财产品说明书“投资范围”

2、找一下有没有“非标”或“非标准化债权资产”几个字

3、看一下投资比例，只要是中长期理财产品，这个比例越高越好。

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