保险干货 | 助你成功理赔的小建议

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一，不可隐瞒既往病史

保险公司对于既往病史的要求非常严格，保险条款和投保单上也有明确的如实告知的要求。如果客户故意隐瞒病史，不如实告知，那么保险公司就有权解除合同，或者在客户理赔时拒赔。其实不要以为生过病就一定会被拒保，你只有如实告知了，保险公司才能根据你的真实情况做出准确的判断。而且，现在保险公司的设计也越来越人性化了，有些公司规定，现在加费的保单两年后可以根据新的身体状况重新要求核保，也有一些医疗险，对5年前的疾病史不用除外。所以，千万不要以为投保时没有如实告知正常承保就占了便宜，到时候理赔时被拒绝苦了的可是自己。

二，不从众，知道自己的需求

说起来别不信，大多数人对于自己买了什么保险，能管什么用，并不十分清楚。只是懵懂的以为，我买了保险，出了事，保险公司就得赔，否则就是欺骗。也不会管自己出的事和买的保险是不是一回事。这样说起来，保险公司真的很冤。你买的明明是重疾险，合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类，可是你做了个阑尾炎手术住了一周院就要求保险公司理赔。或者你明明买的是意外医疗，结果你感个冒都要去索赔，那可不是牛头不对马嘴吗？如果觉得保险条款太过专业，有些地方搞不清楚，那么建议出险后第一时间咨询保险公司热线，或者联系经纪行或代理，或者保险公司客服，事情就简单多了。

三，要避开疾病等待期

保险等待期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。目前国内所有的健康险产品都设有疾病等待期，比方90天或180天，对于这个期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。所以，对于不是特别紧急急需就医的状况，建议过了等待期再就医就诊（当然，不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意逆选择投保喔）。

四，要看清楚除外责任条款

如果等待期是对保险公司免责的期间保护，那么除外责任则是对保障项目的免责。可是现在大多数人只关心保险包含哪些内容，对于哪些是保险公司规定属于责任免除不赔的内容，却不太了解。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一，客户说我买了意外医疗险，可是为什么蹦极受伤不能赔。保险公司说，条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的，当然不能赔。双方都觉得冤。所以，在购买保险之前，一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比方，意外险里面通常对攀岩武术潜水等高风险运动免责；医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用；对于因艾滋病引起的重疾责任通常也属于免责范围，等等。

五，选择保险公司覆盖的就诊医院

对于就诊医院，特别要注意两点：

1. 通常保险公司都会要求医院在二级或二级以上，有的还对床位具有一定的要求，且康复病房以及精神病医院、皮肤病医院、整形外科医院、美容医院等都不包含在内。
2. 是否涵盖境外医院，如果包含，是否对出境日期有明确要求，国外就医标准如何折算？如果你买的保险里明确说了只包含中国大陆地区医院，那么你在香港发生的住院治疗费用，自然是不能获得理赔的。

六，尽早通知保险公司

近年来，有不少中高端医疗险的赔付比例与是否提前通知直接挂钩，如提前通知，理赔比例比不提前通知高出20%，为什么呢？因为保险公司越早介入，越有可能对客户病情进行了解，同时也能对恶意索赔进行风险控制和管理。另外，提前通知也有助于客户尽早拿到理赔金。根据保险法的规定，保险公司需要在接到报案通知后的一定时间内（如5日）作出核定，同时需在核定后的一定时间内（如10日）作出支付理赔金的通知。因此，一旦出现事故，立即通知保险公司，不仅是客户应尽的义务，也是对自己权利的保护。现在保险公司都开通400热线、官网、甚至微信报案等多种渠道，非常方便。

七，资料准备要齐全

需要理赔时，桑尼再次提醒，一定要尽早完备的将理赔所需要的相关资料准备好，包括以下这些材料：

1. 保险合同；
2. 相关人员（投保人/被保险人/受益人）的有效身份证件；
3. 保险公司认可的医院出具的所有病历资料，医学诊断证明书等；
4. 相关部门出具的证明（如死亡证明，伤残证明）；
5. 其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和资料。

如果资料准备得不齐全，理赔过程有可能会变得更长喔。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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