荐读 | 理财和不理财的一生，财富究竟会差多少倍？

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很多公众号试图告诉你这么一个远景，打工是没有希望的，要通过理财实现财富自由。

也有很多人急急忙忙地反驳，理财只能让我们的钱增值比较少一小部分，一生中的主要财富，还得靠工作和积蓄，所以理财这件事不值得花太多时间。

当然也有很多文章，会告诉你“复利”这个伟大的发现。他们案例里的小小积蓄，在有了足够长的时间后，都会滚成一个惊人的数字。

但是很少有人，踏踏实实帮我们算，同样一个人，到底理财和不理财，退休的时候财富差几倍？

■ 五个年轻人的故事

来讲个故事。在Z市，有四个年轻人，分别叫小牛、小韭、小懒、小聪。他们在某211大学毕业后，通过校招，进入了同一家企业同一个科室。

现在他们大学毕业两年了，刚过完24岁生日，工资也都涨到了8000元，在这个二线城市比上不足比下有余。他们同样不想啃老，都打算一辈子在这家以稳定著称的企业干下去，他们都渴望着尽早实现一百万的小目标。

其中，小牛和小韭都比较喜欢存钱，每月一半多点的工资都存起来了，小懒和小聪则经常约着出门烤串逛街消费，只存收入的大约三分之一。

小牛和小聪平时喜欢交流宏观经济局势、理财心得，是投资爱好者，他们的收益率都达到了平均年化8%；小韭和小懒呢，觉得折腾这些有风险又费劲，更愿意把钱放银行存成定存也就1.5%~3%的年化收益率吧。

总得来说，他们都算是比较靠谱的有为青年。每年年底的时候，他们每个人，都把自己当年的储蓄加入总资产配置里打理。而等到他们退休的时候，国家已经统一规定65岁退休了。

好了，聪明的你猜猜看，他们退休时谁的资产最多，谁最少呢？他们在打理资产时的不同习惯，让他们退休时，财富差了几倍？

这里再插播一个前台美美。前台美美虽然不像他们是名校毕业，毕业于本市大专，但是家里是拆迁户，给了她一百万。

美美把存款存到银行买理财，每年收益率3%，每个月将自己4000的工资花光，过着轻松快乐的月光生活。

我们再加大一点难度，在退休的时候，小牛、小韭、小聪、小懒，他们中，有几个人的资产会超过小美呢，会是小美的几倍呢？

■ 他们一生的财富路径

现在我们公布答案吧。

小韭，虽然努力存钱，每月存5000，但是只知道把钱存两年、三年的银行定期存款，收益率3%。等到他退休的时候，有471万资产。

小懒，虽然也认真工作，但是对理财真是懒懒的，储蓄率是30%，每个月2500块。对于理财，他同样懒惰，也没过多研究，像妈妈一样放在银行定存。他退休的时候，资产是两百多万。

小聪，有点聪明比较会投资，但是也比较喜欢享受生活，储蓄率不高，每月存2500，但是投资年化收益率也达到了年化8%。小聪退休时，资产是842万，明显高于前面两个人。

而小牛呢？月入8000，25岁开始理财，不仅每月存5000块钱，还是个理财小能手，保持了年化8%的收益率，除了基金还配置了一点股票。等到小牛退休的时候，他的资产足足有1684万！

对了，还有前台美美呢？

虽然美美每个月都是月光，不过等到她退休的时候，靠着家里存在银行的100万拆迁款，她最后拥有了约336万的人民币。

我用一个图来更直观地对比下他们的资产差距：

• 美美开始的一百万拆迁款存在银行每年3%的收益率，假设这些年的CPI平均是3%的话，我们基本认为退休时，小美储蓄的购买力，并没有改变（和通胀持增长持平）；
• 小懒的收益率和储蓄比例都很普通，最终的资产总额也是最少的；
• 小韭虽然擅长攒钱，但是收益率太低，退休时的资产是美美的一倍多（即便小韭稍微学习一点理财，收益率到6%，退休时资产也会变成小美的三倍）；
• 小聪虽然每月存的也不多，2500元，但收益率比较高，退休时资产大约是小美的两倍；
• 而小牛，不仅结余率高、投资收益也高，最后退休时资产是美美的五倍，在五个人里也是最高的，妥妥的“人生赢家”。

我们看到，四个大学生中的三个人，经过一辈子的努力，退休时积蓄还是比美美多的。

不过即使是同样的收入条件下退休时，理财意识和能力都有的小牛，资产大大超过其他人，是其他人的2-6倍。

你会觉得，这几倍的资产差，又有什么差别？

每一个一百万，都是一份沉甸甸的梦。

小牛，他退休时的资产，购买力大概近似于现在的五百万。他可以在本地买房产，车子的基础上，给自己和老伴留够两年环游世界的梦想基金100万，给自己的孩子凑一部分或者全部（取决于房子大小）一线城市的首付，给孩子100万人生启动基金，再留一些补充养老金。

在这个积攒的过程中，遇到好的投资机会，他也因为拥有充足的本金能抓住，因此他最终的财富，很大可能还会更多。更重要的是，他的人生是有财务安全垫的，在这个不确定的世界，他活得更踏实，有安全感。

有能力给孩子一百万，又有什么意义？

这又是这个故事里有意思的地方了。

假如一开始就拥有100万的前台美美努力钻研理财，也达到了小牛、小聪的理财水准，收益年化8%。依然是工资月光，100万拆迁款用来理财，那么40年过去后，美美又会拥有多少财富呢？

答案是2172万人民币，比老牛的1684万资产还要多。她退休时，依然会是那个最有钱的人。

老牛的孩子也有可能走向这样的正循环，而老牛的其他老朋友，可能要砍掉一半的梦想，甚至连一套房子都没还完贷款，也没有太多财务上的安全自由感。

■ 你无数个可能的平行人生

这个故事虽然很简单，但是我们有很多发现：

对于更多的普通人来说，你会发现，当你既不会学习理财知识，也不会控制开支，你的一生就会一直局促紧张。

当你拥有理财知识和开支控制这两者中任何一个，你的生活就会慢慢地变好，你退休时的财富也会增加很多。

而当你同时拥有这两者，那么它们的力量就会互相加成，爆发出更大的力量。伴随着时间的力量，你的财富终究会数倍于你的同伴。

这不只是四个大学生和前台的故事，这也许是你无数个可能通向的平行人生。

别让不会理财阻碍你走向梦想的人生。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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