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在此前的文章里，桑尼有花很多篇幅在强调和揭示理财的重要性，并详细介绍了要想实现财务自由，成功的关键在于理财和投资，而要想做好理财投资，必须对家庭的各项收支做好全面和系统性的规划，还引入了时间的概念，因为家庭发生的所有收支都不是在一个刹那间完成的事情，而是在一个变化的、发展的时间长河里进行的。

当把这些事件放在时间的维度下进行考量的话，我们又会发现一些新的难题。

比如：在不考虑时间因素的前提下，我们在安排家庭的“现金流”这个核心资源的时候，可以选择尽量压缩家庭不必要的支出，推迟买房、推迟买车、降低日常不必要的花销，尽量把钱用于投资。

但是，当你一旦把时间因素考虑进来的话，你就会发现，这么做可能会给未来制造一定的麻烦，比如不买房丈母娘不同意把女儿嫁给你，即使丈母娘被你们的真情打动，愿意让女儿跟你裸婚，但你还得清楚，未来你们的孩子上幼儿园、小学、初中、高中，可能都需要一套房、一套学区房，来作为准入的门槛。只能说，理想与现实的确有很大差距。

另外，孩子从小学到高中的课外班辅导费可能是你现在根本无法想象的天文数字，这些人生中必然会发生的大额支出，等到要用的时候再去考虑，可能已经来不及了。

毕竟一个家庭通过工作所能创造的收入是有限的，但是人的消费需求与欲望却是无限的，那在我们人生当中的不同阶段，应如何去有效的平衡家庭各项收支与投资之间的关系，避免财务状况发生剧烈的波动呢？

“

答案是：【理财恒等式＋家庭财务规划】

也就是我们应该时刻谨记【收入－支出＝结余→投资】的理财思维，并且在这个整体思维的前提下，对理财恒等式当中的“收入”与“支出”做一个全面细致、长远的规划。

我们之所以要提前去做这些规划，而不是顺其自然地发展，目的就是为了让我们在家庭资金有限的前提下，各种消费和支出的需求不至于出现严重的冲突，从而造成混乱的局面。我想，谁都不愿意看到，此前火遍网络的“罗一笑”事件中出现的场景吧——是选择给女儿治病？还是选择给儿子留着婚房？

要想给家庭做好全面规划，需要考虑很多方面的内容，比如：家庭现金的管理、购房时间以及费用的安排、子女教育支出的安排、家庭成员保险配置的安排、退休以后养老生活的安排等。这些支出基本上是每个家庭都会遇到的，只是或早或晚的问题而已，所以我们需要自始至终要严阵以待。

按照理财的核心原则——理财恒等式的要求，我们应该以投资为核心目标，进而去对我们家庭的收支进行管理。这个管理的目的也是为了整合出更多的现金资源——现金流，为投资提供更多的资本金。

这一点也是家庭收支管理的关键，如果没有这个收支整体把控的思想，家庭很容易被感性所支配，收入增加同时带动支出增加，并终将与财务自由南辕北辙。

今天我们就站在现金管理的角度，做好这个家庭收支的整体把握。

收入是维持一个家庭正常运转的基础，我们对家庭各项支出的安排也应该基于家庭收入的水平，也就是保障够花，尽量不超支，同时在此基础之上，还应该对各项支出的安排有一个合理的“度”。这个度就是我们家庭进行收支管理的一些基本参考指标。下面我们就来盘点一下家庭一般都会涉及到的几类支出。

01

首先，为了保证投资，我们需要对家庭的结余进行控制，一般而言，要想家庭持续的发展，我们至少应保证每月有20%~30%的结余资金用于投资，如果比例过低的话，会导致家庭的财富增长过于缓慢，影响家庭的后续支出。所以20%~30%的资金结余是对一个家庭最基本的要求。

02

其次，考虑完家庭应该留多少钱，下一步就应该考虑，剩下的收入应该分配在哪些方面以及具体应该怎么分的问题。对于很多家庭来说，购房是一项尽管非常有挑战性、但是必须要完成的人生大事。尤其是在当下，人口性别比例的失调，让结婚的门槛也在不断提高，如果不准备一套婚房，恐怕接下来的生活会遇到一些难题。所以买房也便成了人们眼中的刚需。

然而，当这种“刚需”遇上了北上广深这些一线城市的高房价时，“刚需”考验的可不仅是双方父母的经济实力——凑个上百万的首付，同时也考验着年轻夫妻的收入实力——长达几十年的高额贷款。这个时候很多家庭考虑的是：只要能买就是心灵最大的慰藉，所以毅然决然地可能承担起家庭月收入的50%，甚至60%用于还贷。

这种安排是不是妥当呢？客观地说，肯定是考虑欠妥的。

你可能会觉得房子是你心灵的港湾，是你在这个城市的归属感等，但是这些心灵的安全很可能会导致你陷入财务的困境。

在理财当中，一般我们会建议客户购房时的月还款不要超过税后月收入的50%，也就是家庭的住房负担应控制在50%以内，这也是对于一个家庭的界限。

如果用于居住的房子过多的挤占了收入，一方面会导致家庭没有资金进行投资，财富无法增值；

另一方面，家庭的主要资产是由贷款购买的自住房，家庭资产看上去很高，实际上大部分都是负债，同时还不能卖，所以这辈子能翻身的机会就很少了。

这一辈子能积累的最大的资产(或者说是负债)差不多就是这个房子了，所以在购房这件事上，必需做足功课，不能让买房拖累一生。我们应该时刻清楚理财的目标是实现财务自由。

今天我们按照现金管理的思维，建议大家在进行收支管理时，应首先考虑保持一定量的结余，在此基础之上，再去解决剩下的钱应该花在哪和怎么花的问题。我们讲到了控制购房支出应该遵循的“度”，下节课我们接着来讲教育、保险支出、日常生活支出等家庭其他几部分支出的安排问题。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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