想在大牛市爽赚一把，请先拿好这两张表格！

最近股市行情很不错，继周一大涨后，昨天冲高到2994点收盘，距离很多人期盼的突破3000点大关仅一步之遥。

这种行情下，有些朋友开始飘飘然了，幻想着携家当冲进股市、实现财务自由。前两天，一个朋友抱怨说自己前两年因为置换房子耽误了投资，眼睁睁看着股市这么多赚钱机会白白流走。

果然是，股市一根大阳线，就可以让人忘记姓什么……

不过，菜鸡这里给大家洒点水，先别瞎兴奋了。

一方面，股市疯涨后必然会回落，这时追高多半是要给人家当韭菜割；另外，还有个坏消息，估计这几天没多少兴奋中的人注意到——最近企业裁员的新闻可一点也不少。

最近，菜鸡身边就有两个朋友遭遇了“裁员潮”影响。其中一个马不停蹄地找工作，因为背着房贷；而且由于理财意识淡薄，手上储蓄也不多。为了早日拿工资，他在找工作的时候也失去了一些主动权，甚至连谈薪水也不敢多要。

近期还有一项问卷调查显示，在一二线城市工作的受访者中，超过40%的人认为经济不景气，就业情况很差。这也是为什么菜鸡反复说，短期内还不具备真正牛市的基本面。

因此，菜鸡建议大家，眼下这个点，在考虑带多少钱冲进股市搏一搏之前，先要做全防风险的准备。

怎么做准备呢？今天菜鸡就教大家一个有用的工具：家庭财务健康度。这就像我们去投资要看公司财务基本面一样，我们也可以把这些财务知识，用到家庭理财中来。

诊断财务健康度，一方面是为了防风险，另一方面是帮助财富合理增值。

具体怎么用呢？诊断家庭财务状况健康与否，可以从下面6个维度出发：应急能力、偿债能力、保障能力、储蓄能力、财富增值能力和财务自由度。

前三项用来防风险，后三项用来增财富。其中，在经济还不景气的时候，最最重要的，是先做好前三项：应急、偿债、保障。

一、提高“应急能力”

在经济寒冬里，每个家庭首要考虑的，都是预留一定比例的应急资金，保障家庭财务安全。

这部分资金是为了防范有家庭成员遭遇短期失业、降薪，或患大病不能正常工作、导致家庭收入缩减的问题。用于应急，因此这些资金最好做现金管理，可以放在货币基金、或创新性活期存款中。

金额一般是3~6个月的生活费。举个例子，月开支1万（包括房贷、车贷等固定支出）的家庭，要准好6万随时能取现的资金。

二、适当降低财务杠杆

现在年轻人一旦年龄跨过30岁，八成都背着房贷和车贷。随着近年来房价的攀升，我国个人房贷总量每年增速都在20%以上，房产成为一个家庭比重最高的资产。

除此之外，不少人买车、上牌、结婚都会产生债务……而这些都将使得家庭资产负债率比值（家庭总负债/家庭总资产）过高。

债务过高容易造成很多问题，比如收入过多用于还债，导致生活质量下降；心理紧张焦虑影响家庭幸福等。

一般来说，这个比值在0.4-0.5之间，算是个比较合理的负债率范围，一旦达到0.6就触及警戒线了。

总而言之，若资金不充足，收入也不太乐观的话，最好别使用高杠杆资金勉强购买，家庭资产负债率也最好控制在60％以内。

三、给家庭必要的保障

保险是用来守护安全感的保温瓶。虽然它会占用现金流，但在遭遇不幸的时候，能达到雪中送炭的效果。

有人说：从中产到破产，仅仅隔着一场大病、一次失业或是一次投资失败。保险虽然不能帮你找工作，但在很大程度上，能缓解意外导致的经济压力。

商业险种中，医疗险、重疾险是值得优先配置的。至于每个家庭要配置多少保险，要依据不同年龄阶段来定，可以参考下图：

做足了防风险的三项功夫之后，咱们再来讨论增财富的问题，这块也可以用三个维度来衡量。

股市淘金，不管是直接炒股还是买基金，本质都是财富增值的工具。在某些大牛小牛的年份，假如能适时把握住股票行情，吃上几天大涨的大肉，一下子投资回报率就上来了，财富增值效率很高。

但可惜牛短熊长，来自股市的超额收益往往只是短期的，而相应的股票投资风险却不小。如果投入本金过多，等遇上股市回调，可能没几天就赔上了一年工资。

所以菜鸡的建议是，在把握短期机会的同时，更需要把关的是长期的储蓄率。

当你每年的结余达到收入的25%以上、储蓄率较高时，家庭财务才是健康的状态，相应对待生活的意外就更从容。

而当一个家庭的储蓄率比较高的时候，会逐渐接近另外一个终极指标——财务自由度。

毋庸置疑，人人都想财务自由，但这是个比较笼统模糊的概念。在这里我们用了一个清晰量化的指标来衡量财务自由度，就是你每年的被动理财收入，能覆盖比较宽裕生活支出的比例。

当你家庭的财务自由度大于1，也就是即使失业了，或者主动不工作，也不会影响生活质量，你就实现了千万人梦寐以求的——财务自由。

对大多数财迷来说，哪怕这个并不算高的投资理财目标，其实还蛮难达到的。以菜鸡身边同龄朋友的例子，普通家庭年支出25-35万，那么假如要通过理财收益覆盖这个支出——即使在10%的理想收益率下，理财本金也至少300万以上才行。

拨拨手指，背着一身房贷债务的我们，离这个目标似乎还比较遥远。

接下来两三年最新的一轮牛市，的确会是个帮我们加速迈向财务自由的机遇。在做好今天说的各项防风险准备之后，我们财迷可真要好好准备，学会必要的投资知识，并以稳定的心态去面对。

在这迈向财务自由的路上，菜鸡和这个公众号会一直陪伴着你，一起加油！

周末了来聊一聊，你的财务自由度目前多大呢？出来晒晒吧：）