后余额宝时代，活期收益怎样提升80%

2018年即将过去。这一年，很多中国人的日子都不好过。

就不说年底的一波裁员潮了。我身边很多人本来靠理财就可以过的很爽，但是今年都是亏的。而且放眼望去，眼下好的投资机会也不多。

所以你们可能会经常到听到一句话，叫做“现金为王”。就是这个时候，不要去乱做投资了，还是韬光养晦，准备迎接下一波机会。

但是这个所谓的“现金为王”，并不是说真让你手里拿着一把现金，而是要把钱放在可以随时取用，而且比较安全的地方。

如果是大爷大妈，这个时候可能就把钱放银行，买活期存款了，这大概是0.35%的利息；如果是理财新手，只知道余额宝，那么如今也就有个2.5%的收益。

但是如果稍微懂点理财常识，知道市场的情况，你活钱的收益可以比余额宝提升个80%。比如你有10万块的活钱，不敢做任何投资，但只要稍微懂点理财常识，一年可以多赚1000多块。

实际上，经济不好的时候，懂理财的人，一样可以比其他人赚的更多一点。因为这个时候，市场上会有很多正规机构，做出一些优秀的创新产品。

今天就是来讲讲这方面的一些常识。安全，灵活，收益比余额宝最高可以高个80%！基本上可以跑赢通货膨胀。我觉得这是普通人理财的一个底线目标！

1、2018年的网红产品，银行智能存款

很多年轻人已经不习惯去银行了，但是实际上，这一两年，银行的改革力度非常大。今年的活期产品之王，就是银行创新的成果。不仅收益更高，理论上比余额宝还安全。

这就是今年的网红产品，叫做银行的“智能活期”产品。

这类产品，底层是一个三年期的定期存款，所以收益往往在4%以上。

但是银行定期存款，如果你提前拿回来的话，就只能享受0.35%的活期利息了。而这类“智能活期”产品，你提前拿回来，一样可以享有4%+的利息。

最早引入这个产品的，还是马云爸爸家的网商银行。当时活期的收益做到了3.5%，而且当日取现，隔天到账，就是所谓的T+1。

这招搞出来之后，刘强东爸爸更狠，搞了个类似的产品，收益更高，达到了4.7%；灵活性也更强，随时取现随时到账，就是所谓的T+0。

而且这类产品还有个优势，就是周末也会计算利息。

所以这个产品当时也是一个爆款。只不过这个产品的本质，是大的互联网公司，和大的民营银行在合作。微信也一度发过类似的产品，只不过现在已经暂停供应了。

不过其他巨头可一直没闲着，在这之后，百度也和银行合作了一下，活期收益到4.1%；小米也在近期上了一个，活期收益有4.5%。

购买这类产品，大家要注意两点：

第一，这类产品的本质，还是银行存款。于是就有一个好处，享受存款保障。按照中国的存款保障制度，只要是50万以下的银行存款，会有专门的存款保障机构提供保险，50万以下都能赔。

所以哪怕是最最极端的情况发生了，与互联网合作的这些银行倒闭了，你的这些存款都是安全的。

可能很多人都不知道，中国只有银行存款是允许保本的，其他理财产品，哪怕是余额宝这类货币基金，都是不允许有保本承诺的。所以理论上，这类产品不仅收益更高，安全性也更强。

第二个要注意的点，就是这类产品，买的人越多，收益可能就会略微下降。因为买的人多了，银行就会降低利率，把规模控制住，避免因为规模太大出现风险。

所以像京东的富民宝上线之后，买的人太多，收益已经从4.7%逐渐降到了4.3%。现在的收益已经没有小米刚上的那款高了。估计过一段时间，小米的这个产品，收益也会逐渐降下来。

这里有张表格，统计的是12月份的时候，各大互联网平台“智能活期”的收益比较。

当然这类产品也有一个小小的缺陷。因为毕竟购买渠道都在互联网上，那么每次充值的时候，受到支付通道的影响，每天只能充5万。你要是想存50万，得存10天。

而且到了要取现的时候，有些产品也是只能一笔笔的取，没法一次性出来。如果你有大额资金随时要用，比如买房的首付款这种，就不是特别适合。

不过后面还有很多产品，可以解决这一类的问题。大家可以继续往下看。

2、银行活期产品，也能到4%

除了银行的“智能存款”之外，银行自己也有活期理财产品。

只不过这类产品的底层不是银行存款，而是挂钩一些金融资产，因此理论上是不允许保本的。

当然，由于银行整体是比较保守的，而且实力也比较雄厚。因此这些理财产品本身，还是很安全的。

而且这些产品工作日不限投资额度，非工作日可以快速赎回5万块。在使用起来也比货币基金要方便一些。

如果要说这类产品有什么缺陷的话，就是很多产品还有起购门槛，要5万块起买。如果是大户的话，倒也无所谓。而且大户也可以一次性赎回，你要炒股要买房要做生意，都可以马上用。

下面是我们搜集整理的，银行活期理财产品里收益比较高的几家。大家可以了解一下。

3、货币基金，比余额宝收益高的也有一大把

如果你已经习惯了支付宝，而且资金也没那么多，不想动来动去的，那么可以继续在支付宝里玩。

因为支付宝里面还有很多和余额宝一样的货币基金，而且收益也会高出一大截。

可能很多人还不知道，余额宝的本质是货币基金，而货币基金里，余额宝是最大的一只，但却一直都不是收益最高的那只。甚至很长时间里，余额宝的收益都是货币基金里偏低的那一类。

为什么呢？因为规模越大，这个货币基金就很难找到那么多收益高的金融资产。余额宝的规模大，其实对用户来讲，并不见得是好事。

那么怎么挑选高收益的货币基金呢？也就两点——

第一，规模不要太大，100亿左右的规模差不多正好；

第二，散户投资者越多越好，而不要找那些大机构扎堆认购的货基，因为大机构对市场利率的变动非常敏感，资金容易大额赎回，这样基金经理只能找流动性高的资产，那收益也是偏低的。

这方面，大家在“支付宝—财富”频道里，搜一搜其他带“货币”字样的基金，就差不多了。

我们也筛过一轮，大家可以看看下面这张表格——

4、智能货基，大额进出更方便

但是货币基金今年也有一个问题，就是当天赎回只能有1万块。

这对很多要灵活调动大资金的用户，就有点不方便了。比如你计划买房，或者炒股，或者做生意等等等，经常要几十万上百万快速到账。

那么这个时候，大公司也做了一些新产品，来解决土豪的需求。

一种是基金公司的解决方案，就是把大额赎回要24点前到账的承诺，提前到了上午8、9点。如果你第二天早上就要用钱，那么你今天就来赎回，也是来得及的。

这相当于把大额赎回的时间，从1天，压缩到了半天。也就是所谓的T+0.5。

目前易方达基金、汇添富基金、南方基金明确支持“T+0.5”，到账截止时间分别为早上7点、8点、9点。

但这还不够快。特别是碰到非工作日的话，还不能拿到钱。

别急，还有第二种方案，就是大的基金销售平台，比如支付宝和天天基金网，今年都开了“智能充值”的功能。

不是说现在每只货基每天只能赎回一万么，那么这些大网站就开发了一个功能，让你一键自动充值到多个货币基金里，这样你赎回的时候，就可以一次性赎回很多钱。

比如天天基金网，每天最多可以提现27万。因为他会把你的钱自动充值到27个货基里，想提现的时候，就一次性从这27个基金里各提1万。

余额宝目前也接入了多只基金，但是还没有开发这个功能。但是余额宝有个兄弟产品，叫做余利宝，大家在“网商银行”的App里可以看到。就也有类似的功能，一天可以赎回10万。

不过这个产品暂时还没向所有人开放，我也是提前尝鲜了一把。等开放的时候，再通知各位。

其实我希望人人能用的余额宝，也能尽快推出这个功能。

好了，关于活期理财的话题，今天就先讲这么多。

就像我们在标题里讲的，很多人一直把“余额宝”当活期存款在用。但是到了2018年，由于各种原因，余额宝的理财功能已经逐渐下降了。余额宝现在最大的优势是可以直接用来买单支付。但是要说理财的话，大家的观念就也该升级了。

那么在今年这种形势下，智能活期是一个不错的解决方案，银行的活期理财也很适合大户。银行为了和马云爸爸竞争，也是做了不错的努力。

而即便是小额现金，大家也要注意，可以挑选一些收益比余额宝高的，或者是赎回比较方便的。虽说现在货币基金的收益一般般，但是没准哪天，货币基金的收益又会回去，比银行活期还要高，那时候，大家也一样能用到这些知识。

其实把活期产品和货币基金搞清楚，是理财的第一步。在这一步之后，我们可以去发现很多其他好玩又有用的理财产品。

虽说货币基金今年不是特别好，但是有一个跟他类似的产品，今年大火，而且相信到明年上半年为止，都还会是网红产品。

这个我们就留到下篇文章来介绍。

最后给大家带来一个福利，上周五央行宣布降准1%，大家都很关心对股市、楼市等会带来哪些影响？

所以本周四（1月9号）我们会给大家准备一堂直播的公开课，由我们新钱学院特聘讲师威廉，结合这次降准政策，跟大家深度解析2019的投资机遇。

欢迎大家来围观。