明确了！财险公司保险条款和费率管理新规10月1日起正式实施

车险综改施行近一年，财险界内部正在趋向分化，车险业务高光时刻也已远去，非车险业务有望成为新的增长极之际，财险界也迎来新的且更加严格和全面的监管：财险条款开发和费用厘定、条款费率新规将于10月1日起正式实施。

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明确了！财险新规10月实施

为加强和改进财产保险公司产品监管，夯实产品监管制度基础，8月26日中国银保监会发布新修订的《办法》，并计划于于10月1日开始实施。

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根据银保监26日公告，此次发布的《办法》共6章40条，包括总则、条款开发和费率厘定、审批和备案、监督管理、法律责任和附则。与修订前相比，《办法》主要修订内容包括以下几个方面：

一是对财产保险公司保险产品监管体制机制进行完善；
二是进一步规范财产保险公司条款开发和费率厘定行为；
三是规范公司保险条款费率报送行为；
四是强化条款费率监督管理，明确条款费率直接责任人及其违规处理，并对公司产品管理工作提出要求；
五是发挥相关协会行业自律作用；
六是根据近年来保险市场和产品监管最新情况和变化，修订完善相关内容。

“报行不一”现象将无处遁形

近年来，监管部门重拳整治险企“报行不一”等问题，对相关险企、责任人进行处罚。今年4月末，银保监会对久隆财产保险有限公司开出行政处罚决定书，剑指该机构存在未按照规定使用经备案的保险费率等问题。

随着《办法》落地，财险业正在经历一场巨大变革，财险业存在产品备案承保“两张皮”现象有望迎刃而解。

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据银保监会介绍，在进一步规范条款费率开发报备方面，完善了保险条款开发原则和费率厘定原则；《办法》规定，财险公司的保险费率应当按照合理、公平、充足原则科学厘定，不得妨碍市场公平竞争；保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件和范围。《办法》明确保险条款名称应符合命名规则，要求财产保险公司的保险条款应当要素完整、结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂，名称符合命名规则。

另外，《办法》进一步规范财险公司条款费率报备行为。根据《办法》第三章第二十条，财产保险公司及其分支机构可以对已经审批或者备案的保险条款和保险费率进行组合式经营使用，但应当分别列明各保险条款对应的保险费和保险金额。财产保险公司及其分支机构经营使用组合式保险条款和保险费率，不得修改已经审批或者备案的保险条款和保险费率。如需修改，应当按照本办法的规定重新报送审批或者备案。

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新规明确直接责任人追责措施

在强化条款费率管理方面，除了强调引导财险公司建立重大事项审议机制，及时对条款费率进行跟踪评估和清理外，最引人市场关注的一点是，明确合规负责人、总精算师分别作为条款审查、费率审查的直接责任人，必须承担起相应责任。

《办法》规定，公司条款费率开发归口管理部门负责人、合规负责人、总精算师分别对条款费率开发管理、条款审查、费率审查负直接责任。

对于直接责任人违规的情况，《办法》中明确，财险公司履行保险条款和保险费率开发管理职能的部门负责人、合规负责人、总精算师违反本办法规定的，由银保监会或其省一级派出机构责令改正、提交书面检查，并可责令公司作出问责处理。

来源：中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，《办法》实质性的变化基本上已经实施了。相对大的影响是，明确了条款费率的直接责任人及其责任，以及对及其违规行为要处理，同时也明确了发挥相关协会行业的自律作用。

《办法》的修订是完善财产保险公司产品监管制度的重要举措，有利于加强和改进财产保险公司产品监管，规范财产保险公司保险条款开发和费率厘定行为，进一步提升财产保险行业保险产品整体质量。下一步，银保监会将持续完善财产保险产品监管制度机制，不断强化财产保险公司产品监管，更好地服务经济社会发展。