每个买保险的朋友，购买前都会比较关心理赔事项，有的朋友甚至会因为理赔的误导，而购买x家产品。今天我们就来谈下，保险，主要是重大疾病保险的理赔中的套路。

----------------------保险理赔纠纷离我们有多远？---------------------

我们首先来看一组数据：

根据中国保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报，2016年，消费者投诉事项涉及人身险的共有16039个。其中，保险公司合同纠纷类投诉13686个，从投诉事项类型看，保险公司合同纠纷类投诉中，人身险理赔/给付纠纷4230个，占比30.91%。

居高不下的理赔纠纷比例，加之很多新闻媒体的宣传，比如之前的水警察拒赔案，导致购买保险的朋友的，对理赔格外关注。这种紧张心理，无形成为弱点，往往会被一些误导销售的话术击中而买了并不适合的保险。

今天我们就来解开下重大疾病保险理赔的面纱，其实人身保险的理赔原理相似，我今天只讲这一项，相信聪明的读者完全可以触类旁通。

一.为什么会拒赔？

误解一：买保险都是让你买的时候对你态度特别热情，理赔的时候，刁难，想法不理赔。

中国保险之前的确有这个说法，“中专生卖保险，博士生做理赔”。但是，随着保险人素质进度，保险监管的严格，保险公司不会没有理由拒赔任何合同，拒赔的情况大致可以分为以下几种。

1.保险责任不符合

保险责任不相符，比较好理解。简单说，就是不符合理赔条件。常见的情况有下列几种？

（1）等期待出险—为了防止投保人逆选择，所有重大疾病保险都有等待期。90天、180天居多，也有少数产品365天。如果在等待期内因疾病导致重大疾病或者轻症等，都是无法赔付的。而等待期内，发现重症，在实际保险案例中并不少见。因此，也提醒投保人，一定要尽早投保。

（2）病种规定不符-—重大疾病保险的疾病定义适用规范中，很多病种进行了条件限定。以脑中风后遗症为例：

因此，如果只满足一条，要理赔的话，就会遭到拒赔。因此购买前，认真阅读条款很重要。

2.属于条款约定的免责事项

免责条款，也是保险拒赔的高发区。虽然我们初看，免责条款似乎与我们无关，但是并不是。如先天性疾病的除外责任，在实践中也会看到这种案例。

《重大疾病保险的疾病定义适用规范》规定的免责，超过此免责条款的免责无效！

3.违反如实告知规定—带病投保

这个是出名的拒赔纠纷专业户了。

《保险法》规定：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
但是也有人仗着，二年不可抗辩心存侥幸心理，要知道两年不可抗辩并非尚方宝剑，对于蓄意隐瞒骗保的，法院照样不予支持。对此，可以参考一些既往案例。另外，谁愿意在身患重病的时候，再耗费精力去与保险公司打官司？因此，建议一开始，按规矩办事，一劳永逸。何况，两年之内，出险，保险公司更是可以根据不如实告知解除保险合同。因此，提醒投保朋友，要想自己的保险，真的可以在关键时刻为自己保驾护航，一定要正视健康告知。

二.理赔时效快与慢，合同法律说了算。

误导话术：不要买x家产品，他家虽然产品好，但是理赔慢。你看我们家，1天理赔。

关于理赔时效，我们往往都很关心，毕竟谁也希望快速拿到钱。但是理赔时效，也是保险法严格规定，个别公司夸大自己理赔时效，贬低他人，完全是销售误导。

《保险法》规定：

第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 　　
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
第二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 　　第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

我们以《华夏福》《平安福》为例：

我们看到，理赔时间，包括核定时间，达成赔偿后支付保险金时间，是一模一样，也都是遵照照保险法规定。

三.理赔流程，如何能快速理赔：

最后，虽然严格规定的时效，但是这个时效有的人一天就理赔成功，有的人可能真的要30日，要想快速理赔，按规矩办事是关键。

我们看下正常保险公司的理赔程序：

因此，出现理赔情况，第一件事要做的就是联系你的保险经纪人代理人，或者拨打保险公司的报案电话。这个很重要。因为仔细看，各家保险合同上都有规定：

其次，准备资料的快慢，直接影响你的后续时效，因为你资料不齐全，下一步无法进行。

常见理赔重大疾病需要准备的资料：

1.保险合同
2.身份证明
3.由医疗机构出具的可证明被保险人所患疾病的诊断证明和诊断所患疾病必须的检查报告
4.所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的资料。

重大疾病保险往往带有身故责任，两者需要提交材料不同，理赔身故需要准备的资料：

1.身故保险金
2.申请人的有效有身份证
3.国家卫生行政部门认定的医疗机构，公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明；
4.被保险人因意外伤害导致身故的，需提供相关意外伤害的证明和资料。
5.被保人的户籍注销证明；
6.所能提供的与确认保险事故的性质，原因等有关的其他资料。

而准备好这一切，投保人申请理赔的工作就完成，等待保险公司进行内部流程。此时的时间，效率都是受保险法和保险合同监管的，完全可以放心。

因此，大家可以看出来，理赔并不像平时想的那么难和复杂。买保险，理赔是我们需要考虑的重点之一，但是考虑的重点并不是保险公司名气，而是如何从法规合同以及实操层面，消除可能带来理赔隐患的因素。而重疾购买，产品先行，产品决策，更是需量体裁衣。

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