重疾责任这么多！刚需还是噱头，一文秒懂怎么选

大家好，我是小保！

新定义重疾险上线已半年，产品也是琳琅满目。

不知道大家有没有感觉，一是产品变贵了，二是合同变厚了。

产品变贵了很容易理解，新定义产品普遍都贵了10％以上。

合同变厚了，很显然是条款变多了，产品不断升级，保司们也变着法地增加重疾责任。

让自己的产品看起来显得更全面，更高端。

一份重疾险合同多达七八十页，看得让人头皮发麻。

繁杂的保障责任，到底哪些是噱头，哪些是刚需，今天小保一次性给你讲清楚。

必选责任有哪些？

说到必选责任那肯定是轻症+中症+重疾。

90％的重疾险这三项都是必选责任，当然也有少部分重疾险可以只要重疾。

1.轻/中症一定要选

例如康惠保旗舰版2.0、有为1号等重疾险，轻中症都是可选。

除非你是想单独加保重疾责任，一般情况下小保是不建议剔除轻中症的。

就拿康惠保旗舰版2.0来说，附加轻中症后也就贵了1000多。

但是我们理赔的标准却大大降低了，一不小心就豁免了后期保费，可以说是超值。

举个栗子：胖虎给妈妈买了50万的重疾险，30年缴费。

当缴费第3年的时候，发生了轻症（例如：按30％保额赔付），不仅能获得15万元的理赔款，而且同时会豁免掉后续所有保。

也就是说后续27年的保费都不需要交了。合同后续保障依然继续享受。

疾病都是由轻到重，而现代人健康意识增强，检查频率更高，轻/中症发生率越来越高。

所以不分组、涵盖高发病种，多次赔付且赔偿比例高的轻/中症，非常有价值。

原则上来说，只要包含高发病种，可以视为轻/中症保障已经非常全面。

2.必选责任—重疾

然后说到重疾，很多人会去关注重疾的种类多少。

大多数重疾险可保重疾都在100-125种之间。

看起来多了将近四分之一的疾病，但其实并没啥差别。

因为国家规定的28种重疾已经占了发病率的95％以上。

别的多个七八十种甚至一百多种，大都是一些可有可无的罕见重疾。

与其关注重疾种类数量，我们最应该关注的是重疾理赔的额度。

一些重疾险重疾责任就100％额度，买50万，赔50万。

很多比较贴心的价格60岁前额外赔，价格差不多的情况下，额外赔付肯定越多越好。

举个栗子，胖虎给自己买了50万的达尔文5号焕新版，60岁前不幸得了重疾，直接获赔90万，若更不幸检查出来是癌症晚期，再赔30％。

直接获赔105万，理赔额度直接翻了2倍多。

所以重疾理赔额度很重要，保额要覆盖家庭3-5年收入。

30万保额是起步，50万以上不嫌多。

如果第一次赔付的保额不够，其他全是空谈。

因为只有第一次患大病的时候有足够的保额支撑你去治疗，漫长的人生才有机会患所谓的大病二次。

这些责任按需选择

重疾险中重疾附加条款五花八门，像癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任等~

到底要不要额外掏钱买，一定要结合自身的预算、基础保额和实际情况来定。

1. 重疾险要不要多次赔

越来越多的人把目光投向了多次赔付重疾险，一般来说多次赔付重疾险会稍贵一些。

但如果经济状况允许的话肯定是比单次赔付重疾险要稍好一些的。

不过我们也要考虑清楚一个人一生患两次重疾的概率并不高，这个就要看自己愿不愿意花这个钱买的多次赔付给自己买一份安心。

2.癌症/心脑血管二次

这里我们先来说下癌症和心血管疾病发病率和复发率。

《国家心血管病中心》最新数据显示：2017 年城乡居民的主要死因排名，心血管疾病第一，其次是癌症、呼吸系统疾病。

（图源：国家心血管病中心）

另外，2020 年上半年保险公司理赔报告显示，癌症理赔率最高，其次是心脑血管疾病。

仅恶性肿瘤一个病种就占到了 60 - 80% 的理赔，并且女性更为高发。

而心脑血管类重疾的理赔占比也很高，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症。

再来看复发率：

据统计，癌症复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达 80%。

而治疗结束出院后的 1-3 年内正是恶性肿瘤复发、转移的高危期。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

比如心肌梗塞的复发率高达8.7-29.6%，两年内的复发可能性最高，占总复发病例的30~50%。

再比如「冠状动脉介入手术」，即俗称的心脏支架术，术后淤堵重建冠脉的几率也高达26.1%。

所以，综合以上因素癌症二次赔还是很有必要的。

特别是家族有癌症病史的，癌症二次赔付有必要最好加上。

并且女性附加癌症二次赔付更划算，毕竟多了最高发的乳腺癌和宫颈癌。

至于心脑血管二次，有家族病史的男性如果很在意可以加上。

一般来说不是很必要，因为上图也可以看出来，得了心脑血管重疾，死亡率将近一半。

也就是说很多人根本就没有二次复发的机会，毕竟这个病死亡率太高，二次赔几率不大。

3.身故责任

很多人看重返还保费，所以添加了身故责任。

但是添加身故责任的重疾险一般至少是贵了50％以上。

身故责任的意义,在于:

✔ 部分重疾可能还未凑齐赔付条件，病人已先身故，造成赔付纠纷；

✔ 带有身故责任的终身重疾，赔付概率是100％，极大提高了保障的确定性；

✔ 身故责任其实是对家人的保障，留爱不留债。

对此小保只能说，有钱的朋友选上也是可以的。

如果追求性价比的话，还是算了。

我们买重疾险就是买杠杆，加上身故责任后杠杠就很低了，或许交30万保费才赔50万。

并且重疾和身故共享保额，两者只能赔一个。

有这些钱还不如给自己加个定期寿险，身故重疾都能赔。

杠杆高，还便宜。

30岁的男性给自己来份100万的定期寿险1000多块它不香嘛。

女性更便宜，只要500多。

这些责任白花钱

现在还有很多重疾险，看起来保障很全面，实际上花里胡哨的。

添加了许多可有可无的附加责任，简直是误导客户。

具体有哪些，小保列举一部分，就不一一分析了。

1. 老年护理金

很明显想获得理赔的前提必须是全残，不能自理了。

如果符合全残标准基本已满足重疾赔付标准，除非能额外再赔付一笔钱，否则噱头大于实际意义。

2. 返利功能

很多重疾险带有两全，返利功能。

同样的保额，费用贵一大截。

同样的费用，保额少一大半，而且保障内容很多阉割。

3. 可附加意外险、医疗险

任何附加的险种，在市面上一定可以单独买到，无需捆绑。

附加这些责任意外/医疗责任保障不全，意外险和医疗险你还是得单独买。

保险公司捆绑的意义，在于创造更高附加值。

4.疾病终末期

意义不大，因为这一条赔付标准实现可能性不大。

疾病终末期要证明被保险人同时满足两个条件：

1.依现有医疗技术无法缓解；

2.根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。

除非得了重疾合同以外的病症，并且无法医治，例如新冠等流行病且治疗无望。

小保总结：

文章比较长，内容比较多。

如果看完记不住的话也不用担心~

小保把市面上所有重疾险责任都总结在了一起，来了个重要性大排名，哪些是刚需，哪些是噱头让你一目了然。