攒够买房首付，只需做到这两点！

“2019年到了，是时候完成2018年发誓要完成的那些2017年立下的2016年没有完成的计划了！”元旦那天，我看到表妹在朋友圈里这样说。

这句话在别人看来是段子，但我觉得她自己心里可没那么想笑。

表妹在二线城市工作，上学的时候，就立下flag说要自己赚首付买房。如今毕业6年了，月入7000元，却一分钱存款都没有，首付更是没影。每次我劝她说要学会做做理财了，她就笑我是职业病犯了。

有句话说“理财就是理生活”，这句话看起来有点虚，但其实很实际。因为钱贯穿了我们生活的点点滴滴，如果我们能抓住钱这条线索，管好自己的钱，就能管好自己的生活。

01

别吃那颗“棉花糖”

表妹1分钱存款都没有的原因，就藏在她家各个角落里。她的家里陈列了大量几块到几百块的小物件不计其数，口红香水，衣服鞋子这些都不用说了，还有什么卷发棒、瘦脸仪、蒸脸仪、面包机、电饼铛、打蛋器、酸奶机……都是买来后只用过一两次。

加起来有多少钱，我真的算不出来。总之别人买买买剁手，她是连首付一起剁了。这种生活习惯，从某种程度上来说，就是典型的缺乏延迟满足的能力。延迟满足就是能为了更有价值的长远利益，放弃眼前一时的满足。

心理学家为此做过一个著名的“棉花糖实验”。

棉花糖实验

心理学家给每个孩子一块棉花糖，告诉他们，如果你能等15分钟再吃这块糖，作为奖励，你就能获得另外一块糖。

结果有的孩子当场就把糖吃了，有的孩子忍了几分钟，还是没有坚持住，但也有一部分孩子坚持到了最后，并且获得了奖励。

心理学家发现，凡是那些能坚持到最后获得奖励的孩子，在以后的人生中都有更好的表现，比如SAT成绩，比如收入情况等等。

心理学家还研究过大量成功人士的生活习惯，发现他们的天赋和品质各有所长，但是都有一个不起眼的能力，就是延迟满足的能力。

你看，表妹那些酸奶机之类的东西，就是她的第一块“棉花糖”。如果能忍住不花钱去买这些非必需品，而是把钱存起来做一点投资，过一段时间就能多一块“棉花糖”。

钱越攒越多，首付不就出来了？

当然，延迟满足可不仅仅是省钱这么简单。它和很多良好的生活习惯都有关系，比如早睡早起，健康饮食，按时完成工作等等，本质上都是要求我们做到延迟满足。

其实道理大家都懂，唯一缺的就是开始。开始这一步最难，而一旦你开始放下现在手里那第一块糖，再去养成习惯就容易很多了。

学会延迟满足，能改变的是你整个生活状态。

02

生活得有个目标

经常有朋友问财妈：推荐个好的理财产品吧！

理财产品有的是，可是你得先问自己一句：你理财的目标是什么？

通常这个时候，我得到的答案都是：赚钱呗！

如果我进一步问：那咱们赚钱又是为了什么呢？比如，你是打算买房呢？还是打算养老呢？还是打算换个新手机呢？

这么一问，对方往往就会陷入深思：对啊，我赚钱为了什么呢？

不要小看这个目标，只有确定了理财目标，你的理财才能做好合理规划。

继续说我那位表妹，她号称自己是个传统的人，人生目标就是老老实实地攒钱买房结婚生娃。好吧我们姑且相信她，那么她就应该把理财计划再明确一点：打算多长时间攒够呢？

定计划这件事，很多人都是拍脑门的，比如：下决心5年内攒够钱首付。

那我们估算一下：如果按均价2万，70平米的房，首付30%需要大概40万。要5年存够40万，等于1年8万，一个月就要存6666块钱。

你看，虽然下决心的时候很豪迈，但是稍微算一笔就会发现，就算一毕业就达到月入7000元，这也显然是一个不太现实的目标。

所以，我们得把目标调整到一个相对合理的位置，比如调整为10年存够首付。

这样一个月就要存大概3500块——看起来还是有点多，但是别忘了我们还可以做投资理财嘛。

计划一：

我们把钱压缩一下，每个月存2000块，一年24000元，算上复利，10年要存够40万，需要达到的投资水平大概是年化10%。

总结一下她需要的投资的特点：10年期，起投额在2000元以下，收益率10%。

最符合这三项的投资方式就是指数基金定投，还有P2P。

计划二：

如果觉得基金定投和P2P太复杂了，而且风险还是偏高的，不喜欢。

没关系，我们可以换一些稳健的理财，比如5年前的余额宝，或者银行理财，智能存款，债券基金，这些也有年化4%左右的收益。

但是每个月就要过得再稍微节俭一点了，再多省出700块钱，每年总共存下32400元，这样10年也能达到40万。

不过实际上，现在很多年轻人跟我表妹一样，嘴上说着要买房，内心深处都是更愿意享受生活的人。

其实我觉得只要自己能想通，放弃买房的念头，用这些钱去旅行、买包、学习，都没问题。

但是享受生活，并不代表着散漫生活，也是需要有计划。

比如定个目标，今年夏天，也就是2019年7月，去欧洲旅行。

计划三：

我随便百度了一下欧洲的跟团游，4个国家1.4万。

如果是自己做攻略应该还会再便宜一些，我们就按1.4万来算，再加上其他消费，立个计划说现在开始要攒够2万。

OK，那就忍住半年不买那些杂七杂八的东西，每个月省出来大概3300元。

但是这个计划就需要特别注意两点：

1.风险不能太高，比如基金这种项目，可能半年后正好处于盈亏曲线的最低谷，那就不适合这个旅行理财计划了；

2.期限不能太长，比如投资P2P项目，就要选好期限，1月份可以投一个半年期，但是2月、3月就只能去投3月期，再往后期限就要进一步缩短，甚至只能投一个货币基金之类的活期，不然到了7月份，该用钱的时候取不出来。

汪峰老师喜欢问“你的梦想是什么？”

我更喜欢问“你的目标是什么？”

目标看似遥远，其实很实在。它取决于你自己，你可以给自己弄个温馨的小家，也可以去看看世界。你也可以计划给孩子存一笔教育金，或者给父母存一笔养老金。

但是无论如何，你总得有个目标，然后才知道该怎么做。

没有目标的人生，就会每天都很迷茫，不知道自己在做什么，这种心态也就容易盲从——看到别人买什么自己也买什么，看别人投什么自己也投什么，结果没有一个是自己想要的。

所以2019年，你要不要做出改变，给自己也定一个计划？

在下面留言里立个flag吧！