“若贷款还清还有10年，我建议赶紧转换LPR；若贷款还清还有20年甚至30年，我建议不转换LPR为妥；若贷款还清在十年至二十年之间，我建议按照实际情况仔细分析。”

最近LPR转换引发热议，由于我国“房奴”众多，究竟转不转换LPR成为几乎每家每户都要考虑的问题，关系到未来几年甚至几十年“房奴”们的切身利益，央行规定在2020年3月1日至2020年8月31日期间，存量房贷客户需要去银行更改房贷合同，选择维持之前贷款利率或者选择与LPR挂钩。规定期限仅剩两天，很多朋友们还在纠结。

我的一个朋友在2016年买的房子，那个时候房贷基准利率是4.9%（＋10bp），银行为了更好的营销客户，贷款利率在基准利率的基础上打了9折，也就是4.41%，贷款30年，每个月还款3600元等额本息，咨询我要不要转换LPR。

为此，我们需要分几个方面进行分析，但决定因素在贷款实际剩余年限上。

第一，从利率方面来看

历史经验告诉我们，4.41%的房贷利率，是基准利率-39bp，肯定是相对来说比较低的，这么些年以来，很少有朋友的贷款利息低于贷款基准利率。最近受疫情影响，经济下行，全球急需刺经济的内循环动力，短期来看利率下行是趋势，不过下行空间有限，目前下探到4.75%的基准利率银行已经赚不到钱了。

如果房贷剩余期限在十年以内，我建议赶紧进行LPR转换操作，享受利率下行带来的红利，转换后未来房贷利率可以降至更低，这样就锁定了房贷利率不变。

如果房贷剩余期限在二十年以上，我建议可以不进行LPR转换，毕竟经济不景气或者说全球金融危机都是有周期性的，经济复苏在未来是必然的，二十年的时间，货币政策肯定会发生变化，经济肯定会突破历史高位，房贷利率肯定会高于4.41%。

如果房贷剩余期限在10-20年之间，朋友们可以根据自己的判断进行选择，随大流的话可以选择转换，不必太过纠结，毕竟谁也无法预料十多年以后的情况。

第二，从规划方面来看

有些朋友对于目前购买的房子并不满意，考虑短时间会置换新房子；有些朋友觉得还贷款很麻烦，考虑多凑点钱早一点提前结清房贷。这两种情况的朋友得好好规划一下自己大概多久置换新房子或者多久可以凑够钱提前还贷，如果十年之内一定会置换房产或者一定可以凑够提前还贷的资金，那么也建议赶紧转换LPR，短时间内转换了LPR就是赚到了利息。

所以，朋友们不用再纠结转换不转换LPR了，对照自己的房贷利率，还款期限，还款金额综合考虑一下就行，关键因素就是还款剩余期限。很多朋友贷款利率高至5.88%，问我转不转化，我觉得没有考虑的必要，肯定是越早转化越好。说到底这本身就是一个对赌，如果不把转换的权利交给你，我们之前的房贷利率也是随着市场的变化而变化的。

做出有利于自己的选择，静候利率的涨跌，也就这么简单，没必要一直纠结着弄得自己心神不宁，选择的权利自己要把握。

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