贪便宜买定期重疾险，结局可能不只是一无所有

当前重疾险的保障期间有三类：

一、保终身

二、保定期

三、保1年（此文不分析）

以上两类纯重疾险（不含身故责任）的赔付分为两块：

1.重疾赔付保额。

2.身故赔付现金价值。

终身或定期重疾，保额相同的情况下，现金价值却大有不同。

以达尔文5号荣耀版为例做演示：

终身的现金价值在63岁时就超过所交保费，78岁时开始缓慢下降；

定期的现金价值在60岁时达到最大（但也只达到所交保费的55.8%），并开始急速减少。70岁时合同终止，保障为0，现金价值为0。

但有朋友觉得：

定期便宜，我也不希望赔，只是想在70岁前赚钱养家糊口的时候有个保障，70岁后听天命，得病就不治了。

九头相信很多朋友也有同样的看法，这是对的，但考虑得不全面。九头也分享一下我的看法。

定期重疾存在两个重大的隐患：

1.人财两空

假如我30岁时买了一份定期重疾，在50岁时身体出现了已经无法再买重疾的异常情况，但只是慢性病，可能很久以后才会发展成重疾。

如果在70岁前运气好该慢性病演变成重疾了，我花最少的钱得到了赔偿。

但如果我运气不好，70岁后才演变成重疾，合同已经终止。结果我保费也花了，一分钱赔偿都没有。

买了定期重疾后，得重疾反而是运气好了。

如果是先买终身重疾，不管未来身体如何，是否加保，都至少有一份重疾保障保底。

特别是儿童有很多买的保20，30年的重疾，儿童的生命周期最长，有可能未来就失去再次投保的资格，定期重疾要慎重选择！

2.资产减值

重疾又称收入损失险，是为了弥补因重疾失能导致的收入损失，有收入的时候需要，没收入的时候是不是就不需要了呢？

很明显不是。人得病了不可能真的像自己当初说的一样，等死，不治。

在我们年轻时投保的终身重疾，退休后这笔赔偿就不作为收入补偿了，而是用于覆盖护理、康复等费用，不给孩子造成经济负担。

九头曾经服务过一位客户，他的老丈人80多岁，有一次意外摔伤，直接住进ICU一个多月，医保报销后还自费了30多万，把他们的养老积蓄花得一干二净。

男性在70岁时，累计的重疾发生率是33%，并且随着年龄增大，发生率增速变快。80岁时达到58%，仅过10年发生率几乎翻倍，终身的保障非常重要。

刚刚是从保障、资产方面来探讨定期重疾的隐患，咱们再从数学上来分析一下终身和定期重疾的性价比。

1.如果在70岁前发生重疾

两种都赔付50万，都得到超出保费非常多的赔付，杠杆差别不大；

2.如果在70岁后发生重疾

不用多说是终身重疾险更优

3.如果在70岁前身故

终身的现金价值—定期的现金价值，差不多能补足两者所交保费的差额

4.如果在70岁后身故

不用多说是终身重疾险更优

以上4种情况已经涵盖了所有赔付可能，基本都是终身重疾更优。定期的唯一好处就是年交保费少了一点。

现在性价比很高的几款保险：

多次赔性价比之王的健康保

30岁前性价比很高的康乐一生

达尔文5号荣耀版，没人说出来的坑

基本上较低收入人群都能做到合适的保额。

贫困人群可以选择

有为1号，年轻人的第一份重疾险

首次配置重疾基本不存在说因为预算低只能先买定期重疾这样的情况了。并且定期重疾的费率九头觉得还有降价的空间，所以只适合加保。

结语：

现在有这种不好的现象，有些保险顾问可能出了终身重疾的方案，客户觉得有点压力，为了效率以及快速成交，就用定期重疾的“性价比”来促成。

这样是只为了让客户买保险而卖保险。

客户一不了解保险知识，二不一定会考虑到这么长远。九头认为不能怕麻烦，得靠我们从客户的利益出发，全盘考虑，详述利益后将选择权交给客户。

保险不止让自己拥有医疗资源，给未来的生活品质设立底线，更是一笔无形的、不小的资产，应当考虑全面一些。