达尔文5号荣耀版，没人说出来的坑

达尔文万万没想到，自己从一位生物学家跨界成为重疾险的代言人。

之前给各位评测过的《达尔文5号焕新版》，是信泰人寿的产品。复星联合健康也不甘示弱，最近推出了《达尔文5号荣耀版》。

有读者和九头说，这款荣耀版各大自媒体都说是现在最便宜的重疾险。九头心想，没有一个产品是完美的，保费有优势，其他地方一定有不足。可九头也看了好多大V们的评测，都是好话简直吹上天了。抱着谨慎的态度，九头深入研究，发现便宜是有原因的。

达尔文5号荣耀版是一款单次赔付型重疾，可选黄金年龄50/60岁前额外赔，重疾、中症、轻症分别为60%、30%、15%，特色保障为抗癌特药津贴，具体赔付条件如图所示。可附加癌症治疗津贴，特定心脑血管疾病二次赔。

抗癌特药津贴是一大亮点先单独拎出来说

自负10万的计算方法：
1.在医保目录内，但未经医保结算（外购药：医院有“药占比”等指标就算是医保药也可能在医院买不到；或已用完当年额度，医保无法报销），按药品费用的30%计入。
2.不在医保目录内，按药品费用的100%计入。
3.在医保目录内，经医保结算，按药品费用的100%计入。

以常见的癌症举例：

乳腺癌特药—曲妥珠单抗（赫赛汀）

7270.2（440mg/支），约1支/月。

曲妥珠单抗在医保目录内，经医保结算，按100%计入。

限以下情况方可支付：

1.HER2阳性的乳腺癌手术后患者，支付不超过12个月。

2.HER2阳性的转移性乳腺癌。

上海为例，经医保报销后自负1965.3元/支，1年2.4万。其他欠发达地区相应自负会多些。

第二年全自负，在医保目录内，未经医保结算，按30%计入。费用约8.7万，则计入8.7*0.3=2.6万。2年自负5万，达不到10万的要求。但计算方法第2条，不在医保目录内的特药按100%计入。

这简直是鼓励患者多用更好疗效的自费药，放心用，怕钱不够我再额外赔付50%基本保额。

这项保障和百万医疗的特药保障结合简直太好了，药品费不用担心，还能得到额外的赔付。

一、癌症持续治疗津贴

和是一样的设定，也存在同样的问题，保费太贵不实用。

30岁男，30万保额，30年交

1233/年，等同于再买10.74万保额

30岁女，30万保额，30年交

1410/年，等同于再买13.69万保额

二、轻、中症条款

荣耀版不是沿用妈咪保贝，康乐一生的疾病赔付条款，而是有变动，变动如下：

加粗字体的轻中症对应28种高发重大疾病，是着重关注项，绿色表示变化后更严，红色表示更优。

接下来具体到条款细节中

赔付变严的条款如下：

1.原位癌

原位癌是非常高发的轻度重疾，赔付条件越宽松越好。

荣耀版赔付要求进行组织病理学检查并已经接受手术治疗，相对变严。

2.早期象皮病

虽然荣耀版的早期象皮病为中症，赔付比例高，但赔付条件多了一项，需达到国际淋巴学会分级2级，相对变严。

3.微创颅脑手术

“脑垂体瘤”等肿瘤的治疗手段一般来说是药物治疗和手术治疗，按荣耀版条款的话，如果“脑垂体瘤”等肿瘤赔付后，“微创颅脑手术”责任就终止了。但“”微创颅脑手术不止用于切除肿瘤，还用于脑出血等疾病。荣耀版缺失了后续微创颅脑手术的保障，相对变严。

康乐一生则不存在上述的漏洞，因为重疾险本来就存在三同原则，如果因为“脑垂体瘤”切除需要做“微创颅脑手术”，是属于同一疾病原因，“微创颅脑手术”条款就算不写明二选一，三同原则也只能赔其中一项。

严谨的读者会发现康乐一生有“微创颅脑手术”和“植入大脑内分流器”的二选一，两者会不会冲突呢？

会。“植入大脑内分流器”需要实施“微创颅脑手术”，用于治疗脑积水，按照三同原则是不能各赔一次的，但加了二选一条款，另一项会直接终止。

简单来说，两个产品的条款都有二选一，“脑垂体瘤”等肿瘤发生率要高于“植入大脑内分流器”，所以康乐一生的条款要更好。

4.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

康乐一生条款是将脑垂体瘤、脑囊肿单独列为一项轻症，脑动脉瘤、脑血管瘤单独列为一项轻症，理赔概率更高。

荣耀版4合1也不算是劣势，其他重疾险基本都是4合1。

5.可逆性再生障碍性贫血

康乐一生为中症，荣耀版为轻症，相对变严。

6.中度类风湿性关节炎

荣耀版新增要求达到类风湿性关节炎功能分级III级以上，相对变严。

7.中度强直性脊柱炎

荣耀版新增具体的畸形标准，相对变严。

8.中度阿尔兹海默病

荣耀版新增一项免责条款，相对变严。

9.中度克罗恩病

康乐一生要求连续治疗3个月，荣耀版则是180天，相对变严。

10.中度帕金森氏病

荣耀版新增两项标准，相对变严。

赔付更优的条款如下：

1.中度溃疡性结肠炎

康乐一生需连续治疗6个月，荣耀版改为90天，相对宽松。

2.肺泡蛋白质沉积症肺灌流治疗

3.系统性红斑狼疮

4.严重的骨质疏松

5.双侧睾丸切除术

6.双侧卵巢切除术

7.植入腔静脉过滤器

8.严重阻塞性睡眠窒息症

9.植入大脑内分流器

均是康乐一生为轻症，荣耀版为中症，相对宽松。

从条款的变动总的来看：

轻症减少11种，中症增加10种，中症赔付更多看似是更好。

尽管新增了“人工耳蜗”这项高发轻症，有9项条款升级或变宽松，但只有1项是对应28种重大疾病的轻中症，其余8项升级都不是升的高发疾病。

而其中相同疾病的赔付条件，有10项赔付变严，其中7项是对应28种重大疾病的轻中症；并且删除了次高发的“无颅内压增高的微小良性脑肿瘤”，“急性肾衰竭肾脏透析治疗”，“肺功能衰竭”。

三、特定心脑血管疾病二次赔

赔付标准：

1.首次重疾非心脑血管特疾，确诊180天后，发生心脑血管特疾，赔120%基本保额。

2.首次重疾是心脑血管特疾，确诊365天后，再次发生该种心脑血管特疾，赔120%基本保额。

心脑血管二次赔的附加险都有一个要求：“严重脑中风后遗症”的再次发生，是需要第一次的康复后再发生一次新的脑中风，这是几乎不可能的。但条款包含10种心脑血管特疾，比其他产品多：

30岁男，30万保额，30年交，300/年

30岁女，30万保额，30年交，252/年

看似不多，但也占了主险保费的接近10%。

正常就不用附加了，没有保费压力的可以考虑。

一、达尔文5号荣耀版VS康乐一生

康乐一生自带60岁前重疾额外赔50%，确诊重疾后1年内医保内自负达5万额外赔50%；荣耀版是可选60岁前重疾额外赔60%，中症30%，轻症15%，确诊恶性肿瘤—重度后2年内自负达10万额外赔50%。

1.可见康乐一生的价格大致位于荣耀版附加50/60岁前额外赔之间，但由于康乐一生的条款相较荣耀版宽松一些，九头认为附加额外赔的荣耀版不如康乐一生。

2.不附加额外赔的荣耀版确实是很能打，60岁额外赔成本价大致是多少呢？九头在康乐一生，30岁前重疾险首选！中也有估算过：

30-59岁间男性可能发生重疾的概率相加为14.61%，则额外赔的成本是14.61%*60%=8.77%，轻症的成本是10.05%*15%=1.5%，再加更低概率的中症，预估为11%。而30岁男附加60岁前额外赔的涨幅为19.77%，附加此项责任后性价比还不如其余两个产品。

3.康乐一生输在了缴费期上，缴费期短则杠杆相对较小

二、达尔文5号荣耀版VS超级玛丽4号

超级玛丽4号自带60岁前重疾额外赔80%，中症15%，轻症10%，确诊恶性肿瘤—重度后最多2年持续治疗津贴，每次15%；荣耀版是可选60岁前重疾额外赔60%，中症30%，轻症15%，确诊恶性肿瘤—重度后2年内自负达10万额外赔50%。

1.荣耀版附加60岁前额外赔后，超级玛丽额外赔比例还是高20%，持续治疗津贴也更容易获得理赔，加上两者的条款赔付标准相差不大，还是超级玛丽更优一些，不过两者来到了同一水平。

2.年龄越大，荣耀版保费优势越不明显，特别是男性，女性在全年龄都有优势。

综合来看达尔文5号荣耀版确实是便宜的，但众多自媒体只强调其便宜，最重要的条款赔付标准收紧却只字未提！

九头认为需要保护读者的知情权，读者知道便宜的原因后，是否选择就是读者的权利。而不是通过便宜来吸引读者投保，事后出险才来告知读者赔付比其他产品严格。

一、从条款来看

荣耀版的条款和信泰家的赔付标准近似，中症要稍优一些。

二、从保费来看

不做任何附加的保费确实是当前单次赔付型重疾的最低价。

投保建议：

31岁以上，已有一定保障，想补充保额的男性。

碎碎念：

某些大V们有一点我不喜欢，什么饭都恰。

他们从不打死一款产品（除了线下产品他们重拳出击），做产品评测最后总结总会留点空间，就算这款产品真的从各方面都比不过其他产品，也会提出一些“亮点”出来。那评测的意义何在呢？

我们的价值不就是通过对比各产品，为读者挑选性价比最高的产品吗？你不优中选优，给出读者最优方案的选择，读者咨询的时候还不是你说什么，他们就买什么，和线下销售仍然存在的强烈的信息不对称有何本质区别。

九头认为，除了健康原因导致的产品选择有限制，其他产品就该优中选优，拼个你死我活，留下最好的并公示读者。

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