为何互联网公司都在放贷？外国同行要移民火星，他们只想与民争利

最近这两年以来，我国的网贷市场异常发达。发达到什么状态，尤其是去年这一年，忽如一夜春风来，几乎所有视频平台都在给你疯狂地推各路网贷的广告。而且人家那个广告拍得比一些小电影小电视剧还好看，在人家网贷广告的逻辑中，丈母娘选女婿不看彩礼送多少，而看你网贷额度有多少。

网贷公司把钱借给你，那不是在挣钱而是在做慈善，动辄就有几个大老板模样的人站出来说，人家拿出500亿、5000亿额度来，好像是免费送给消费者一样。所以我总结了一句话，那就是在当代中国，似乎没有什么事是比借钱更容易的了。任何时候，只要你拿出你的身份证，只要你拿出你的实名制手机卡，你就可以轻轻松松地在各大网贷平台上借出来一笔又一笔钱。

今年以来在各方面的监管之下，网贷公司收敛了许多，曾经铺天盖地的网贷广告也少了很多。然而你以为网贷这个市场消亡了吗？没有，不但没有消亡，人家生意越做越大了，而且慢慢往头部企业集中了过去。可能还有些名不见经传的小公司打个广告，哭着喊着要把钱借给你，现在人家连广告都不打了，人家已经把借贷深入到我们生活中的方方面面了。

为什么这么讲，因为今天几乎所有的互联网头部公司都在做网贷，你打开手机订个外卖，人家外卖APP告诉你你捎带脚可以跟我这借俩钱，哪怕你就是点了个15块钱的鱼香肉丝，我也考虑给你搞个分期付款。你打开某个App约个网约车，人家网约车公司告诉你我们除了可以给你派辆车之外，还可以借钱给你，更别提各种各样的网商平台了。甭管是京东还是淘宝，你在上面买任何东西你都可以分期付款或者打白条的。

你以为这就完了吗？没有，你日常生活所使用的几乎所有手机App，人家都有这个借钱这个功能。有好事者统计说今天中国下载前100大的App中，大概有70个有放款功能，或者分期付款功能。说实话恐怕除了几个相对正规的新闻网站之外，没有哪个App它没有放款功能了，于是今天我们看到了一幅奇异的景象，那就是互联网的尽头是放贷！

为什么所有的互联网公司都做起了放贷这门生意呢，以往我们就跟大家聊，说今天的世界实际上只有两个大国是有互联网行业的，一个是美国，一个是咱们中国。其他那些国家甭管是日本还是西欧，甭管你有着发达的经济还是有着十几亿的人口体量，那些国家都没有成熟的互联网市场，更别提互联网巨头了。

今天巨头企业，只会诞生在中国和美国，因为只有这两个巨大的市场能滋养这些巨头。可是比较中美两国的互联网企业，我们会发现一幅奇异的图景，那就是美国那些企业相对而言都比较专一。微软也好、谷歌也好、脸书也好甚至特斯拉也好，人家相对都把力量集中在主业上。而我国的互联网企业当然也是有主业的，可是混业经营非常多，尤其是不管任何时候只要来一个风口，我们就会看到不光是小企业，大企业也是一窝蜂的冲上去。

今年年初社区团购火了，咱们可以掰着手指头数数，有多少大企业介入到了社区团购之中。而最近一段时间以来，电动车的概念特别火，所以中国的各大企业不管是实体企业还是互联网企业，也都一猛子扎到了电动车领域。到今天为止已经有多少个我们耳熟能详的大企业开始造车了，因为我们的大企业有这样的传统，只要看到风口就一定要冲上去。我们就不难理解为什么几乎所有的企业都在做网贷了，因为做网贷它来钱真是快，你想做社区团购也好，造电动车汽车也好，那都是重资本投入的，你没个上百亿资金根本玩不转。社区团购一开始要靠亏本做买卖来扩大市场，汽车行业那更是靠着重资金投入，重资产投入，相对而言网贷还真是一个花不了多少钱，但很容易赚大钱的行业。

你想经过这么多年的发展，各个互联网企业实际上已经积攒了天量的用户量。比如说微信，微信号称自己的用户超过10个亿，基本上所有中国能上网的人都是微信的用户了。不光微信，网购平台也好，网约车平台也好，外卖平台也好，共享单车平台也好，只要你手里有个几亿用户，那你做起网站来太轻松了。因为网贷本质上讲也是一个流量生意，为什么过去两年有大量的网贷公司不计血本的打广告，是因为他们知道只有大量的打广告才能换来大量的客户。

现在好了，有很多客户本来每天就要打开你这个软件来订外卖的，有很多客户本来每天就要打开你这个软件来骑共享单车的。现在刚好捎带脚你告诉他，我可以借笔钱给你，自古以来做资金生意，就是最来钱的买卖，左手从银行或者其他机构低息借来钱，右手高息借给自己的客户，直接赚中间的利差，这个生意做得太容易了。

尤其是对于很多互联网企业来讲，这些年来日子过得也挺苦，我们确实看到人家非常风光，动辄几亿用户，占领了百分之多少的市场，可是这一切都是拿钱砸下来的。所谓的互联网思维，不就是低价占领市场，达到垄断地位再提高价格吗，可是你价格一提高消费者就不满意了，很多互联网企业到今天还是亏损的。那么好不容易看到一个能赚钱的买卖：放贷，为什么不冲上去？尤其是最近两年的金融市场秩序整顿也给了他们机会，到去年年底我国整个p2p行业烟消云散了，七八千家企业、上万亿的资金突然之间就没有了。p2p企业存在的时候，一方面他们要跟广大的投资者吸纳大量的资金，另一方面p2p企业也是市场放贷的主体，吸引那么多钱上来之后，当然要借出去。

现在p2p行业不存在了，市场上突然少了很多放贷主体，那些习惯了借钱的人，自然要找新的借款平台，于是各大互联网企业，及时的填补了这个空缺。似乎一切听起来都那么合理，很多企业为了抢占市场大把的烧钱，现在颇有点入不敷出了。市场是抢下来了，利润还没涨上去呢，那么怎么办，干脆利用手中这些用户和流量做起放贷的生意吧，这简直是本万利。

然而当我们打开手机上所有常用App，看到人家都在热情的邀约让我们跟它借钱，让我们分期付款的时候，会不会觉得事情有一点不对味。咱就先不提风控危险了，各大互联网企业，应当有着自己的风控平台，人家自己算得过账来，知道有多少人能还钱，知道有多少人还不了钱。它们的利差能不能覆盖这些成本，这些事用不着我们帮它操心，真要是人家自己算错了账，把风控口子开大了导致亏损，那也是它们自己造成的。

我们就从另外一个角度上看，当所有中国互联网企业都在放贷的时候，这对我们的经济是个好事吗？每打开一次App，人家就给你发这个广告告诉你，你可以跟它借钱，甚至明明你可以全额付款的时候，人家还用各种优惠诱惑你说，不要一次性付款，分期付款吧，分期付款你可以享有优惠，手续费和利息是非常少的。这一切行为，其实也是在对消费者做一个刺激，刺激消费者花本该不该花的钱，借本该不该借的钱。

以往各个网贷平台，疯狂做广告的时候，我们还可以选择不看。刷到他们的广告马上刷走也就罢了，现在可不行，现在谁的生活能离开得了手机，谁的生活可以一天不打开任何一个App。可是只要你打开它诱惑就来了，人家就告诉你，你可以跟他借一笔钱来完成。你本有可能负担不起的消费，对于很多成年人来讲，可能家庭负担颇重，挣的钱要仔细花，抵抗得住这种诱惑，可是对于很多刚入职场的年轻人，甚至对于很多在校大学生，刚刚过18岁的年轻人，他们拒绝的了一次又一次手机App软件带来的借款诱惑吗？

过去这些年，因为校园贷而引发的惨剧，难道我们看得还少吗？今年以来国家多部门也屡次联合发文，要求金融机构不可以把钱借给在校大学生，要求金融机构你在借款的时候要确保，还款人有合法的收入来源。他借得起钱也还得起钱才行，因为我们不希望因为借贷这门生意负了广大互联网公司，结果造成中国年轻人的一地鸡毛。因为毕竟借的钱是要还的，甚至是要用一生来还的，所以我倒真是想问这些互联网企业，他们是如何在技术上实现的？当它们推销它们的广告甚至当它们完成一笔借款或者分期付款的时候，它们如何知道借款者有没有合法的收入来源，借款者是不是还是一个在靠家庭供养的大学生呢?

借贷生意确实是个来钱的买卖，只要你计算得当，挣钱是一定的。千百年来从封建社会开始，所有做资金买卖的人，几乎没有赔本的。然而这肯定挣钱的生意也会对我们整体经济，甚至对我们千百年来优良的储蓄习惯造成冲击。

对于中国的互联网企业来讲，长久以来普通消费者都是以一种仰视的姿态观望的，知道人家能赚大钱，知道人家代表着经济发展的方向，知道人家是高精尖企业。可是这两年来我们却发现有很多互联网企业，干起了与民争利的事情，比如说跟身边的小商贩争利，开社区团购，比如说所有互联网企业，都在干放贷的生意，有时候我们挺不解的，当他们的国外同行在考虑着移民火星的时候，为什么我们的互联网头部企业还要干这种小生意呢？