2021年的第一天，从钱开始聊起

本来今天早上就想着要说说钱的事，这是我一直喜欢的事。刚刚一个朋友兼客户打电话，说是因为子宫内膜异位而住院了，问买的保险哪个可以赔。

她买的保险大致可以分为三类，意外险，百万医疗保险和重疾险，这次的子宫内膜异位属于小病，整体的费用应该是在15000以内，社保报销后，费用肯定不超过10000.百万医疗基本上是用不上了。而重疾险和意外险更是不属于理赔范围。

忽然发现一个情况，其实我每次在分享我的保障方案的时候，都会说起我的意外险买的比较贵，因为其中包含有小额住院医疗保险，通常保额为1万元。大多数时候客户说，这个小额医疗保险比较鸡肋，只报社保范围内，保额也不高，还通常会有500或300的起付线。如果单位有补充医疗，那这个基本上就是没用的。

而且通常小病用上的确实不高。通常也就是像什么子宫肌瘤，肺炎，或者其他的住院情况。

话说我买的带小额住院的意外险，目前用上的除了一个客户是子宫肌瘤手术外，其他都是只用意外。于是很多人觉得可能交10年钱都不一定用上。确实也是如此，我已经交了好多年，除了这两年因为小动物而打的疫苗外，就没再用上过。

就像车险一样，用上了，觉得值；用不上，那就是白花钱。

保险其实分的很细，如果不买全，那总有花钱了没地方报的情况。

那到底保险该怎么买呢？从现在的疫情说起吧。

一、意外险

现在很多意外险增加了疫情的责任，但请注意，只是增加了因疫情导致的身故责任（个别有因传染病住院的津贴）。因为疫情现在的治疗都是国家兜底的。

如果发现真的是新冠，那自己不用花钱；如果不是，那所有的费用就要自己花钱。意外险不管。

二、医疗险

小额医疗险和百万医疗险，因起付线，报销内容，和封顶线不同，有所区别。花的钱少，没买小额医疗险，就自己掏；花的钱多，没有百万医疗险，那还是要自己掏。

更重要的一点，如果没住院，那除了社保，都只能自己掏。

如果你担心生病的开药费用，那一定要先有社保；如果住院的费用，在社保的基础上，没钱，买个百万医疗，1万两万总是掏的起的，再多了就有保险公司来掏；有钱的，可以买个小额医疗，也不在意这几百块钱是否白扔了。

三、重疾险

如果病情严重了，达到重大疾病的程度，那该花的住院或特殊门诊费用，百万医疗会不断的报销；但自己没钱垫了，重疾险理赔款，可以让你有周转的钱；还能在自己不上班，却开销大增的时候，有钱来支持一下。治好了，继续去赚钱。

四、寿险

如果治了一圈，没治好，人没了，钱也都花光了，那寿险还能赔一笔，或还债用；或留给家人。

五、至少3-4个月的开销为备用金

为什么说不要把所有的钱都用来买保险？家里要有备用金，因为在最初看病时，各种检查，车费，等等，这些都是没人管的。都是要自己来花的。

而且达不到理赔标准时，可能已经失业了，但保费却还是要去交的。那这个时候，饭都吃不上了，拿什么交保费呢？退了，当初买保险的意义就没有了；交，没钱。两难。

买保险，不追风，只买适合自己的。

六、储蓄型or消费型，终身or定期

有人说保险是存钱，但只要用上了，那就是消费。如果真想用保险存钱，那就选择年金险，存的多，领的多；不知道大家有没有算过帐，同样买寿险，储蓄型or消费型，在缴费期内，出险了，每年交4000或8000，赔的都是10万。而相当于是交的多，拿回来的越少。

保险的杠杆作用，就在于此。有人说，如果不出险，那肯定不同。是的，缴费期满了，不出险，8000的终会拿回来10万，而4000的钱就都打水漂了。

可这其中的概率谁又说的清？如果凡事都是确认不出险，或者确认都出险，那保险就不用概率了。

所以我在买保险时，大多选择的是消费型，省下来的钱，用来做其他的投资。

保险是一种消费，那当然看性价比；如果把保险当理财，那看的就是收益。保险是财务规划的一部分，减少风险支出，就相当于在赚钱。所以，它是理财中的一部分，但真当理财用，那就要选好。

七、经营生活，必备技能中，一定包含财务规划

花钱是持续一生的事，其实赚钱也是持续一生的事情。怎么能够持续的赚钱呢？

1、控制风险：人生中的风险，生，老，病，死，大到身故，小到意外，这些风险可以用保险来实现。

2、提升收益：学点理财知识 ，选不好股票，那就选基金。银行的理财有时跑不赢保险，如果只会存钱，那可以试着买那种理赔机会小的，放在最不容易出险的人身上，才能赚到时间的收益。

3、持续赚钱：工作是赚钱的重要方式，除了工作，还有一些也要学习。比如我喜欢的炒股，炒股拼的是眼光和心态，如果方向错了，心态越好，就是错的越多。方向对了，心态不好，也只是赚多赚少的问题。

4、设置止盈或止损点：说到心态，就会有赚钱和亏损的时候。知足常乐，闲钱理财。还是那句话，方向对了，亏损是暂时的，只要时间够长，总会回来；方向错了，时间再长，也没用。（这是血的教训）

我是悠悠妈，40+创业宝妈，儿童心理教育从业者，保险代理人。其实我一直努力的方向是做生活上的顾问。规避风险，用保险；投资理财，略了解；心态调整，教育支持，我专业。

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