医疗技术进步，医疗资源的增多。很多疾病的治疗都不是困难的事。

可是治疗的费用让人望而止步，面对高额的医疗费用，大部分人都会想到医疗保险。

医疗保险可以报销治疗费用，是最好的方式。但是如何购买到合适的医疗保险呢？

首先要弄明白医疗保险是什么，有哪些种类，今天小编就给大家来解释一下医疗保险！

01 国家医保和商业医保

一般来说我们把医疗保险分为两类，国家医保和商业医保。

国家医疗保险：即国家基本医疗保险，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多，保障水平低。

商业医疗保险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模不大。

国家医保是国家给予的福利，建议每个人都要配置。

国家医保的作用小编也不再赘述了，这里小编强调一下为什么要买商业保险。

国家医保是有起付线和报销上限的，也就是说少于一定金额的医疗费是不可以报销的，一年还有报销的上限，超过这个上限就不能报销。

最为致命的是，很多救命的特效药、进口药医保不能报销。

所以小编才说国家医保只是最基本的保障。

如果你希望得到更好的治疗和药品，报销国家医保不能报销的部分，或者你还没有国家医保，小编认为商业保险是最好的选择。

善用商业医疗保险不仅能以小博大，避免高额的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。

如果有条件的人，小编都建议配置一份商业医保。

02 商业医保的种类

因为之前细细介绍过国家医保了，这里小编重点介绍一下商业医保。

按照保障内容商业医保可以分为三类，小额医疗险、百万医疗险（中端医疗险）和高端医疗险。

以下就是小编为大家整理的这三种分类下，每种保险的赔付条件、报销范围、赔付形式。

1、小额医疗险

小额医疗险保费低、保额低，比较适合常用。

赔付条件：

保额较低（最常见的是1万），条件最优可做到0免赔，100%赔付；

报销范围：

二级或二级以上公立医院普通部，一般要求社保范围内用药、不含疾病门诊费用；

赔付形式：

就医后凭发票报销，赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。

这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

总的来说，小额医疗险的特点是：保额较低，往往只有几万的医疗报销额度。

小额医疗相对包含责任较少，且多不含门诊费用。小额医疗险最明显的特点就是报销门槛低，使用方便。

2、百万医疗险

百万医疗险也叫中端医疗险，是我们最常见的医疗险，几乎每个人都需要配置。

赔付条件：

保额较高(常见的是百万以上)，免赔额较高(最常见的是1万)；

报销范围：

二级或二级以上公立医院普通部，不限制社保范围内用药（即含自费药、进口药）；

门急诊费用限于住院前后的门急诊，以及特殊门诊（门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费）；

赔付形式：

就医后凭发票报销（如果产品支持垫付更优），赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。

百万医疗险为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买。

总的来说，百万医疗险的特点是：保额相对较高、保费相对较低、具有免赔额、购买渠道较多。

3、高端医疗险

高端医疗险保额高，保费高，想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验。

赔付条件：

保额较高(常见的是百万以上)，免赔额可选(0免赔的产品价格较高)；

报销范围：

二级或二级以上公立医院(含特需部和国际部)、私立医院、海外医院等，不限制社保范围内用药(含自费药、进口药)；

赔付形式：

保险公司与医院直接结算，赔付额度不超过实际花费金额以及年度保额。

总的来说，高端医疗险的特点有：涵盖范围广、报销额度高、保障内容更多，各种服务齐全、价格相对昂贵。

小编想告诉大家的是：

普通医疗险关注的是万元以内的小额医疗费用；

百万医疗险关注的是万元以上的大额医疗费用；

高端医疗关注的更多是医疗资源。

03 如何配置医疗保险？

很多人很焦虑，不知道如何配置医疗保险，如何给自己、父母、家人配置医疗保险。

别急，小编这就为您量身订制一份配置方案。

这里小编再强调一下，无论是什么收入都最好配置国家医保，国家的福利，能享受就享受。

如果您收入高，对医疗资源的要求比较高，想要更好的治疗环境。那您可以选择高端医疗险，也可以为自己的父母、孩子配置高端医疗险。

如果您和小编一样只是普通工薪阶层，那小编还是建议您不要买高端医疗险，保费高，负担重。

可以为自己配置一份国家医保，一份小额医疗险作为补充，平时治病都可以报销。

此外再配置一份百万医疗险，大病可以报销。

如果是给自己的孩子配置保险，小编首推百万医疗险，小孩子抵抗力弱，再配置一份小额医疗险作为医保的补充。

如果是给父母配置医疗保险，那最好配置百万医疗险加小额医疗险，这样大病小病都能报销。

如果您预算有限，小编建议您善用国家医保，给家庭支柱配置一份百万医疗险，这样不至于家庭支柱生病了，就丧失所有治疗来源。

大家购买医疗产品之前，先想清楚自己想要买什么样的医疗保险，想要解决什么问题。

然后再考虑自己的预算，选择购买什么样的医疗保险。

医疗保险变化多样，建议大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。

配置医疗保险的原则

原则一：尽可能不重复购买同类型产品。

原则二：注意免赔额的区别搭配。

原则三：注意赔付范围。

原则四：认真了解医疗险的续保规则。

04 如何挑选医疗保险？

医疗保险五花八门，人们在挑选的时候很难不挑花眼，这里小编就给大家介绍一下怎么挑选医疗保险。

1.要关注保险哪些医院可以报销，也就是报销范围，报销范围越广，对我们益处越大。

2.要关注报销额度和报销比例，最好在自己的经济范围内购买额度高一点的保险。

3.要关注附加的内容，比如有的保险含有绿色就医通道服务是更好的选择。

4.要关注续保条件，医疗保险是长期需要，必须稳定。

对于2-3万的小额住院医疗险，这种产品纠结续保是没有意义的，大家都是交一年买一年。

对于百万医疗险，小编建议大家重点关注续保条件好的，也就是不会因为个人身体健康变化，而存在是否能续保的问题，这是比较好的续保条件。

那些续保需要审核的百万医疗险，小编觉得是不值得购买的。

最后，要强调一下，就算购买了百万医疗险也是要购买重疾险的。

百万医疗险只赔付医疗费用，不能保障重疾期间的生活费用，要想重疾期间得到更好的生活保障，还是要购买一份重疾险的。