买了含身故的重疾险，还需要买寿险吗？

在投保重疾险时，很多客户有这样的心理：我要是一辈子没患重疾的话，钱不就打水漂了吗！小编觉得重疾险最好的结局不就是用不上吗？但保险公司还是考虑到很多客户的心理，设计了带身故的重疾险。于是呢，客户又提出一个非常专业的问题：重疾险的身故责任在功能上跟寿险差不多，买了含身故的重疾险还有必要买寿险吗？下面小编给大家来解答一下这个专业的问题。

一、重疾险的身故责任是怎样的？跟寿险有什么区别？

那些觉得带身故的重疾险和寿险差不多的客户，多半是陷入了这样的误区，认为带身故的重疾险就相当于重疾险+寿险，其实重疾险中的身故责任和寿险还是有区别的，最大的区别在于重疾险中的身故责任与重疾共享保额，而且一般只会赔付一次保额。

目前市面绝大部分重疾险不是可以附加身故责任就是自带身故责任，也就是重疾险的保障内容含有身故或者全残，并且保额是共用的：即身故、重疾、全残三赔一后，保险合同终止；有些重疾险是重疾赔付之后，身故/全残保额额度会有一定的下降。

举个例子

小明买了一份带身故/全残责任、保额50万的重疾险，这款产品是身故、重疾、全残赔其中之一后，保险合同终止。假如小明在合同期间内发生合同约定的重疾之一，在获得50万赔付保险金后，合同终止，也就是身故责任也没了。

重疾险主要保障的是被保人本身的疾病，确诊即赔，让被保险人罹患重疾后，可以获得赔偿用于治疗、后续康复和补偿收入损失等。通常，带身故责任的重疾险保费比较贵，如果想保费比较低的情况下附加身故责任，就只能降低保额，保额太低会失去了重疾险的作用。

况且，有些重疾险如果发生过重疾理赔后，不但身故责任无效了，由于发生过重大疾病和理赔，再想买寿险都很难了。所以即使买了带身故的重疾险，也十分有必要配置高杠杆的寿险作为补充。如果买了重疾险又买了寿险，那么罹患重疾会赔付患重疾的保额，不幸身故还会赔付寿险的保额，二者并不冲突。

寿险则是身故即赔的，不管是疾病还是意外导致的身故，被保人死亡后，其家属都可以获得保险合同约定的保额。这笔钱的用途可以是：孩子未来的生活教育支出，老人未来的赡养费用，家里的车贷、房贷等等。

二、寿险应该怎么选？

寿险的特点：

保障单一：只保障身故或者全残，没有其他的功能；

杠杆很高：花很少的保费就可以换来很高的保额。比如30岁男性，一般100万保额只要1000元左右，女性只需要几百元。

寿险的功能，可以理解为让被保人“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”；可以保障被保险人不幸身故时，解决子女抚养费用、父母赡养费用、家庭债务以及收入损失等，所以寿险保额对家庭的意义十分重大，买寿险就是买保额。

对于寿险买多少保额，是根据每个人的实际情况而定的，如果有房贷、车贷，还上有老下有小，那么对于家庭经济支柱而言，投保的保额最好能覆盖到这些方面。如果没有负债，那么就可以单纯的从生活开销方面进行考虑。

如果预算有限，可以先缩短保障期限，先投保2/30年，随着自己收入水平的提升，家庭责任变重，再提高保障期限。家庭经济支柱可以配置一份消费型重疾险的同时再配置一份价格低、杠杆高的定期寿险，既能弥补重疾时的收入损失，若不幸身故，也能给家人留一份保障。这样分开投保的方式，可使总保费更低，总保额更高，而且也不会出现共用保额的情况。

寿险适合人群：

背负债务的人群：尤其是有房贷、创业等压力的人群， 必须购买寿险，而且买的保额最好能与贷款额度持平，万一不幸身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。

家庭经济支柱：上有老、下有小，全家的生活来源，父母的赡养费、孩子的教育费等等。

独生子女：初入职场的独生子女压力来自于父母，父母收入能力下降、所谓“养儿防老”，万一子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。

每个人的情况不一样，因此对保障的需求也是不一样的，买保险最重要的是符合自身保障需求。总之，重疾险不仅和医疗险相互补充，也要和寿险要相互补充，这样才能最大限度去把保障做足，做全面。如果大家不知道如何配置，可以联系中民保险网专业的保险顾问。

最后，建议大家趁着还年轻，趁着身体健康、或还未体检，尽量把保险配足。