人生四季，购买保险的“绝世秘籍”

一年四季的穿衣搭配各有特点，在人生的不同阶段，保险购买的侧重点也有所差异。不同的年纪，我们扮演的角色、承担的责任、面临的风险决定了我们需要选择不同的保险来适应当下的状态。

下面，小编就按照人生的阶段来帮大家一起梳理保障规划策略，在对的时间购买对的保险产品。

一、婴幼儿期（0-6岁）

起名字、上户口、买保险，已经逐渐变成孩子出生的三件必办大事。秉承着不能让孩子输在起跑线上的原则，新手爸妈买保险的时候也是愿意下血本的。

爱孩子的心可以理解，但是选保险还是要科学规划，适合的才是最好的。

购买策略

医保：出生3个月内先给孩子上医保，可以报销出生相关费用。少儿医保是国家给予的医疗保障，可以覆盖基础的门诊和住院报销，方便又实惠。

意外险：婴幼儿时期的宝宝是全家看护的重点，意外发生的概率相对较低。但以防万一，还是需要购买一份意外险，保费仅百元左右。

医疗险：断奶后，宝宝的免疫力会开始下降，容易感冒发热，60%以上的医疗险理赔都发生在6岁以内，购买一份小额医疗险非常必要。

百万医疗也是强烈建议购买的，从保险公司的费率设置可以看出，4岁以内百万医疗的保费与40来岁的保费差不多，印证了该年龄段的高风险。

重疾险：新生儿28天后就有重疾险购买资格了，川崎病、手足口病等高发于5岁以下的宝宝，购买一份定期重疾险只要千元内的保费，不会给父母增加太多负担，却能带来几十万的保障。

给宝宝挑选重疾险的原则：

①优先选择定期重疾，用低保费配置高额的保障，等到成年以后再补充终身重疾。如果资金充裕，可以考虑直接配备终身重疾，但价格会相对较高。

②关注是否包含儿童高发重疾，如川崎病、重症手足口病、哮喘病等。

③最好选择可以附加“投保人豁免”的产品，投保人疾病或者身故，保障依旧不影响，为孩子的保障上双保险。

二、儿童时期（6-14岁）

这个阶段的孩子，正处于好动的年纪。由于自我保护意识不足，身体处于快速成长期，磕磕碰碰和头疼脑热是难以避免的，此时也是儿童重疾高发的阶段，为孩子挑选合适的保险可以有效帮助家庭分担风险。

同时，孩子无收入，却承担不小的开支，搭配保险的总体原则应当是“低保费，高保额”。

购买策略

医保：家庭常备，优先购买。

意外险：6-14岁是意外高发的年纪，溺水、交通事故频发，可考虑参加包含意外医疗、包含报销社保外用药的意外险，更适用于这个年龄段的孩子。

也可以购买“学平险”，同样保障意外事故。

重疾险：儿童患重大疾病的风险比较高的，例如少儿白血病14岁以下是少儿重疾高发期。重疾险依旧是家庭必不可少的。

教育金：在保障充足之后，父母还可以为孩子投保一份少儿教育金保险，为孩子积累教育基金。

这个年纪是购买教育金的黄金时间，等到读大学的时候用刚刚好。

三、青少年期（14-20岁）

医保：青少年期，风险较低，医保为必备，可以覆盖基本日常医疗。

意外险：杠杆比高，建议购买。

医疗险：购买一份小额医疗险可以作为医保外补充，优选低免赔额、包含医保外用药的医疗险。

重疾险：这个年龄段的重疾发病率相对较低，依旧建议购买一份基础版定期重疾险，保费低保障基本覆盖，虽然大概率用不到，但总比需要的时候没有好。

四、初入社会（20-30岁）

这个阶段的我们，大多数为“单身贵族”，初入社会，收入少，开销不低，父母身体尚佳且赡养压力较小。

考虑到自身的身体条件较好，但流动资金有限，买保险关注短期保障，条件允许直接购买终身保障。

购买策略

意外险：意外险是每个年龄阶段都需要购买的产品，20多岁正是闯荡的年纪，一份意外险，天下任我行。
重疾险：初入社会经济压力较大，重疾险可以挑选定期产品。

如果经济宽裕，建议购买终身重疾险，这个年龄段的疾病风险较低，身体状况较好，趁着年轻可以挑选到性价比较高的终身重疾险。

医疗险：如果购买定期重疾险也有一定压力，可选择先购买一年期的百万医疗险，杠杆比非常高。一年一两百的保费，对绝大多数人来说还是可以承担的。

寿险：我们长大了，父母却在老去，作为子女，开始准备承担赡养父母的责任，这个阶段通过购买定期寿险能够帮助自己转移一部分风险。

五、成家立业（30-40岁）

而立之年，事业有成，家庭美满，一切都在向美好的的方向发展。收入在此阶段有了质的提升，同时我们也承担着巨大的家庭责任，上有老，下有小，还背负着房贷。

此时，配置保险的重中之重就是做到全方位保障。

购买策略

意外险：家庭常备，买就对了，一两百块，换来几十万的保障，何乐不为。

重疾险：

①优先选择终身重疾险，此时身体条件尚佳，价格适中，正是购买的最好时机。

②保额覆盖5年收入，重疾险作为弥补收入缺失的主要险种，保额就代表了抗风险能力，可承受范围内保额越高越好。

③补充定期重疾，购买终身重疾之后如果还想提高保额，可以考虑费用不高的定期重疾来补充。

医疗险：百万医疗是标配，医疗险能对医保起到很好的补充作用，承担治疗费用的重任，将看病的压力降到最小。

购买医疗险对身体条件要求相对严格，建议越早购买越好。如果中产阶级或者家庭条件更好，可以配备高端医疗险，支持全球医疗，为未来创造更好治疗条件。
寿险：这个阶段购买寿险，保额要能够覆盖家庭负债和一定年限的收入，保障期间可以到退休。

这样，在承担重要家庭收入主责的年纪，哪怕万一身故，通过保险理赔金，还可以把家庭的责任延续下去。

家庭支柱的定期险保额要高，非家庭支柱的定期险保额可以适当降低。

六、事业巅峰（40-50岁）

人到中年，事业步入高峰期，财力不断突破天花板。该有的社会阅历有了，该看的风景也看了，该承担的家庭责任依旧要承担。

孩子还在读书，老人年岁已高，自己也得开始规划养老。一份合理保险规划可以让自己的未来之路走得更加从容。

购买策略

意外险：肩负家庭主要收入责任的成员可以购买高额意外险，一份意外险保额一般可达50万，可以挑选3-5家购买。总额不过千元，杠杆比却非常高。

重疾险：这个年纪是重疾险最后的购买机会，只要身体条件能过保险公司的核保关，就一定要购买。

并且最好购买终身重疾，因为未来年龄和身体条件限制下，很难再购买终身重疾险，所以保障终身是关键，定期重疾只能做为补充。

医疗险：百万医疗依旧是标配，高净值人群可购买高端医疗，含特需病房、私立医院、在全球范围内为选择更优的治疗方案。

寿险：因为承担家庭重任，寿险还是得购买，优选定期寿险，价格优惠。同样，如果是高净值人群，希望通过寿险做资产传承，可以购买高额终身寿险，将资产传承给下一代。

年金险：养老只靠社保，那么老年生活质量将大打折扣，而在421的家庭结构下，养老靠下一代恐怕也比较困难。

最好的方式，莫过于提前做好养老规划，通过合理的财务规划给自己一个安稳的晚年。

如果经济基础比较好，可以购买年金类产品作为养老补充，等到退休之后每年领取保险金，让自己的老年生活更加体面。

身故后，年金险的保险金还可以留给下一代，能够兼顾养老和资产传承。

七、中老年期（50岁-）

人生过半，逐渐退出奋斗的舞台，我们逐渐步入安稳的阶段，但此时疾病和意外风险将急剧上升，需要尽可能补充保障类产品。

购买策略

意外险：家有一老如有一宝，中老年期身体机能开始逐渐衰减，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。

防癌险：年纪一大，什么毛病都出来了，是各类重疾的高发期，而此时已经很难购买重疾险。

防癌险是优选，虽然保额不高，但总归有保障功能，性价比相对重疾险高些。同时核保较为宽松，有高血压、糖尿病的也可投保。

医疗险：身体条件还不错的情况下，建议购买百万医疗险。虽然费用不低，但是相较于中老年人的高风险，还是值得购买。

如果已经无法购买医疗险，可以购买单独的癌症医疗险，核保条件比普通的百万医疗险会放宽不少。

罗马不是一日建成的，配置保险也不是一锤子买卖。随着时间的推移，我们的身体状况、家庭结构、资产条件、负债结构都在动态变化，在人生的不同阶段，我们得根据不同风险的具体规划保险。

因此，小编建议大家要定期给家中的保单做“体检”，如果发现保障不充足，无法匹配家庭风险时，记得及时加保。