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前几天，银保监会正式下发了互联网人身险新规，

因银保监会对保险公司、产品设计等的综合要求比以往更加严格，

现在起至12月31日，将有一大批增额终身寿险不得不调整甚至截止投保。

与其观望，不如行动，

今天奶爸给大家推荐一款大部分带病人士都能投保的增额终身寿险：

弘康人寿的金满意足臻享版。

这款产品只要不是癌症、心梗等严重的重症或慢性病，大部分带病体都能投保，

买不到健康险的朋友，可以考虑用金满意足臻享版来保障大病风险。

01

金满意足臻享版，有什么亮点？

我们先来看看它的基本信息：

（金满意足臻享版基本内容）

金满意足臻享版有以下几个亮点：

1. 投保灵活，支持隔代投保

最高投保年龄为75周岁，支持隔代投保，70岁之后的老年人也能用它直传财产。

隔代投保是指祖辈直接给孙辈投保，保单掌握在祖辈手中，

既可以表达祖辈对孙辈的爱意，也能够隔离父辈的婚姻债务。

金满意足臻享版最低5000元起投，投保门槛也比较低，

同样适合工薪阶层储蓄理财。

2.健康告知很宽松

弘康金满意足臻享版的其中一个亮点，就是健康告知非常宽松：

不问询拒保史、近期身体不适情况、近期检查异常情况、有无高危活动爱好，

而一般增额终身寿险会问询的高血压、糖尿病和结节，金满意足臻享版都没有问询，可直接投保，降低带病投保的门槛。

（金满意足臻享版健康告知）

如果你的身体健康较差，可以优先考虑金满意足臻享版。

3.额外保障假日交通意外

除一般的身故/全残保障之外，金满意足臻享版还有【假日交通工具意外身故保险金】，

如果在节假日驾乘交通工具意外身故，金满意足臻享版会额外赔付1倍的有效保额，相当于多了一份终身的交通意外保障。

增值服务方面，

如果满足一定保费，还能提供市场上稀缺的细胞冻存服务：

从血液里提取免疫细胞，将其保存，需要时再拿出来用。

冻存免疫细胞最大的作用是治疗癌症和预防癌症，很适合亲属有癌症病史的朋友利用这项服务预防和治疗癌症。

4. 支持加减保

增额终身寿险灵不灵活，看产品是否具有加减保、减额交清、保单贷款等功能。

以上功能金满意足臻享版都具备，我们重点看看加减保的规则：

• 减保

这款产品要求保单满5年才可减保。

比起其他犹豫期过后就能减保的产品，金满意足臻享版不算太灵活，

但这也是为了保证保单的收益，让我们守住当初投保的初心。

• 加保

犹豫期过后，被保人60岁前可申请加保，加保次数没有限制，最低加保保费金额≥500元，不过如果产品停售了就不能加保。

加保未超免体检保额就能无需重新核保，加保规则还算宽松。

总的来说，金满意足臻享版投保规则宽松，保单灵活度也不错。

接下来，我们再来看看大家比较关注的收益部分。

02

金满意足臻享版，现金价值增速快

我们首先来看金满意足臻享版的利益演示。

假设30岁的王先生投保金满意足臻享版，年交5万，3年缴费，共计15万保费，这份保单的利益演示如下：

（金满意足臻享版利益演示）

在王先生交清保费2年后，也就是保单的第7年，现金价值就已经超过已交保费，达到15.8万；

40岁时，保单的IRR（内部收益率）就达到3.46%；

王先生50岁这一年，现金价值为28.7万，接近已交保费的2倍；

70岁时，保单的IRR已经达到了增额终身寿险顶峰的3.49%；

如果王先生80岁时身故，可以一次性拿到80万的身故保险金，约为已交保费的5.3倍。

可以看到，金满意足臻享版前期的现金价值非常高，IRR也很快逼近增额寿的顶格数值3.5%，

我们再来看下不同缴费期限的IRR：

（金满意足臻享版IRR对比）

可以看到，选择5年缴费时，金满意足臻享版的IRR能够更快达到3.49%，且最接近3.5%的预定利率，

其次10/20年缴费的IRR也很不错，90岁时更接近3.49%。

接下来再看看现金价值的回报速度：

（金满意足臻享版现价回报时间）

短期缴费的趸交、3/5年交，现金价值在保单的第7年超过已交保费，

而长期缴费的10/15/20年缴费，现金价值在保单第8年就超过了已交保费，

现金价值的回报速度只比短期缴费慢一年，长缴的现金价值回报速度很有优势，

选择长期缴费缓解经济压力的朋友，金满意足臻享版值得考虑。

结合IRR和现价回报速度，金满意足臻享版更适合中长期缴费。

03

金满意足臻享版，适合怎么用？

不同年龄、收入和家庭情况，金满意足臻享版能够满足不同的使用需求，例如下面这个案例。

32岁的黎先生为刚出生的女儿提前储备教育金。

年投3万，10年缴费，共计投入30万保费：

（教育金使用演示）

累计投入30万后，黎先生从这份保单中共计领取了44万，覆盖了女儿大学到研究生的学杂费，

剩余的现金价值，到女儿30岁增值到13万元，他还可以将这笔钱用作婚嫁金或创业金。

这类中长期缴费收益更高的产品，很适合给目前储蓄不多的工薪阶层储备养老金和教育金，

一来延长缴费期减缓压力，二来能够保本增值、使命必达。

04

奶爸总结

人生在世，不同阶段要完成的目标都不同，

或攒钱买房，或养育亲儿，或养老安度晚年，

不管哪一个目标，都需要钱的支持，

到那个时候，钱当然不会突然从天上掉下来，

所以大家不如提早规划、储蓄准备。

金满意足臻享版作为一款优质的增额寿，很值得大家用来规划资金，

受新规的影响，近期不少产品可能会突然截止投保，

对这款产品有兴趣的朋友，一定要抓紧时间了。

重要提醒

鉴于不少高性价比产品将在12月31日前截止投保，近期奶爸将给大家做重点测评。

目前已确认截止投保时间的产品有：

横琴利久久增额寿：剩余额度极少

横琴无忧人生2021重疾险：11月2日已下线

横琴臻享一生养老年金：11月10日

横琴金满意足两全险：12月1日