相比其它保障型险种，重疾险保障责任多，保费也不便宜，一年动辄就要好几千，我们在挑选的时候都会十分谨慎。

保额要多少才够用、要保多少病种、需不需要额外赔.....

相信很多人在投保的时候都会碰到诸如此类的问题，

花了大量时间，纠结大半天，发现到最后还是不知道应该怎么选。

为了让大家在挑选重疾险的时候更清晰一些，奶爸今天就带大家来捋一捋：

一款优秀的重疾险，应该长什么样？

01

优秀的重疾险评判维度有哪些

奶爸认为一款优秀的重疾险，需要从以下几个维度进行考虑：

1.保额是否充足

我们都知道，重疾险最大的作用就是，弥补罹患重病期间自身或家人的收入损失。

其次是补充患大病后所需要的高额治疗费用。

毫不夸张地说，买重疾就是买保额，因为赔多赔少，主要看我们买的保额。

不过也存在这样的情况：买同样的保额，不同的重疾险赔付的保额却不同。

这是因为重疾险设置的疾病赔付比例不同，重疾险的基础赔付比例一般为：

重疾赔付100%保额，中症赔付50%保额，轻症赔付30%保额。

考虑到60岁前，大多数人都还在承担着家庭经济责任，并且还有各种房贷车贷，子女教育费用，

这个阶段罹患重大疾病，失去经济来源对家庭的打击是最大的。

因此，一些优秀的重疾险在基本的赔付比例外，还要提高重大责任期的保障力度，例如60岁前确诊重疾额外赔60%或80%保额。

假如我们买了30万保额，60岁前不幸确诊重疾就能获赔48万或54万。

这一功能既提高了可能获赔的保险金，也增强了我们重担阶段的安全感。

目前市面上也有一些产品是规定保单前15年或在规定年限额外赔的，但主流还是60岁前额外赔。

（主流产品重疾额外赔保障）

不过需要注意的是，这一功能有的重疾险本身自带，有的需要另外单独附加，

大家可以根据自己的保障需求和预算去选择。

保额选取多少，理论上需要达到年收入的3-5倍才够用，但也要结合自身的预算和实际情况来看。

2.疾病保障是否全面

评判一款重疾险是否优秀的标准之一，就是看它的疾病保障是否全面。

重疾新规实施后，重疾险已由原来必保25种重疾增加到28种，另外还新增了3种必保轻症。

（28种必保重疾）

这28种重疾的含金量很高，占到了所有重疾理赔概率的95%以上，不过这28种高发疾病并不都是确诊即赔。

28种只有3种是确诊即赔，6种需要做了特定手术才能赔，其他19种要达到疾病约定的状态才能赔。

市面上的重疾险都已囊括这些疾病，杜绝了高发重疾不理赔的情况。

现在普遍的重疾险都保障上百种重疾，我们很容易陷入一个误区：病种数量越多，保障更全。

理论上确实没错，但如果是特别罕见、理赔概率极低的疾病，只是用来“凑数”的，那就没必要过于纠结了。

毕竟高发的重疾大家都有，其他再怎么补充，也最多5%的差距。

另外，如果是给孩子配置的少儿重疾险，还需要重点关注16种少儿高发疾病有无覆盖。

（16种少儿高发疾病）

除此之外，还要看高发中轻症的覆盖面，覆盖越全，保障就越全面。

3.是否有癌症多次赔

随着医疗技术的进步，得了癌症都不会立刻致死，治愈或治疗后可正常生活的可能性也越来越高。

但它的复发率也很高，现实中，不少人和癌症抗争了数十年：

（中国抗癌协会官网）

对于癌症患者来说，抗癌是一场持久战，需要消耗的医疗费是巨大的，

但得过一次癌症，几乎就没有保险能买了。

考虑到这一点，市面上一些比较优秀的重疾产品就会有癌症二次赔或三次赔保障，为癌症患者解决癌症复发导致的经济难题。

例如信泰的达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护2021就有癌症二次赔保障；

而同方全球凡尔赛1号更有癌症三次赔保障，保障力度更强。

除了有这个保障外，理赔条件和间隔时间也需要格外留意：

一款好的产品，癌症多次赔应该保障癌症的新发、复发、转移和持续，并且间隔期越短越好。

在医学上，癌症5年都没有复发，就算是痊愈了，前5年是癌症复发、转移的高发期。

因此，首次患癌后，间隔3年就能赔第2次癌症会更为合理，而间隔5年的产品相对来说实用性不高。

4.核保是否宽松

买重疾险需要钱，但却不是有钱就能买上重疾险。

因为重疾险都会设置投保门槛，而健康问题就是投保重疾险最大的拦路虎。

不同的重疾险核保宽松程度不一，对于身体状况不佳的人群来说一款健康告知简单、核保宽松的重疾险就是一款优秀的产品。

例如达尔文易核版2021重疾险，它的健康告知比较宽松：

（达尔文易核版2021投保页面）

以往因为高血压、糖尿病、抑郁症、结节、息肉等健康异常被拒保的朋友，这款产品是个不错的选择。

5.增值服务是否实用

一款优秀的重疾险，除了能赔钱外，还会提供一些实用的增值服务，为患者解决就医上的难题。

例如凡尔赛1号，它的增值服务就十分优秀。

（凡尔赛1号投保页面）

如果是需要住院或手术的被保人，凡尔赛1号可为其安排号称“中国医学界泰斗”的四川华西医院进行就诊，极大的提高了患者的治愈率。

由此来看，实用的增值服务也能为一款重疾险加分不少。

6.是否具有高性价比

抛开价格谈保障都是虚的，毕竟产品再好，如果我们买不起，那就没有任何意义。

一款优秀的重疾险，应该是大部分人都能负担得起的，并且不吃力的。

如果一款产品一年5、6000的保费，而保额只有20万，贵且没有意义，毕竟20万能解决的问题有限。

2000多能买上30万元的保额，既实惠保障又全面，让我们花小钱办大事。

奶爸找了几款性价比较高的产品给大家参考下：

（经济实用型重疾险）

具体产品测评可移步到最新重疾榜单查阅，奶爸这里就不展开详细介绍。

虽然说新规出台后，重疾险的保费普遍上涨，但为了提高竞争力，市面上还是不缺价格便宜、保障全的好产品。

因此，大家投保的时候还是要多货比三家，挑选适合自己的高性价比产品。

02

奶爸总结

一款优秀的重疾险，基本需要具备以上6点，奶爸再给大家简单总结一下：

• 保额要够用，高发病种要覆盖全，核保要宽松，性价比要高，保障期限要能覆盖人生主要承担经济责任的阶段。
• 如果预算比较充足的，可以考虑癌症多次赔、重疾多次赔保障和实用的增值服务，另外保障期限越长越好，最好是保障终身。

你认为一款适合自己的优秀重疾险，还应具备哪些条件？

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